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“信用卡新規”落地已逾百日，銀行信用卡合規業務整改仍在持續。《中國銀行(行情601988,診股)保險報》記者注意到，近日，多家銀行紛紛發布公告稱，將對信用卡分期業務進行調整，包括但不限于下線自動分期業務、將“分期手續費”調整為“分期利息”等。

業內專家指出，今年以來，監管部門多次點名銀行信用卡分期業務違規情況，并提出多項整改要求，促使銀行加快調整分期業務。業務層面，進入存量時代的信用卡業務需要更注重對現有客戶的精細化管理，提升自身服務品質，才能綁定更多優質用戶。

銀行信用卡分期業務密集調整

11月14日，建設銀行(行情601939,診股)發布公告稱，2022年12月30日起，該行龍卡益貸卡（金卡、白金卡）自動分期功能將調整下線。

同日，浙商銀行(行情601916,診股)宣布，因該行業務調整，自2022年12月30日起，浙商銀行繽紛卡、浙商銀行點金卡、浙商銀行增金卡、浙商銀行京東金融聯名卡，將取消自動分期服務。

記者注意到，10月14日，民生銀行(行情600016,診股)也曾發布公告稱，該行將于北京時間2022年11月30日下線自動分期業務（包含自動分期-全民享分期業務），屆時已簽約自動分期業務的客戶賬單將不再自動轉為分期，已生成的自動分期計劃不受影響。

自動分期業務是指持卡人可依據其選定期數、分期起始金額申請對其名下符合條件的卡種開通自動分期業務，按照相關業務規則償還分期款項。用戶申請成功后，持卡人刷卡消費賬單金額累計超過分期起始金額后，將自動轉為分期付款交易。

近年來，為豐富信用卡產品種類、功能，不少銀行上線了信用卡自動分期業務。但是，由于部分銀行息費披露不清晰、部分營銷人員與持卡人溝通不充分、未經客戶自主確認實施自動分期等問題，信用卡自動分期業務的用戶投訴數量不斷增加。

博通咨詢金融業資深分析師王蓬博表示，由于相關投訴過多，信用卡自動分期業務在辦理過程中會產生侵犯辦卡人知情權和選擇權等問題，一些銀行為了增加客戶往往無法掌握好合規紅線，導致信用卡不良上升、受到監管處罰等一系列衍生問題。

監管方面，今年7月，銀保監會、人民銀行發布的《關于進一步促進信用卡業務規范健康發展的通知》（以下簡稱《通知》）要求，銀行業金融機構應當嚴格規范信用卡分期業務管理。為客戶辦理分期業務應當設置事前獨立申請、審批等環節，以簡明易懂方式充分披露分期業務性質、辦理程序、潛在風險和違約責任等，并由客戶通過具有法律效力的方式確認知曉。并應當與客戶就每筆分期業務單獨簽訂合同（協議），不得與其他信用卡業務合同（協議）混同或者捆綁簽訂。

息費項目要明晰

除了強化信用卡分期業務辦理環節規范管理外，《通知》還對信用卡分期息費給予專門明確。《通知》要求，銀行業金融機構應當在分期業務合同（協議）首頁和業務辦理頁面以明顯方式展示分期業務可能產生的所有息費項目、年化利率水平和息費計算方式。向客戶展示分期業務收取的資金使用成本時，應當統一采用利息形式，并明確相應的計息規則，不得采用手續費等形式，法律法規另有規定的除外。

記者注意到，為落實監管要求，多家銀行于近期進一步調整了信用卡分期業務相關表述，將“分期手續費”調整為“分期利息”。11月11日，農業銀行(行情601288,診股)公告稱，自2023年1月1日起，農業銀行信用卡“分期付款手續費”將更名為“分期付款利息”。更名生效后，分期付款利息計算規則以各分期業務條款及細則為準。同日，招商銀行(行情600036,診股)發布公告稱，自2022年12月27日（含）起，新申請（含預約下單）及仍在進行中的分期訂單，入賬的“分期手續費”將調整為“分期利息”，歷史已入賬的分期手續費的賬單展示維持不變。

11月9日，郵儲銀行(行情601658,診股)公告稱，自2022年12月26日起，將信用卡“分期手續費”更名為“分期利息”。郵儲銀行方面表示，此次更名包括所有分期業務（包括但不限于賬單分期、交易分期、自動分期、現金分期、電銷商品分期、商戶分期、悅享分期、汽車分期、教育分期等），適用于新申請分期交易及已申請未分攤完成的分期交易。更名后收費標準及計算規則不變，即每期應還金額不變。

記者了解到，在此之前，包括興業銀行(行情601166,診股)、華夏銀行(行情600015,診股)、中信銀行(行情601998,診股)以及中國銀行等也發布了類似通知。同時，部分銀行還進一步明確了信用卡息費年化利率。目前，招商銀行向客戶發送的分期業務短信中已列明分期業務單期本金、手續費、近似折算年化利率；工商銀行(行情601398,診股)發布的分期業務界面也清晰地披露了近似年化利率、不同期數費率等內容；中原銀行、江蘇銀行(行情600919,診股)等也利用多渠道對信用卡服務收費、計息方式、罰息等相關情況進行公示和說明。

對此，王蓬博表示，“以手續費名義變相收取高額息費”是被《通知》點名批評、也是消費者反映較為強烈的一個問題。相較“分期手續費”的概念，“分期利息”顯然更加直觀，綜合年化成本能夠讓消費者直接了解到自己需要付出的總成本，可以有效保護用戶的合法權益；同時，銀行也將減少因“利息不透明”等問題而屢遭投訴的情況。

易觀分析金融行業高級顧問蘇筱芮表示，息費展示更加透明，一方面有利于金融消費者的知情權及選擇權，另一方面也有助于促進銀行機構規范運營，為營造健康、有序的行業競爭環境打下堅實根基。