【資料圖】

“汽車消費貸款保證保險規范化有待加強，保單質押貸款業務規范化有待加強，再保險糾紛中發現的相關問題應引起重視，保證保險中‘高利放貸’現象應引起注意。”11月8日，北京金融法院發布《2022北京金融法院保險類糾紛審判白皮書》（以下簡稱《白皮書》），根據北京金融法院 2021-2022年保險案件的審理情況和態勢，北京金融法院提醒保險企業要注意上述四方面問題，加強合規經營。

四方面強化合規經營

針對汽車消費貸款保證保險規范化，北京金融法院表示，這一問題主要表現在：個別保險公司對投保人資金來源、投保人與被保險人關聯關系、汽車購買人經濟實力缺乏必要的審查，犯罪分子極易利用上述漏洞套取保險資金，形成詐騙；個別保險公司存在違反監管要求，從事異地承保汽車消費貸款保險，甚至將相關業務拓展至全國各地，導致風險外溢；在格式合同條款告知說明義務方面，個別保險公司未能就責任條款有效履行告知說明義務，導致對上述條款的效力產生爭議；汽車消費貸款保證保險業務涉及銀行、金融租賃公司、汽車銷售商、資金周轉中間商以及眾多自然人，群體性強、影響面廣、涉及鏈條長，個別保險公司在防范化解信訪風險維護社會穩定方面缺乏責任感和主動性。

圍繞保單質押貸款業務規范化，北京金融法院指出，在辦理保險質押貸款業務中，個別保險公司保單質押貸款登記流于形式，對于保單質押貸款借款人還款記錄保管不全，保單質押貸款是否收取保單原件的做法并不統一，對于保單質押貸款催收工作疏于管理。

在處理再保險糾紛時，北京金融法院也發現了一些問題。“部分保險公司混淆再保險與共同保險，以‘共同保險’之名行‘再保險’之實；部分保險公司分公司或營業部直接以自己名義從事再保險業務，存在‘未報批先辦再保險’之情形，規避監管部門的審慎性監管；部分保險公司分公司或營業部缺乏相關再保險專業人員，再保險分出人在履行最大誠信和盡職厘定損失義務方面不規范，影響再保險分擔風險功能的充分發揮。”北京金融法院黨組成員、副院長李艷紅表示。

北京金融法院認為，目前，保證保險中“高利放貸”現象需要注意。這體現在：部分銀行在發放信用貸款時，實行“捆綁銷售”，要求貸款人在關聯保險公司處投保相應的保證保險，貸款利息、保費以及保險違約金等疊加收費，有的合計利率超過合理范圍，存在侵害金融消費者權益問題；保證保險合同法律關系不清，在法律適用上存在爭議；保險公司通過保證保險介入P2P貸款平臺相關業務，增厚經營業績的同時也擴大了自身經營風險。

保險消費要注意四點

除提醒行業合規經營之外，北京金融法院就普通金融消費者購買保險產品給出四點建議。

一是保險產品的名稱（很多保險產品的名稱都很復雜很吉祥，但是一定要透過現象看本質，看到底是什么保險產品）、保險范圍、保險期限、保險標的（特別提示，車上人員責任險的保險標的是賠償責任而不是人身傷害，區別于意外傷害保險）。

二是注意區分傳統保險產品與具有投資功能的保險產品。雖然部分保險產品具有一定的投資理財屬性，但是保險的核心功能或者說價值追求在于分散風險，勿舍本求末。

三是老年人要注意名為保險、實為以房養老詐騙。保險屬于國家特許經營的金融業務，非經金融監管部門批準，任何機構不得擅自經營保險業務。不法機構以向老年人提供“養老服務”為幌子，提供所謂的“保險服務”，借機慫恿老年人抵押房屋并簽訂借款合同。老年人取得資金后，將款項回轉給不法機構進行“理財”。承諾按月向老年人支付高額利息回報，并向放貸機構償還借款。但不久后就不能兌付，人去樓空。

四是對于保險合同中的免責條款，應注意保險公司是否盡到提示和明確說明義務，簽訂保險合同的時候，一定要注意四個字——不懂就問。尤其在通過網絡、電話等方式訂立保險合同時，千萬不要嫌麻煩，對于相關條款的解釋，一定要認真閱讀、充分理解。

據《白皮書》披露數據，2021年3月18日至2022年11月4日，北京金融法院共受理保險類案件677件，占全部民商事案件7.75%，標的總額達11.73多億元。根據案由來區分，保險糾紛一級案由54件，財產保險合同類案由445件（財產保險合同糾紛案由107件、財產損失保險合同糾紛案由23件、責任保險合同糾紛案由35件，保證保險合同糾紛案由79件、保險人代位求償權糾紛案由201件），人身保險合同類案由146件（人身保險合同糾紛案由72件、人壽保險合同糾紛案由20件、意外傷害保險合同糾紛案由38件、健康保險合同糾紛案由16件），保險經紀合同、保險代理合同、保險費及其他保險類案件32件。涉及保險公司共計41家。