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近年來，以退保名義進行代理全額退保、騙保返傭金的“惡意代理全額退保黑色產業鏈”（以下簡稱“退保黑產”）逐漸成形，不僅擾亂市場經營秩序，更嚴重侵害了保險消費者合法權益。

近日，上海銀保監局聯合上海市地方金融監管局、上海市高級人民法院、上海市人民檢察院、上海市公安局和上海市市場監管局共同發布《關于依法打擊保險領域代理投訴舉報黑產優化營商環境的通告》（以下簡稱《通告》），引導消費者警惕“退保黑產”相關風險。

警惕“退保黑產”風險

《通告》指出，“退保黑產”與正當維權不同，正當維權是保險合同爭議雙方擺事實講道理，通過協商、調解、投訴、訴訟等方式化解矛盾糾紛。而“退保黑產”則罔顧事實、制造矛盾、違背誠信，通過煽動消費者過度維權和“綁架”保險公司，借“維權”之名行非法套利之實。

《通告》中列舉了“退保黑產”的慣用手段，即以“代理退保維權”“退舊投新”“高收益”“全額退保退息”等名義，發布信息和廣告，收集客戶敏感信息，煽動、唆使或協助保險消費者偽造證據進行舉報投訴并委托其“代理維權”，阻止保險消費者與保險公司、監管部門、司法機關有效溝通，甚至采用纏訪鬧訪等手段，以達到其收取高額代理手續費、唆使保險消費者轉購非法理財產品或參與非法集資等目的。

“保險是一種科學的制度安排，是建立在大數法則基礎上的有效風險轉移手段。人身保險是以人的壽命和身體為保險標的的保險。帶有儲蓄性質的人身保險保單退保時可退回保單現金價值。但由于投保前幾年，保險公司各項管理費用開支較大，退保時保單對應的現金價值很少，一旦退保，投保人損失較大，并且退保后被保險人除了失去保險保障，將來如想再次投保，因年齡、健康狀況等發生變化，可能面臨重新計算等待期、保費上漲、除外承保以及拒保等風險。”上海銀保監局相關負責人提醒，保險消費者應正確認識保險產品特性，根據自身風險保障需求，加強與保險公司的溝通，嚴防“退保黑產”誘惑，謹慎衡量是否有必要終止保險合同。

基于“退保黑產”所帶來的風險，《通告》強調消費者要樹立依法維權意識。如果因民事糾紛與保險公司發生爭議，應采用正當的維權途徑。

“消費者首先可通過保險公司公布的全國統一客服熱線、官網、郵寄信件、上門等方式反映訴求；可聯系上海銀行(行情601229,診股)業保險業糾紛調解中心等專業調解組織申請調解；也可以通過監管部門公布的官方渠道反映訴求，或通過仲裁、訴訟等法律途徑解決。”上述負責人表示。

依法加強聯合打擊

“退保黑產”的猖獗與保險業過去粗放的管理方式和屢禁不止的銷售誤導等不當行為有關。

為此，《通告》要求保險公司大力推進依法經營，優化保險產品和服務模式，努力提升保險服務質效。在完善保險消費者合法權益保護機制的同時，加強保險從業人員的依法經營和誠實守信教育，嚴控銷售流程，強化風險教育，嚴禁從業人員利用誤導、誘騙等方式，引導消費者購買不適當的保險產品。

針對已經產生的人身險領域違法犯罪，《通告》強調將建立六部門聯合打擊機制，綜合運用監管科技手段，發揮大數據集中管理優勢，實施信息共享和精準打擊。同時，加強“行刑銜接”，充分發揮監管部門專業監管與公安機關偵查手段的聯合優勢，深挖“退保黑產”犯罪行為。

據悉，在有效解決“退保黑產”涉及面廣、涉眾性強、風險隱蔽、危害巨大等難點方面，上海銀保監局已聯合相關部門構建預防和打擊并舉的“天網”，并取得了積極的成效。

截至目前，上海地區相關涉案人數達97人，提起公訴76人，法院已判決73人，有效凈化了金融市場秩序。上海地區打擊“退保黑產”案件入選最高人民檢察院職務侵占犯罪典型案例。