近日，“90后無論男女，都要延遲到65歲退休”相關(guān)話題沖上熱搜，眾多90后網(wǎng)友紛紛感嘆：雖然才30歲左右，但對未來養(yǎng)老充滿擔(dān)憂。

盡管這個(gè)“一刀切式延遲退休”的消息被眾多專家辟謠，但不可否認(rèn)的是，延遲退休已經(jīng)不遠(yuǎn)了。

按照自愿、彈性原則，穩(wěn)妥有序推進(jìn)漸進(jìn)式延遲法定退休年齡改革。

7月21日，新華社受權(quán)發(fā)布《中共中央關(guān)于進(jìn)一步全面深化改革 推進(jìn)中國式現(xiàn)代化的決定》。該《決定》指出，要積極應(yīng)對人口老齡化，完善發(fā)展養(yǎng)老事業(yè)和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)政策機(jī)制。發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)，創(chuàng)造適合老年人的多樣化、個(gè)性化就業(yè)崗位。

在人口老齡化的背景下，“養(yǎng)老金融”成為五篇大文章的重要組成部分。

2023年10月，中央金融工作會(huì)議指出，要加快建設(shè)金融強(qiáng)國，以金融高質(zhì)量發(fā)展助力強(qiáng)國建設(shè)、民族復(fù)興偉業(yè)，做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融“五篇大文章”

可見，養(yǎng)老問題已經(jīng)排在中央工作的重要位置，如何來通過金融來應(yīng)對養(yǎng)老問題，是金融界關(guān)注的核心話題之一。

老齡化已來，多地發(fā)文支持養(yǎng)老金融發(fā)展

我國已經(jīng)進(jìn)入“深度老齡化”社會(huì)，且程度逐步加深。

數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2023年底，我國60歲及以上人口已接近三億人，占人口總數(shù)的百分之二十以上，這意味著，每5名中國人中至少就有1名老年人。據(jù)國家衛(wèi)健委測算，預(yù)計(jì)2035年左右，我國60歲及以上老年人口將突破四億，在總?cè)丝谥械恼急葘⒊^百分之三十，進(jìn)入重度老齡化階段。

圖片來源：觀研數(shù)據(jù)

這一背景下，養(yǎng)老問題成為社會(huì)熱點(diǎn)問題。如何支持養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)及養(yǎng)老金保障，提供優(yōu)質(zhì)的養(yǎng)老金融服務(wù)也成為金融機(jī)構(gòu)的重要課題。

養(yǎng)老金融、銀發(fā)經(jīng)濟(jì)市場成為眾多機(jī)構(gòu)布局的新“藍(lán)海”。到2035年時(shí)，四億老年人將支撐起一個(gè)規(guī)模巨大的銀發(fā)經(jīng)濟(jì)市場。據(jù)市場機(jī)構(gòu)預(yù)測，2024—2026年我國養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)規(guī)模將分別達(dá)10.8萬億、12.1萬億和13.5萬億元。

隨著人口老齡化趨勢的加劇，養(yǎng)老金融在保障老年人生活質(zhì)量、促進(jìn)社會(huì)穩(wěn)定方面發(fā)揮著關(guān)鍵作用，但面臨著諸多挑戰(zhàn)和不足。

進(jìn)一步加強(qiáng)政策支持、優(yōu)化稅收優(yōu)惠、提升產(chǎn)品收益率、改善流動(dòng)性以及完善監(jiān)管體系，是推動(dòng)我國養(yǎng)老金融服務(wù)體系發(fā)展的關(guān)鍵。

不論從國家層面還是各級(jí)監(jiān)管層面，都對金融業(yè)支持養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)寄予厚望。2023年10月，中央金融工作會(huì)議指出，要加快建設(shè)金融強(qiáng)國，以金融高質(zhì)量發(fā)展助力強(qiáng)國建設(shè)、民族復(fù)興偉業(yè)，做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融“五篇大文章”。2024年3月，《政府工作報(bào)告》再次強(qiáng)調(diào)，要大力發(fā)展科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融，“五篇大文章”首次被寫進(jìn)《政府工作報(bào)告》。

五篇大文章提出后，養(yǎng)老金融相關(guān)政策加快完善。各級(jí)監(jiān)管部門紛紛出臺(tái)政策，推動(dòng)養(yǎng)老金融的發(fā)展。

