(資料圖片)

11月17日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《人身保險(xiǎn)產(chǎn)品信息披露管理辦法》（下稱《辦法》）。

銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人指出，隨著行業(yè)市場(chǎng)化改革的不斷深入，從嚴(yán)監(jiān)管導(dǎo)向更加明確，原有一些監(jiān)管要求已不能滿足新形勢(shì)下監(jiān)管工作需要，因此需要統(tǒng)籌規(guī)劃并制定新的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品信息披露制度。

《辦法》共6章32條，分別是總則、信息披露主體和披露方式、信息披露內(nèi)容和披露時(shí)間、信息披露管理、法律責(zé)任和附則，《辦法》將自2023年6月30日起施行。

保險(xiǎn)費(fèi)率、一年期以上產(chǎn)品現(xiàn)金價(jià)值全表首次納入人身險(xiǎn)產(chǎn)品信披材料

《辦法》指出，所謂人身保險(xiǎn)，按險(xiǎn)種類別劃分，包括人壽保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等。按保險(xiǎn)期間劃分，包括一年期以上的人身保險(xiǎn)和一年期及以下的人身保險(xiǎn)。

《辦法》明確，保險(xiǎn)公司為產(chǎn)品信息披露的主體，信息披露對(duì)象包括投保人、被保險(xiǎn)人、受益人及社會(huì)公眾。同時(shí)，明確中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)、中國(guó)銀保信等機(jī)構(gòu)作為保險(xiǎn)產(chǎn)品信息披露的行業(yè)公共平臺(tái)，為社會(huì)公眾及保險(xiǎn)消費(fèi)者提供權(quán)威的信息查詢渠道。

在信息披露內(nèi)容和披露時(shí)間方面，《辦法》明確，保險(xiǎn)公司應(yīng)披露的產(chǎn)品材料信息，包括產(chǎn)品條款、費(fèi)率、現(xiàn)金價(jià)值表等與消費(fèi)者權(quán)益密切相關(guān)的信息。《辦法》還明確保險(xiǎn)產(chǎn)品在售前、售中、售后全過程的信息披露內(nèi)容，以及服務(wù)特殊人群的信息披露要求。

值得注意的是，此次《辦法》要求披露的保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率表和一年期以上的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品現(xiàn)金價(jià)值全表，將是其首次作為產(chǎn)品信息披露材料主動(dòng)公開。

銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人指出，產(chǎn)品費(fèi)率和產(chǎn)品現(xiàn)金價(jià)值作為產(chǎn)品的重要信息，與消費(fèi)者權(quán)益密切相關(guān)，公開披露有利于消費(fèi)者更全面地了解保險(xiǎn)產(chǎn)品信息，更好地保護(hù)自身合法權(quán)益，同時(shí)促使保險(xiǎn)公司更好地接受社會(huì)監(jiān)督。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看，披露產(chǎn)品費(fèi)率、現(xiàn)金價(jià)值等信息，也有經(jīng)驗(yàn)可循。

在信息披露的管理方面，《辦法》規(guī)定，保險(xiǎn)產(chǎn)品的信息披露材料應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)公司總公司統(tǒng)一負(fù)責(zé)管理。除保險(xiǎn)公司省級(jí)分公司以外，保險(xiǎn)公司的其他各級(jí)分支機(jī)構(gòu)不得設(shè)計(jì)和修改保險(xiǎn)產(chǎn)品的信息披露材料。

同時(shí)，保險(xiǎn)銷售人員、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員不得自行修改代理銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品的信息披露材料。

當(dāng)前產(chǎn)品信披制度建設(shè)仍存短板

銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人在答記者問時(shí)指出，信息披露一直是各國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)提升行業(yè)透明度、強(qiáng)化外部監(jiān)督、維護(hù)市場(chǎng)公平的重要監(jiān)管抓手。依照《保險(xiǎn)法》等法律授權(quán)，銀保監(jiān)會(huì)制定了《保險(xiǎn)公司信息披露辦法》（銀保監(jiān)會(huì)令2018年第2號(hào)），原保監(jiān)會(huì)制定了《人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品信息披露管理辦法》（保監(jiān)會(huì)令2009年第3號(hào)）等制度文件，對(duì)規(guī)范人身保險(xiǎn)公司信息披露行為，提高行業(yè)公信力，更好地保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益等方面發(fā)揮了積極作用，取得了良好效果。

但是，隨著行業(yè)市場(chǎng)化改革的不斷深入，從嚴(yán)監(jiān)管導(dǎo)向更加明確。上述負(fù)責(zé)人指出，總的來看，當(dāng)前產(chǎn)品信息披露制度建設(shè)還存在短板，尚未建立適用于所有人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的信息披露整體框架和配套規(guī)則。同時(shí)，《人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品信息披露管理辦法》已出臺(tái)十余年，原有一些監(jiān)管要求已不能滿足新形勢(shì)下監(jiān)管工作需要，需要統(tǒng)籌規(guī)劃并制定新的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品信息披露制度。

該負(fù)責(zé)人表示，在制定《辦法》的過程中，銀保監(jiān)會(huì)主要遵循三項(xiàng)原則：

一是，以維護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)秩序、強(qiáng)化外部監(jiān)督、保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益為出發(fā)點(diǎn)，強(qiáng)化保險(xiǎn)公司產(chǎn)品信息披露的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性、及時(shí)性。

二是，以提高信息披露質(zhì)量為目的，優(yōu)化信息披露方式，強(qiáng)化保險(xiǎn)公司產(chǎn)品信息披露的全面性，順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用的趨勢(shì)，方便保險(xiǎn)消費(fèi)者快速獲取產(chǎn)品關(guān)鍵有效的信息。

三是，以依法全面從嚴(yán)監(jiān)管為導(dǎo)向，強(qiáng)化保險(xiǎn)公司產(chǎn)品信息披露義務(wù)人應(yīng)盡義務(wù)，加大對(duì)各類信息披露違規(guī)事件的問責(zé)力度，提高信息披露違規(guī)成本。

例如，《辦法》第二十八條明確，未按規(guī)定設(shè)計(jì)、修改、使用產(chǎn)品信息披露材料的保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)，將由銀保監(jiān)會(huì)責(zé)令限期改正，逾期不改正的，將被處以一萬元以上十萬元以下的罰款，對(duì)其直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員給予警告，并處一萬元以上十萬元以下的罰款。