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談及養老，現居住在北京大興區的王女士坦言，可能不會選擇在北京養老。王女士來北京已經五年，繳納基礎社保，尚無北京戶口。今年，王女士組建家庭，并計劃要寶寶。在養老上她很清楚，未來只能靠自己。但是對照北京的物價，她認為僅靠積蓄和基礎養老金，很難滿足養老需求。

“我也考慮過選擇市場上的產品，但是收入有限無法投入太多，面對產品也不知道如何選擇。”王女士表示。

王女士的情況并非個例。伴隨著老齡化程度的不斷加深，“養老的錢從哪兒來”成為眾多新市民甚至全社會都必須直面的“養老之問”。

豐富產品類型，滿足新市民養老需求

解決這一問題的關鍵是降低投入門檻，豐富產品選擇。貝恩公司全球合伙人崔筠及副合伙人趙雯婷博士認為，一方面，金融機構應致力于探索降低養老金融產品的門檻，價格更加普惠，并推出按月繳費等更為靈活的繳費方式。

今年3月，銀保監會、人民銀行聯合發布《關于加強新市民金融服務工作的通知》（以下簡稱《通知》）。針對新市民的養老和長期護理保障需求，《通知》要求保險機構配合地方政府推廣新市民長期護理保險，同時支持保險機構針對新市民養老需求和特點，探索開發安全性高、保障性強、投保簡便、繳費靈活、收益穩健的商業養老保險產品。

在政策引導下，保險機構紛紛為解決新市民養老難題開辟新路徑。作為首批專屬商業養老保險試點單位之一，中國人民人壽保險股份有限公司（以下簡稱“人保壽險”）推出“福壽年年”專屬商業養老保險，通過新業態企業+靈活就業人員共同繳費、互聯網+團體匯繳便捷投保創新了銷售新模式，符合經濟狀況相對不穩定的新市民群體的養老需求，獲得了社會廣泛認可。

據介紹，自2021年7月上市至今，“福壽年年”產品保費已達3億元、承保保單7萬件，其中網約車司機、快遞員等新產業(行情300832,診股)、新業態從業人員投保近3萬人。這些人之中也包括王女士，對她而言，“福壽年年”可延期支付的特點，在一定程度上讓領取有了更大自主權。

除專屬商業養老保險以外，養老儲蓄的開閘也給了新市民更多養老產品的選擇。目前，養老儲蓄產品已由工商銀行(行情601398,診股)、農業銀行(行情601288,診股)、中國銀行(行情601988,診股)和建設銀行(行情601939,診股)在廣州、青島、合肥、西安、成都5個城市開展試點工作。

“我今年40歲，來西安也有十多年了，目前已經在西安定居，未來也將在這里養老。我打算買一點養老儲蓄。原因是目前沒有太好的投資渠道，這些錢也不著急用。相對而言，這個產品可能讓我更安心一點。”在西安某汽車4S店擔任經理的邱先生表示。

招聯金融首席研究員董希淼表示：“從產品本身看，此次推出的特定養老儲蓄產品期限較長，利率較為適中，適合風險偏好較低、對流動性要求不高、追求固定收益的群體，與居民長期養老需求比較契合。”

相較于穩定性高的養老儲蓄，養老理財則可以更好平衡穩健性和收益性。據中國理財網數據顯示，截至2022年12月14日，10家機構（含貝萊德建信理財）已共計發行50只養老理財產品（不含子份額），包括38只固定收益類和12只混合類產品。從收益來看，其業績比較基準在4%到10%的區間。門檻也較低，目前發行的養老理財產品多為1元起購，且多數產品每年僅收取0.1%管理費和0.01%托管費，不收取認購費和銷售服務費。

2023年1月1日起，4家養老保險公司還將于10個省（市）開展為期一年的養老保險公司商業養老金業務試點，提供包括養老賬戶管理、養老規劃、資金管理和風險管理等服務。

新市民金融服務仍需探索

伴隨著各類試點的開啟，市場的產品逐步豐富，無疑將在一定程度上解決新市民養老難題。

由于上述政策仍處于探索試點階段，想要真正滿足新市民需求，還有值得探討和提升的地方。

中國銀行原行長、中國互聯網金融協會區塊鏈工作組組長李禮輝認為，銀行和保險機構的優勢是握有金融業務牌照和資金資源，劣勢則是欠缺對新市民長尾人群的長期跟蹤和數據支持。“對大多數新市民難以精準評估其信用狀況和需求，因而只能做、只敢做新市民群體中的‘少數人士’，對多數新市民的金融服務心有余而力不足。因而，如何更好因地制宜積極探索、創新豐富新市民金融特色產品，幫助這一群體更好融入城市，金融機構還有一段路需要走。”

完善科技支撐體系，建立完善新市民身份標簽和數據庫成為關鍵。中國銀行業協會秘書長劉峰在“2022中國普惠金融國際論壇”上表示，服務新市民沒有統一模式，需要邊探索、邊實踐、邊總結、邊推進。銀行要完善科技支撐體系，加強大數據及智能風控應用，努力打造全流程、線上化、一站式服務體系，將金融服務嵌入新市民的生活、就業、消費等場景，打造在線場景金融服務，建立完善新市民身份標簽和數據庫，建立優化新市民金融服務監測評價體系和信用評價體系，提高新市民服務的精準度和滿意度。

同時，產品的形態還需進一步豐富。貝恩公司全球合伙人崔筠及副合伙人趙雯婷博士認為，產品收益的領取方式應更為靈活。此外，還應當結合“第三支柱”個人養老金制度的實際建設情況，將專屬商業養老保險納入合格養老金融產品池，享受相應的稅優政策，借此提升產品的吸引力，從而不斷完善新市民養老領域金融服務。

基于此，人保壽險給出了自己的明確思路——深挖新市民需求維度豐富養老產品供給層次。一是考慮新市民等群體的工作特點與養老需求，增加投保簡便、交費靈活、收益穩健的普惠型養老產品。二是聚焦客群收入水平，探索開發與新市民等群體支付能力相匹配的層次豐富的養老產品，設置適合當地情況的起保金額。三是根據不同地區客戶的風險偏好，研發傳統險、分紅險、萬能險等不同收益保證的養老產品。四是聚焦不同消費習慣，豐富養老產品的繳費方式、領取時間、領取方式與領取金額等，探索支持長期化、年金化、定制化領取，滿足客戶多樣化養老保障需求。