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銀行卡按照大類劃分可分為信用卡和借記卡兩類。信用卡具備透支功能，而借記卡不具備透支功能。兩者相比，具有透支功能的信用卡風(fēng)險相對較高，而借記卡因為只有存入一定金額的存款，才可以進(jìn)行轉(zhuǎn)賬結(jié)算、現(xiàn)金支取和消費。雖然借記卡風(fēng)險較低，但在發(fā)卡等業(yè)務(wù)辦理中也存在一定的風(fēng)險，而這些風(fēng)險往往被銀行所忽視。本文結(jié)合一起客戶被辦卡案例，就銀行辦理借記卡發(fā)卡存在的違規(guī)問題及風(fēng)險進(jìn)行剖析，以引起銀行機構(gòu)的高度重視，時刻緊繃風(fēng)險這根弦，切實將風(fēng)險防控工作落實到位。

客戶舉報“被辦卡”，請求監(jiān)管嚴(yán)懲處

2022年2月，客戶張某偶然發(fā)現(xiàn)自己名下多出一張陌生銀行借記卡，經(jīng)過銀行網(wǎng)點查詢方知，此卡是2011年10月份辦理的，發(fā)卡銀行為某銀行非本地支行。而張某認(rèn)為自己并未去過外地發(fā)卡的那家支行，也未授權(quán)過任何單位和個人使用自己身份信息在該銀行網(wǎng)點申請辦理過銀行卡業(yè)務(wù)，是在不知情的情況下被辦卡。于是張某通過客服電話詢問相關(guān)情況。由于辦理發(fā)卡業(yè)務(wù)的支行沒有及時查找到相關(guān)檔案資料，未對客戶反映的問題進(jìn)行合理解答和妥善處理，也沒有給出讓客戶滿意的解決辦法。客戶認(rèn)為該支行侵犯了其個人合法權(quán)益，涉嫌違規(guī)使用個人信息辦理銀行卡業(yè)務(wù)，并且銀行內(nèi)控制度執(zhí)行不到位，存在諸多漏洞，于是向監(jiān)管部門舉報，請求對該支行存在的違規(guī)行為予以嚴(yán)厲查處。

銀行發(fā)卡不審慎，制度執(zhí)行不到位

監(jiān)管部門根據(jù)客戶舉報反映的問題進(jìn)行了核查，最終查實該支行在客戶舉報的時間節(jié)點上為某高校部分學(xué)生辦理了批量借記卡業(yè)務(wù)，在相關(guān)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)中以及檔案管理方面存在審查不嚴(yán)、操作不審慎和管理不到位的問題。

（一）批量開卡業(yè)務(wù)不規(guī)范。《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》明確規(guī)定，商業(yè)銀行開辦銀行卡業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)具備的條件包括，已就該項業(yè)務(wù)建立了科學(xué)完善的內(nèi)部控制制度，有明確的內(nèi)部授權(quán)審批程序等。雖然該銀行內(nèi)控制度比較健全，職責(zé)分工明確，但基層在執(zhí)行中卻存在不到位的問題。該支行的上級行省分行在2011年印發(fā)的《臨柜業(yè)務(wù)操作規(guī)程》中明確要求，辦理批量開卡業(yè)務(wù)時，各個流程環(huán)節(jié)都要符合本規(guī)程規(guī)定。銀行對批量開卡單位需嚴(yán)格審核相關(guān)資料及證件是否真實完整，留存開卡登記表、批量開卡協(xié)議、持卡人個人信息資料、被代理人有效身份證復(fù)印件等資料并專夾保管。領(lǐng)取銀行卡時，需要按照規(guī)程驗證領(lǐng)取人的授權(quán)委托書和本人有效身份證件，在批量開卡清單上簽字后領(lǐng)回。但該支行在2011年的一次批量辦理銀行卡業(yè)務(wù)中沒有留存相關(guān)檔案資料，導(dǎo)致無法判斷客戶提供資料的真實性，此種現(xiàn)象足以證明該支行未按照規(guī)定的程序操作，內(nèi)控制度未落實到位。

（二）違規(guī)辦理網(wǎng)銀業(yè)務(wù)。該支行的上級行總行《個人電子銀行業(yè)務(wù)操作規(guī)程》規(guī)定，個人客戶申請注冊個人電子銀行業(yè)務(wù)，須本人到網(wǎng)點辦理并提供本人有效身份證原件及復(fù)印件，網(wǎng)點柜員須審核客戶提供的有效身份證件及注冊賬戶憑證原件，并通過聯(lián)網(wǎng)身份核查系統(tǒng)驗證客戶身份的真實性。但該支行在開辦網(wǎng)銀業(yè)務(wù)時，未按照規(guī)定要求驗證客戶身份信息，辦理的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)存在違規(guī)問題。

