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12月8日，招商銀行(行情600036,診股)App悄然上新，升級至11.0版。新升級蘊含著大能量——用數字化的方式，進一步釋放財富管理的專業化優勢，讓億級客戶盡享普惠便利的金融服務。

連續迭代11個大版本后，招商銀行App核心競爭力是財富管理的數字化和專業化。據介紹，11.0版本的最核心的任務是站在客戶視角，打磨投研及選品體系、陪伴服務體系及極致客戶體驗，實現數字化與專業化的雙向奔赴。

具體功能創新方面，通過TREE資本配置服務體系、新五星之選、基金持倉透視提升資產配置能力；通過個人養老金、無障礙及長輩版APP、數字人(行情835670,診股)民幣等提升普惠金融服務能力；通過AI小招，財富智庫，財富社區等提升客戶陪伴能力。

以客戶需求驅動投研升級

從產品銷售向投顧模式轉型，是財富管理行業正在經歷的一次重大變革。資產配置是至關重要的第一步。去年，招行推出“TREE資產配置”服務體系，從客戶視角出發，關注客戶的長期性、個性化需求。在招商銀行App11.0中，“TREE資產配置服務”體系全面優化升級，引入客戶風險偏好因子及市場研判，通過模型算法和專家規則，給客戶明確的指引。

好配置需要由好產品來承接。通過3000多個客戶標簽實現深度KYC以及700多個量化指標分析，招商銀行對在架的5萬余只財富產品進行深度刻畫，形成了一套與時俱進的選品體系。“五星之選”是招行持續迭代的基金優選體系。此次升級時，招行依托自主研發的財富管理投研平臺"財富Alpha+"，進一步優化定量模型、指標，升級定性研究框架，對“五星之選”進行全面煥新。通過大量過往驗和數據，招行自定義了一系列獨有的新評價指標，比如“凈值新高率”指標，其統計的是選定時間區間內，基金凈值創新高的比例。依據這一指標篩選出的產品，其長期向上的走勢相對更為平穩，凈值收益與客戶實際收益之間的差值會小得多，和通用指標相比，有效性更強。

新的“五星之選”先區分股債大類、后結合倉位時長、行業板塊劃分和投資風格等因子進行分類，均衡打底，并及時關注把握階段性主題，從上萬支公募基金中優選五星產品200余只，以“白盒化”選基的形式展示給客戶，這意味著客戶在挑選基金產品的時候，不單單能看招行給這些產品定義的標簽和評價，還可以看到招行的評價是怎么來的；同時招行還配套了基金篩選器，以“分類導航+標簽篩選”的方式，使客戶可根據自身的配置需求進行個性化的篩選和排序，一鍵選出好基金。

以客戶視角重塑沉浸式陪伴

財富管理是以專業能力幫助客戶實現財富積累的智力輸出，這種專業能力不僅包括科學配置、優選產品，也包括陪伴。在2022年震蕩下行的市場環境下，陪伴的重要性尤為凸顯，招商銀行App11.0版本就是以沉浸式陪伴為目標的一次服務升級。

招行詳盡梳理了基金分紅、凈值波動、收益分析等40多個關鍵事件，構建起客戶全旅程陪伴體系，并可根據客戶行為與市場行情等因素，相應部署收益錦囊、產品波動預警等60余種陪伴策略，以確保陪伴與客戶的強關聯。

好的陪伴是“同源、同頻、同服務”。今年招行重點強化了陪伴服務的對內共享，即打通陪伴、財富W+（招行內部財富管理經營平臺）等平臺，幫助客戶經理更精準、更貼心地服務客戶，同時還全面聯通了App、網點客戶經理、網絡經營服務中心等多重渠道。數據顯示，目前招行陪伴服務所覆蓋客戶的規模已突破3000萬，較上年增長275%；累計服務次數3600萬次。

好的陪伴是開放繁茂的大生態。2021年，招行重磅升級“招財號”財富開放平臺，邀請全市場優質資管機構入駐招商銀行App，直接觸達并服務客戶。當前財富開放平臺入駐機構已達到137家，累計生產內容3.6萬篇，服務人次近3.5億次，內容對非貨公募基金和凈值型理財AUM的覆蓋率已接近90%。

觀察陪伴生態的另一個重要窗口是App的內容社區，而11.0的迭代是“官方精選”與“民間高手”交相呼應的二重奏。為了給客戶提供更精要直觀的市場解讀，招行攜手合作機構共同打造“財富智庫”；同時，開始探索“互動圈子”，聚集投資習慣和偏好相近的客群，激活他們之間的陪伴、決策輔助與投教。

經常有同業向招行取經，打造一款業內標桿的App是否有絕招？招行的答案其實很質樸，他們總是默默地把底層復雜且困難的工作做扎實，再在前端將簡單易用的產品和服務呈現給客戶。當微創新持續匯聚，客戶口碑不斷積攢，就凝結成客戶和業界都能看得到的絕招。