2024年5月，國家金融監(jiān)管總局印發(fā)《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)做好金融“五篇大文章”的指導(dǎo)意見》，對做好金融“五篇大文章”提出明確要求，進(jìn)行系統(tǒng)部署。

鈦媒體APP梳理發(fā)現(xiàn)，深圳、福建、河南、安徽、河北等省市今年出臺(tái)了相對細(xì)化的養(yǎng)老金融行動(dòng)方案和指導(dǎo)意見。

具體而言，7月，金融監(jiān)管總局深圳監(jiān)管局等發(fā)布《關(guān)于做好深圳養(yǎng)老金融大文章的實(shí)施意見》，金融監(jiān)管總局河北監(jiān)管局發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)做好養(yǎng)老金融大文章的通知》。今年以來，金融監(jiān)管總局福建監(jiān)管局發(fā)布了《關(guān)于促進(jìn)養(yǎng)老金融高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》，金融監(jiān)管總局安徽監(jiān)管局印發(fā)了《關(guān)于促進(jìn)養(yǎng)老金融加快發(fā)展的通知》，金融監(jiān)管總局河南監(jiān)管局出臺(tái)《河南銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)加快推動(dòng)養(yǎng)老金融高質(zhì)量發(fā)展行動(dòng)方案》。

綜合來看，各地政策主要集中在完善養(yǎng)老保障第三支柱養(yǎng)老金產(chǎn)品，發(fā)揮長期資金優(yōu)勢支持養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展等方面。

什么是第三支柱養(yǎng)老?“中國的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度是一個(gè)‘三支柱’的體系。第一支柱是基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，即人們常說的養(yǎng)老金，第二支柱即企業(yè)年金和職業(yè)年金，第三支柱包括個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。”全國政協(xié)委員、中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文介紹。

人社部副部長李忠指出，個(gè)人養(yǎng)老金是國家關(guān)于第三支柱的制度性安排。個(gè)人養(yǎng)老金與其他個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)共同構(gòu)成養(yǎng)老保險(xiǎn)第三支柱，二者相互促進(jìn)、共同發(fā)展。

以河北省為例，河北省發(fā)布的《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)做好養(yǎng)老金融大文章的通知》指出，針對參與者多樣化的養(yǎng)老儲(chǔ)備、投資需求，豐富不同類型的個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品供給，提升參與者繳費(fèi)與資產(chǎn)配置的意愿。持續(xù)總結(jié)石家莊、雄安新區(qū)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，形成可推廣、可復(fù)制的經(jīng)營管理模式。同時(shí)，河北省還強(qiáng)調(diào)，推動(dòng)“險(xiǎn)資入冀”布局養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)。在風(fēng)險(xiǎn)有效隔離的基礎(chǔ)上，支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)以適當(dāng)方式參與養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)。

北京社科院副研究員王鵬表示，保險(xiǎn)資金，特別是壽險(xiǎn)資金，具有長期性、穩(wěn)定性和規(guī)模性的特點(diǎn)，這與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)對資金的需求高度契合。

他進(jìn)一步指出，險(xiǎn)企在推進(jìn)康養(yǎng)產(chǎn)業(yè)布局時(shí)，可以有效打通上下游產(chǎn)業(yè)鏈，與保險(xiǎn)銷售和服務(wù)形成產(chǎn)業(yè)協(xié)同效應(yīng)。這種協(xié)同效應(yīng)不僅有助于險(xiǎn)企突破業(yè)務(wù)增長瓶頸，還能促進(jìn)保險(xiǎn)主業(yè)的發(fā)展。

完善第三支柱養(yǎng)老產(chǎn)品

在監(jiān)管的鼓勵(lì)下，銀行、保險(xiǎn)主要在完善養(yǎng)老保障三支柱養(yǎng)老產(chǎn)品、支持養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展方面發(fā)力，支持養(yǎng)老金融發(fā)展。

以深圳為例，監(jiān)管鼓勵(lì)加快構(gòu)建第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系健全、金融產(chǎn)品養(yǎng)老屬性突出、金融資源協(xié)同養(yǎng)老事業(yè)發(fā)展有力的深圳養(yǎng)老金融發(fā)展格局。

在完善養(yǎng)老保障三支柱養(yǎng)老產(chǎn)品方面，銀行業(yè)主要發(fā)揮平臺(tái)作用，支持各類適合養(yǎng)老場景的產(chǎn)品供給。保險(xiǎn)業(yè)通過建立多層次產(chǎn)品體系，賦能業(yè)務(wù)增長。

