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維 辰

2月11日，廣西南寧多個樓盤對外宣傳“住房按揭貸款年齡期限可延長至80歲”，部分銀行已經在執行房貸新政策。消息一出，引發網友集體吐槽：簡直“活到老還到老”“傳宗接貸”。

某銀行業內人士稱，外界對此規定理解有誤，房貸年齡延至80歲并非“80歲還能貸款”，而是“貸款年限+貸款人年紀≤80年”，“貸款人年齡不超過70歲”這一規定并沒有改變，且相關業務前提是銀行已經核實貸款人收入流水滿足貸款要求。

此前，銀行貸款年齡限制一般是在18—65周歲以內，貸款年限+貸款人年紀≤65年，部分銀行能貸至70歲。也就是說，通常情況下，貸款人年齡小于35—40歲，才能貸足30年。而房貸年齡期限延至80歲后，貸款人50歲的時候買房，也能貸足30年。直觀來看，受新政策影響的主要是中老年買房群體。人均壽命延長、延遲退休漸進式改革背景下，房貸“擴齡”是大勢所趨，利于為有剛性住房需求且有還款能力的中老年群體提供支持。

問題是，符合趨勢，是否符合現狀；當下推行新政策，是否操之過急。2021年，中國平均預期壽命78.2歲，廣西人均預期壽命78.06歲。根據《廣西衛生健康發展“十四五”規劃》，廣西人均預期壽命2025年提至79歲。而預計到2035年，中國人均預期壽命才能達到80歲以上?！?0歲還能貸款”是誤讀，“80歲還在還貸款”卻有可能成為現實，更有可能貸款人離世時房貸還沒還完，由此引發的新問題不容忽視。

若繼承人同時繼承房產和房貸，新政策就變成了“貸貸相傳”的接力貸。父母主借、子女共借，不僅能突破貸款人年齡限制，也存在子女借父母名義買房，以躲避限購、限貸政策的可能性。若繼承人放棄財產繼承的權利和義務，銀行拍賣房產用以抵償房貸，房子貶值、資不抵債的風險也無法規避。種種風險的起源，一方面來自政策本身，杠桿提高，風險也隨之放大；另一方面源于經濟發展環境的復雜性、嚴峻性、不確定性上升，導致銀行很難準確預估貸款人未來的還款能力。

相關數據顯示，早在2021年，南寧樓市便開始步入下行通道，不僅新房供求均創近年新低，庫存去化周期也比較高。加上提前還貸潮的壓力，銀行也有刺激房貸規模增長的需求。南寧房貸“擴齡”，究竟是打上了“制度補丁”做足了工作準備，想要和中老年剛需群體實現互利共贏，還是為提振住房消費冒進，將成本轉嫁給買房者，外界不得而知。前者是一條困難的路，越走越容易；后者是一條容易的路，卻越走越困難。無論如何，堅持底線思維、筑牢風險屏障任何時候都是第一位的。有了接力貸被多地叫停的前車之鑒，如何打消投資投機空間，堅持“房住不炒”，也決定了新政策最后的走向。