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伴隨數字經濟和實體經濟不斷縱深融合的趨勢，近年來，以數字技術為核心的產業轉型升級進程也在加快。

從銀行業視角來看，數字經濟時代的來臨，也相應驅動了自身經營策略和服務策略的變革，銀行從以往在單一場景下提供金融產品的服務模式，演變為通過金融科技賦能生產和生活的方方面面，連接整個生態的場景需求形成的開放服務模式，以此為數字經濟和實體產業發展提供動能和價值。

從交易為中心到客戶為中心

“場景”作為近些年金融領域頻繁提及的熱詞，起初由于互聯網公司的快速發展擴張，以自有平臺為核心，以線上消費場景圍筑的護城河對傳統金融機構造成的競爭壓力，引發了銀行業的場景焦慮。然而從其本身的內涵來看，場景一直以不同形態存在于金融領域中，并給當前開放銀行生態下的金融服務賦予了實質意義。

場景金融利用數字技術手段，將金融活動嵌入到各種不同的場景服務中，促使支付、交易或者服務高效完成，以在場景的自然交互過程中滿足客戶的金融需求體驗。場景金融將視角從傳統以產品和交易為中心投向以客戶為中心，將服務的物理空間從銀行為中心轉向以場景為中心，通過連接客戶生活、生產場景中產生的金融需求而提供端到端的服務，帶來金融的創新和業態轉化。

迄今為止，銀行業的場景金融已經走過了三個階段，開始進入全新的4.0時代。縱觀場景金融的發展歷程，每一次階段性邁進，都是由于技術的變革帶來場景中心的遷移，以及場景建設模式和場景覆蓋范圍的變化。場景金融的演進，是伴隨著銀行業數字化轉型發展深化打造開放生態的過程，同時也體現了金融科技發展帶來的深刻影響。

場景金融的發展

在場景金融的1.0時代，銀行主要與商戶合作開展收單業務，集中在日常生活中的個人消費場景中，場景的中心是商場、購物中心等綜合商業體。銀行在1.0時代只作為場景中支付工具的提供者，不參與場景建設，關注重點在于對合作商戶的拓展。

在2.0時代，基于互聯網和移動互聯技術的發展，場景中心也相應轉移到線上渠道，銀行的場景金融模式從線下支付轉變為以網上銀行、手機銀行為主的線上化、移動端服務，網上支付、移動支付方式逐漸成為主流。這個時期，銀行通過搭建線上金融超市，重點圍繞個人消費、出國金融、文化旅游等場景提供專屬金融產品，借此來觸達更多C端客戶。2.0時代，互聯網電商的大規模發展覆蓋了大量的C端場景，銀行依靠單一渠道或是單一合作模式，更多情況下僅作為場景中的資金提供方，所獲得的場景數據有限，難以進行有效的流量轉化。

在場景金融的3.0時代，大數據、人工智能、云計算、5G技術不斷向前發展，對智能手機的深度應用讓移動支付成為最廣泛的支付方式。銀行的場景建設變得更加多元化，以線上線下(行情300959,診股)協同的服務模式進行。銀行更加注重與G端和B端的合作，擴大與政府機構、學校、醫院、社區等合作深度，引入了政務民生、教育、醫療、出行、園區、物業等服務場景，場景金融的覆蓋范圍進一步得到延伸。銀行在場景中的身份也從金融產品提供者的角色，向提供金融+非金融場景整體解決方案轉變，3.0時代的銀行更加注重利用數字技術提升運營的精細化，以及場景中的客戶體驗。

隨著數字政府、數字城市、產業數字化、數字產業化等概念相繼提出，場景金融開始進入4.0時代，數據要素的價值進一步放大，場景金融的形態向多方合作、多種數字技術融合驅動的場景生態圈進化。銀行除了深耕既有場景之外，進一步在智慧農業(行情000816,診股)、智慧制造、智慧能源、智慧物流等產業數字金融場景中，推進金融科技向實體經濟的深度融合，并參與到數字政府的聯合設計和運營中。銀行開放平臺、政府數據開放平臺、產業數字金融平臺將成為場景鏈接與數據資源的核心樞紐，打造生產生活的場景價值閉環。

打造場景金融生態

在4.0時代，除大數據和人工智能外，云計算、5G、物聯網、區塊鏈、數字孿生等技術在產業場景中的重要性愈發顯現；在生活場景中，以生物識別支付結合VR（虛擬現實）、AR（增強現實）等技術，無感支付體驗將進一步升級。同時，數字人(行情835670,診股)民幣可應用場景數量的爆發式增長，將推動傳統的現金支付以更加先進的形態實現回歸。

場景金融4.0時代，銀行更加關注自身能力的整合輸出和對場景資源的把控，注重創新與風險之間的平衡。比如，工商銀行(行情601398,診股)依托“API平臺+生態云+聚富通”三大平臺支柱，打造“行業+金融”綜合化場景資源池，與優質產業平臺和消費平臺對接合作，在政務場景中打造資金穿透支付新模式，并將場景風控產品向同業輸出；中國銀行(行情601988,診股)聚焦跨境、教育、體育、銀發四大戰略場景，提出“流量創造、用戶打標、客戶轉化、價值挖掘”四步法，并建立量化評價體系對場景運營過程實施精細化管理；平安銀行(行情000001,診股)發力產業場景，通過星云物聯網計劃賦能供應鏈金融創新，在制造、車聯、農業等場景中對生產對象、環境和全過程進行數字化升級；北京銀行(行情601169,診股)積極與地方政府機構開展戰略合作，共建民生保障場景，在社保、醫療、公積金等領域進行線上線下渠道的協同改造，構建惠民金融服務格局。

盡管形式各不相同，底層邏輯卻是相似的。打造場景金融生態的關鍵成功路徑在于，形成具備自身差異性優勢的戰略規劃，圍繞核心優勢來確定場景生態建設的方向，把握數字化營銷和數字化風控兩個抓手，通過數字技術賦能進行場景價值的動態管理。一方面可聚焦批量化、輕型化的拓客能力提升，圍繞場景中的資金、數據和服務流向，構建關鍵數據分析模型和靈活組裝的金融產品，對資源做精準布放，優化場景運營成本，保持對場景運營效果的定期評估；另一方面打造主動型風控策略，沉淀和轉化場景數據資產，在場景各服務流通環節融入數字技術，構建數字信用體系，提升風險預判和面對風險變化的快速決策能力。

可以預見，隨著4.0時代的來臨，金融服務邊界和內涵在場景中得以延展，將引發新一輪的場景金融生態建設熱潮，為場景金融帶來更加廣闊的想象空間。

（作者系易觀分析企業數字化中心高級分析師）