2022年國務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》，標(biāo)志著我國第三支柱個(gè)人養(yǎng)老金融正式啟動(dòng)。

據(jù)交通銀行深圳分行黨委委員、副行長楊立文介紹，該行上架150余種類型的養(yǎng)老金融產(chǎn)品，如養(yǎng)老儲(chǔ)蓄、養(yǎng)老理財(cái)、養(yǎng)老基金、養(yǎng)老保險(xiǎn)等，滿足不同客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好和投資需求，豐富老齡人口消費(fèi)金融、信貸、理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品供給。

鈦媒體APP發(fā)現(xiàn)，該行共有8款養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品可選，預(yù)期收益在3.74%～5.40%不等，最低持有時(shí)間1～5年;養(yǎng)老基金分為目標(biāo)日期型和目標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)型兩種4款：成立以來收益率為1.18%～4.13%;養(yǎng)老儲(chǔ)蓄都為整存整取產(chǎn)品，掛牌利率在1.05%～1.80%，封閉期限為3個(gè)月到5年;養(yǎng)老保險(xiǎn)7款，起投金額在1000-10000元之間，其中一款產(chǎn)品介紹顯示，該產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)為1R保守型，年均收益最高達(dá)4.45%。

圖片來源：交通銀行APP

據(jù)了解，截至7月30日，成立以來的年化收益率最高的三只養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品有兩只來自農(nóng)銀理財(cái)、一只來自建信理財(cái)，成立以來年化收益均在5%左右。

某位購買過“建信理財(cái)安鑫最低持有360天”這款養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品的客戶對鈦媒體APP表示，購買養(yǎng)老理財(cái)是自己在權(quán)衡多種投資方式后的選擇。因?yàn)榻窈笙雵L試多種個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品，所以選擇了最短持有一年的一款個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品。目前年化收益率接近4%，整體來說比較滿意。建設(shè)銀行官網(wǎng)顯示，該理財(cái)產(chǎn)品主要投資于債券等固定收益類資產(chǎn)，因此收益相對穩(wěn)定，適合風(fēng)險(xiǎn)偏好較低的投資者。

圖片來源：交通銀行APP

支持養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展方面，銀行加強(qiáng)適老服務(wù)，險(xiǎn)企在這方面走得更遠(yuǎn)，采用輕、重資產(chǎn)投資的方式，打造養(yǎng)老社區(qū)。

銀行通過建設(shè)適老服務(wù)渠道，傳遞有溫度的金融服務(wù)。面對人口老齡化和社會(huì)數(shù)字化疊加態(tài)勢，充分考慮交易習(xí)慣和渠道偏好，堅(jiān)持傳統(tǒng)服務(wù)與智能創(chuàng)新相結(jié)合、線上服務(wù)和線下渠道相結(jié)合，有效幫助銀發(fā)客群跨越“數(shù)字鴻溝”。在線上，推出適老App功能，讓老齡用戶獲得大字體、寬行距、有聲讀等舒適便捷體驗(yàn)。在線下，推動(dòng)建設(shè)敬老服務(wù)機(jī)構(gòu)，為老年人提供便利設(shè)施和無障礙通行服務(wù)保障。

中國銀行在手機(jī)銀行“銀發(fā)專區(qū)”設(shè)置品質(zhì)生活板塊，圍繞高頻生活場景，推出銀發(fā)地圖、中銀老年大學(xué)等服務(wù)，舉辦“99銀發(fā)節(jié)”等豐富的活動(dòng)，助力老年人享受高品質(zhì)生活。

2024年5月，中國人壽集團(tuán)發(fā)起設(shè)立總規(guī)模100億元的銀發(fā)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)投資基金，首期規(guī)模50億元，是保險(xiǎn)行業(yè)首支“銀發(fā)產(chǎn)業(yè)”主題的人民幣股權(quán)基金。泰康保險(xiǎn)為在全國布局了40余個(gè)養(yǎng)老社區(qū)，可容納近8萬名老人。友邦保險(xiǎn)在去年也推出“旅居養(yǎng)老”板塊，滿足中國家庭“跨場景、跨時(shí)段、跨地區(qū)、多元化”的養(yǎng)老需求。據(jù)悉，友邦人壽目前已簽約九大類合作康養(yǎng)機(jī)構(gòu)累計(jì)超445家，簽約各類旅居養(yǎng)老機(jī)構(gòu)10家，合作網(wǎng)絡(luò)在持續(xù)更新中。