（三）缺乏內(nèi)部有效監(jiān)督制約。監(jiān)管部門核查了解到，該支行批量開卡不經(jīng)會計主管授權(quán)，不產(chǎn)生傳票，由業(yè)務(wù)員一手操作，在缺少復(fù)核失去監(jiān)督的情況下，極易出現(xiàn)違規(guī)問題。另外，該項業(yè)務(wù)辦理完畢后，其他崗位人員也未及時收存業(yè)務(wù)檔案資料，并進(jìn)行專夾保管，各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)缺乏必要的監(jiān)督制約，因此造成違規(guī)辦理銀行卡業(yè)務(wù)問題。市分行個金條線以及內(nèi)審部門長達(dá)十年之久未對所屬網(wǎng)點開展批量開卡業(yè)務(wù)檢查工作，由此也說明上級行存在內(nèi)部監(jiān)督空白，內(nèi)審檢查沒有實現(xiàn)業(yè)務(wù)全覆蓋，監(jiān)督檢查不到位問題。

合規(guī)辦理銀行卡業(yè)務(wù)

之所以會出現(xiàn)違規(guī)辦理銀行卡問題，原因在于一些銀行績效考核導(dǎo)向偏離合規(guī)經(jīng)營正軌，使基層行片面追求發(fā)卡量、網(wǎng)銀業(yè)務(wù)激活量等，在巨大考核指標(biāo)壓力下和高額績效獎勵的作用下，一些員工忽視風(fēng)險的存在，不顧內(nèi)控制度的約束，違規(guī)辦理業(yè)務(wù)。

違規(guī)辦理銀行卡不僅會給銀行帶來聲譽風(fēng)險，也極易發(fā)生使用銀行卡進(jìn)行金融詐騙案件。從公安部門和監(jiān)管部門開展斷卡行動看，使用銀行卡詐騙案例層出不窮，這些銀行卡除不法分子違法收購?fù)猓蠖嗍沁`規(guī)辦理的。銀行違規(guī)辦理銀行卡，勢必會埋下風(fēng)險隱患，切不可掉以輕心，必須引起高度重視。本案例中涉及的銀行機構(gòu)和業(yè)務(wù)人員均受到了相應(yīng)的處罰，給銀行合規(guī)辦理銀行卡業(yè)務(wù)以更多的警示。

（一）提高對消費者權(quán)益保護(hù)重要性的認(rèn)識。各銀行機構(gòu)要將《銀行業(yè)保險業(yè)消費投訴處理管理辦法》《中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于進(jìn)一步加強消費投訴處理工作的通知》等監(jiān)管要求落實到位，認(rèn)真履行好維護(hù)消費者合法權(quán)益、處理消費投訴的主體責(zé)任，加大對分支機構(gòu)消費投訴處理工作的管理、指導(dǎo)和考核，協(xié)調(diào)、督促各分支機構(gòu)妥善處理各類消費投訴，切實保護(hù)消費者權(quán)益。對于客戶反映的問題和投訴要及時明確專人進(jìn)行處置，妥善解決，防止形成風(fēng)險事件，給自身聲譽帶來不利影響。

（二）完善銀行卡業(yè)務(wù)內(nèi)控制度，增強制度執(zhí)行力。各銀行機構(gòu)應(yīng)進(jìn)一步建立健全內(nèi)控機制，根據(jù)銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險點制定相應(yīng)的管理規(guī)章制度，強化對新發(fā)銀行卡的風(fēng)險防范和信用審查。各行應(yīng)從各類銀行卡風(fēng)險事件中吸取教訓(xùn)，建立有效的內(nèi)部監(jiān)督機制，確保內(nèi)控制度的落實，把銀行卡從受理到審批發(fā)放和使用全過程業(yè)務(wù)的審計工作納入到銀行內(nèi)部審計工作的整體計劃中，結(jié)合市場亂象整治工作，建立合規(guī)風(fēng)險管理的長效機制。

（三）加強發(fā)卡環(huán)節(jié)風(fēng)險管理，嚴(yán)把風(fēng)險源頭關(guān)。發(fā)卡銀行機構(gòu)要嚴(yán)格執(zhí)行銀行卡管理制度要求，按照規(guī)定的程序操作。應(yīng)遵循“了解你的客戶”和“了解你的業(yè)務(wù)”的原則，對申請人的資料進(jìn)行嚴(yán)格審核，確認(rèn)申報材料的真實性。批量開卡要認(rèn)真審核客戶、代理人有效身份證件和相關(guān)資料的真實性、完整性和合法性，并按照規(guī)定登記客戶和代理人信息。對代理個人客戶開立結(jié)算賬戶的，經(jīng)辦銀行應(yīng)當(dāng)聯(lián)系被代理人進(jìn)行核實，杜絕違規(guī)代辦開卡，嚴(yán)格防控代理風(fēng)險。同時，要按照安全、準(zhǔn)確、完整、保密的原則，妥善保管客戶開卡資料、身份信息和交易記錄等檔案資料。

（四）強化員工行為管理。各行要加大對員工行為監(jiān)督力度，切實做好員工日常行為管理，強化職業(yè)操守教育，不斷提升員工依法合規(guī)經(jīng)營意識。加強內(nèi)部監(jiān)督，強化崗位制衡，嚴(yán)格授權(quán)管理，將內(nèi)控制度真正落實到位，以此約束業(yè)務(wù)操作行為，杜絕不按程序和逆程序操作。按要求開展員工行為排查，發(fā)現(xiàn)員工存在異常行為的，要采取果斷措施加以制止。落實管理責(zé)任制，對員工違規(guī)操作問題，要嚴(yán)厲問責(zé)。

（作者單位：承德銀保監(jiān)分局）