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      微頭條丨定價規則調整,你的車險保費要降了?

      2023-01-14 13:53:59來源:中新經緯客戶端

      近日,中國銀保監會發布《關于擴大商業車險自主定價系數浮動范圍等有關事項的通知》(下稱《通知》),進一步擴大財險公司定價自主權,且明確各地因地制宜實施。

      在受訪業內人士看來,理論上車險保費最高可降價23%,但企業不會盲目降價。對保險公司來說,《通知》擴大了保險公司車險定價的自主權限,卡在原自主定價系數兩端的業務或存發展機遇。

      理論上車險保費最高可降價23%


      (資料圖片僅供參考)

      大型險企的降價可能性或更高

      《通知》第一部分內容主要是明確商業車險自主定價系數的浮動范圍由[0.65,1.35]擴大到[0.5,1.5]。

      據公安部最新統計,截至2022年9月底,全國機動車保有量達4.12億輛。全國機動車駕駛人數量達4.99億人,其中汽車駕駛人數量為4.61億人。

      東吳證券非銀金融行業分析師葛玉翔團隊認為,本次調整將使車險定價更加精細化,駕駛習慣良好的“好車主”保費會更低,“高風險車主”保費面臨上升壓力。

      根據商業車險保費計算公式(商業車險保費=基準保費×NCD系數×自主定價系數)來算,理論上調整后車險保費價格最高可降價23%,最高可漲價11%。

      作為計算車險保費的系數之一,自主定價系數越高,車險保費越高。目前,自主定價系數的影響因素包括車主的駕駛技術、駕駛習慣、駕齡等。

      NCD系數指無賠款優待系數,即根據被保險人連續投保年限、出險次數,確定NCD系數值,從而影響車輛投保的費用。

      保險公司是否會采取降價措施?中新經緯聯系多家財險公司了解到,由于《通知》下發不久,各公司尚未制定出完整的相關政策,不便做出具體回應。

      業內專家告訴中新經緯,《通知》下發后,保險公司可能會根據自己的綜合情況降價。中小財險公司受車險綜合改革等因素影響,綜合成本率仍處于較高水平,降價的可能性會小于大型財險公司。目前,車主的出險數據是聯網的,但由于各公司的定價策略不同,承保同一車主的同一輛車,保費會有差異。大型保險公司由于承保量大,會在一定程度上攤平定價風險。所以,部分選擇在大型保險公司投保的風險較高的車輛,相比在中小公司投保,其車險保費并沒有太高。

      《通知》或對定價更細的公司更有利

      卡在原自主定價系數兩端的業務或存發展機遇

      車險業務一直是多數財險公司重要業務板塊。《通知》對財險公司將有哪些影響?

      資深精算師徐昱琛對中新經緯表示,整體而言,《通知》中對于商車險自主定價系數的調整,對定價更精細的公司來說更加有利。一般而言,公司規模越大,定價能力會越好,其精算力量以及在定價方面的研究力量會更大,具有規模效應。

      業內專家指出,除大型公司外,車企主機廠旗下的汽車保險公司或也能從此《通知》中受益。相比中小型財險公司,此類公司在數據和銷售渠道都具有較大優勢。不過,如何將優勢轉化到運營和定價方面,十分考驗公司的整體經營能力。

      關于《通知》對公司業務端的影響,徐昱琛表示,此次商業車險自主定價系數調整后,對財險公司的兩類業務影響比較大。一類是原自主定價系數為0.65的業務,另一類是原自主定價系數為1.35的業務。針對本身風險數據較好、駕駛員駕駛行為良好的車輛,保險公司可將其定價系數可以打得更低,來增強客戶黏性。針對高風險車輛,如營運車輛,保險公司可以通過提高自主定價系數來平衡風險,并為其提供承保機會。

      中新經緯了解到,此前,對于高風險車輛,如摩托車、農用車、營運車、貨車、皮卡車等,保險公司在承保時往往附加各種苛刻條件和繁瑣程序。如摩托車在摩托車交強險保費測算時,保險公司需要根據摩托車車型、發動機排量來測算實際保費,并加收車船稅。

      徐昱琛認為,整體看來,各公司能否通過自主定價系數的調整來實現業務突破,還需進一步觀察。

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