保險業該如何應對數字化轉型?日前，普華永道發布的《保險行業洞察：筑牢信任基石，在協作中重塑未來——2025年及未來保險行業前景展望》(以下簡稱“報告”)指出，數字化與人工智能蓬勃發展影響保險行業未來發展，對此，普華永道提出六大“數字”對策。

現狀：競相數字化轉型

普華永道指出，數字技術和數據分析能力持續快速發展，令市場參與者壓力倍增。保險公司雖然加速數字化建設，但由于系統老舊等原因，仍缺乏快速應變能力，需探索數字化轉型新路徑，保持競爭優勢。

過去幾年，保險公司競相推進數字化轉型和數據驅動技術，加之資本市場保持活躍，并購交易大幅增加。2021年，金融業并購交易量和估值增長近40%。普華永道預計，大部分保險公司將繼續借助市場優勢優化產品設計，掌握新的數字化能力，并建立戰略合作關系。與此同時，人才問題也亟待解決，如管理生產力，保障員工身心健康，提高員工參與度，以及在競爭激烈的市場招攬人才等。隨著保險行業推行新的工作方式，在數字技術、ESG和網絡安全等領域打造新能力，解決人才短缺問題仍是整個行業的當務之急。

趨勢：數字化蓬勃發展助推保險業

普華永道認為，保險公司需要全面了解未來五年及更長時間里有望驅動企業增長的因素。數字化與人工智能蓬勃發展便是影響保險行業未來發展的五大趨勢之一。

報告指出，數字化創新和應用繼續根本性重塑保險業，能跟上創新步伐的保險公司迎來新機遇。無人駕駛汽車、機器人工廠、嵌入式傳感器、加密資產和非同質化代幣(NFT)等技術進步，對日常生活和保險業的影響迅猛而廣泛。

不僅如此，自動化和人工智能正逐漸改變保險公司與消費者之間的互動方式，影響貫穿產品設計、承保、定價和賠付的整條價值鏈。近期，保險業以數字化賦能客戶體驗，推廣集人工與數字客戶體驗于一體的仿生保險顧問。數據源和分析能力的快速提升將釋放保險公司的新潛能，如推出基于特定情景和用途的保險產品(或按需保險)，實現實時報價和理賠。

報告指出，放眼未來，壽險公司可根據消費者的模擬數字形象，對消費者的健康問題進行評估并提早采取行動。保險業正努力擁抱美好的未來，通過智能家居傳感器、車載通信數據、工廠及倉庫傳感器以及支持物聯網技術的各類設備，形成和擴大數據源，收集可應用于不同保險產品的情景數據。

普華永道認為，保險公司需要積極完成數字化轉型，運用數字技術、數據分析和負責任人工智能來賦能產品研發、定價和消費者互動。保險公司需要適合的戰略、能力，加強緊迫感，積極創新并迅速適應數字時代的保險公司將乘勢而起。

此外，報告指出，影響保險行業未來發展的五大趨勢還包括“全球不確定性加劇信任危機”“消費者需求及偏好日新月異”“聚焦可持續發展，應對氣候風險”“加強協作，保持競爭優勢”等。

對策：六大數字舉措

普華永道認為，無論保險公司如何應對上述趨勢，都需要重新審視未來發展方向，重塑自我價值。對此，普華永道提出數字技術、消費者價值、ESG、人才、執行等相輔相成的五項戰略要點，助力保險公司迎接下一階段的增長。

在數字技術層面，普華永道認為，目前，保險公司在數字化方面的投入仍主要集中在提高運營效率，而非為消費者創造新價值。保險公司應打造數字技術和數據驅動，以獨特的方式整合消費者洞察、產品、能力、員工和文化等因素。普華永道提出了六方面的“數字”對策。

一是融入數字生態。保險公司應重塑消費者互動模式和價值主張，將保險打造成生態體系中互動體驗的一部分。顧名思義，以生態系統建設為中心的策略需要戰略合作伙伴，將保險打造成更加具有情境和解決方案主導的產品，推動經營模式的根本轉變。

二是建立獨特的消費者洞察。保險公司應收集消費者行為、需求、愿望、風險等有深度的情景化、個性化信息。消費者洞察是生態系統的智慧核心，由所有參與者無縫分享數據和信息而獲得。保險公司需要大量投資，提升員工技能水平和能力，并逐漸形成數據驅動的企業文化。

三是推出適應數字化時代的產品和服務。保險公司應積極運用創新技術，如物聯網、可穿戴設備和數字資產等，推出個性化產品。近來，小額短期保險、特定用途保險或按需保險等產品實現增長，為保險業的未來指明方向。保險公司應密切關注數字資產和虛擬環境(加密貨幣、非同質化代幣和元宇宙)的發展方向。從投資策略到產品設計，再到消費者體驗，保險公司需要主動出擊，積極迎接數字化時代。

四是打破傳統保險分銷模式。在傳統渠道數字化以外，保險公司應打造數字化賦能的分銷渠道，充分利用數字工具和分析技術，為消費者提供更合理的投保建議，促進消費者互動，維護消費者關系。保險公司應勇于顛覆傳統，通過跨界合作、攜手保險科技公司等方式，探索獲取目標客戶的更多方法。

五是重塑數字服務價值鏈。保險公司應構建面向未來的云架構，利用基于應用程序編程接口(API)的“萬物即服務”技術平臺，助力實現產品和服務的“隨需隨用”。保險公司應著力于模塊化、敏捷性和移動性服務，便于與第三方平臺(如其他保險公司、分銷伙伴和保險科技公司)對接。

六是培養數字思維。保險公司應培養的企業文化包括：鼓勵好奇心、設計思維和共創精神，獎勵勇于冒險和嘗試的員工，基于數據作出決策，促進內外部協作，保持靈活性。保險公司應加強數字能力培養，促進數字文化建設。

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