上海交通大學(xué)上海高級(jí)金融學(xué)院教授閻志鵬認(rèn)為，養(yǎng)老金融和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)兩者本應(yīng)相互推進(jìn)、相互成就。

即，一方面，養(yǎng)老金融體系為養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展不斷注入長期、理性的投資資金;另一方面，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展能夠?yàn)轲B(yǎng)老金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人投資者提供多種投資機(jī)會(huì)。

探索數(shù)字場景的適老化改造

展望未來，專家表示，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)持續(xù)加大銀發(fā)場景資源投入，把場景金融作為轉(zhuǎn)變發(fā)展模式的重要路徑，開展前瞻性研究和系統(tǒng)性探索。此外，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)支持提升新建養(yǎng)老機(jī)構(gòu)智能化、數(shù)字化水平，強(qiáng)化信息管理能力。

閻志鵬建議，設(shè)計(jì)更為合理的組織構(gòu)架和激勵(lì)制度，整合相關(guān)資源來推動(dòng)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)。同時(shí)要進(jìn)行科技創(chuàng)新，利用AI(人工智能)，大數(shù)據(jù)等手段為企業(yè)和個(gè)人用戶設(shè)計(jì)個(gè)性化、精準(zhǔn)化的產(chǎn)品，提升客戶服務(wù)體驗(yàn)。

險(xiǎn)企在人工智能、金融大模型及其應(yīng)用方面已開展諸多實(shí)踐。

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，國壽、人保、平安、太保、泰康、陽光、眾安等保險(xiǎn)公司正圍繞大模型研發(fā)及應(yīng)用進(jìn)行布局，啟動(dòng)大模型在保險(xiǎn)應(yīng)用的主題創(chuàng)新。

可根據(jù)用戶養(yǎng)老需求，為用戶提供全面的需求分析及方案制定，最快30秒即可生成定制化保險(xiǎn)計(jì)劃書。目前通過信美Chat-Trust3.0咨詢產(chǎn)品相關(guān)的比例達(dá)到13.8%，其中，咨詢康養(yǎng)服務(wù)的比例為2.6%。

信美相互人壽對鈦媒體APP表示，今年5月，該公司推出大模型垂直應(yīng)用——信美Chat-Trust3.0，目前不僅可實(shí)現(xiàn)對口語、開放性復(fù)雜問題等要求更高的意圖進(jìn)行識(shí)別;還通過引入計(jì)算插件，解決復(fù)雜計(jì)算問題。

金融機(jī)構(gòu)如何參與構(gòu)建我國多元化養(yǎng)老金融體系并壯大養(yǎng)老金融發(fā)展？

中國保險(xiǎn)與養(yǎng)老金研究中心主任魏晨陽認(rèn)為，關(guān)鍵在于建立完善的政策支持和合理的制度設(shè)計(jì)，比如稅收優(yōu)惠和補(bǔ)貼等政策，同時(shí)完善法規(guī)體系，并建立統(tǒng)一的監(jiān)管框架。此外，還應(yīng)提高公眾的金融素養(yǎng)，提高其參與積極性和決策能力。

中國銀行行長、黨委副書記劉金發(fā)文表示，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)不斷加深對銀發(fā)需求的理解，推進(jìn)養(yǎng)老金融產(chǎn)品和服務(wù)的智能化改造。遵循簡潔、易用、穩(wěn)定、智能原則，探索數(shù)字場景的適老化改造措施。

為老年人打造“視、聽、觸”多感交互的最佳體驗(yàn)。滿足老年人群體多樣化的支付服務(wù)需求，提升老年人群體支付便利性。

他進(jìn)一步表示，當(dāng)前銀發(fā)場景建設(shè)尚處初期，仍需持續(xù)投入、不斷探索。銀行、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)將積極融入人口老齡化背景下的新經(jīng)濟(jì)、新消費(fèi)，聚焦金融主責(zé)主業(yè)，以場景化思維整合優(yōu)勢資源，豐富場景內(nèi)涵，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制，進(jìn)一步探索構(gòu)建對公與對私相融合、線上與線下相融合、金融資源與非金融資源相融合的養(yǎng)老場景生態(tài)服務(wù)模式。

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