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新冠肺炎疫情發生至今已近3年，以靈活就業者、個體工商戶、小微企業為代表，廣大小微經濟主體經歷了前所未有的挑戰。中國人民大學中國普惠金融研究院（以下簡稱“CAFI”）3年來對陜西、湖南、上海等地200多個家庭和小微企業跟蹤調查，并對20余萬中低收入人群進行數據分析，引入“金融健康”的概念和評估維度。

11月9日，CAFI發布主題為“守護金融健康”的《中國普惠金融發展報告（2022）》（以下簡稱《報告》）。《報告》顯示，將金融健康納入普惠金融政策框架，提升社會各界對于金融消費者權益保護和金融健康的重視程度，有助于增進普惠群體金融福祉。

如何定義金融健康？對此，CAFI院長貝多廣在《報告》中指出，金融健康作為一個概念體系至少包含三層意思：第一，金融健康暗含了以金融消費者為中心的理念。普惠金融、金融教育等政策目標是幫助居民獲得健康的財務狀態。第二，金融健康作為一套可觀察、可度量的指標體系，可以作為政策制定者的分析工具。第三，金融健康是一個目標明確的政策框架體系。雖然普惠金融、金融教育、消費者保護等政策舉措側重的角度有所不同，但指向同一個目標——金融健康。

《報告》認為，金融健康理念下的金融能力建設，在于塑造三層能力體系，分別為流動性資產配置能力、風險管理能力以及未來規劃和發展能力。金融能力建設復雜而艱巨，需要建構各級政府、金融服務提供商、廣大社會組織、經濟體自身等多元主體協同機制，各個主體明確自己的“行動清單”。

從政策層面看，《報告》指出，將金融健康納入普惠金融政策框架，可以從如下三個方面入手：一是將金融健康作為普惠金融發展的中間目標。在普惠金融政策目標中明確金融健康的重要性，有助于提示政府、監管者和行業實踐者。二是在金融消費者保護中關注金融健康結果。負責金融消費者保護的監管部門應引導金融服務供應商在治理中，納入客戶金融健康等積極的消費者結果作為發展策略和企業文化。三是在金融教育中加入有助于提升金融健康的結構、內容和方法。政府、監管部門、金融機構、雇主、學校和社區可以共同致力于提升公眾的金融健康意識。

從機構層面，《報告》認為，金融機構幫助客戶維護和提升金融健康有潛力產生直接的商業價值。研究顯示，提升客戶的金融福祉就是在提升機構的投資收益。此外，針對銀行客戶的一項調查顯示，守護客戶的金融健康不僅可以提升客戶的滿意度、忠誠度，還可能讓客戶更愿意將銀行推薦給親朋，或者購買額外的產品和服務。

中國人民銀行金融消費權益保護局副局長尹優平表示，金融健康是普惠金融發展的高級形態，高起點研究金融健康能更好地體現普惠金融的政治性、人民性和專業性。

平安普惠金融研究院副院長程瑞認為，關注更多小微企業的金融健康，能夠豐富金融機構洞察這類客戶的不同視角。金融機構可基于客戶更精準、更豐富、更迫切的需求，提供更多元化服務。