2022-12-23 10:45:51來源:中國銀行保險報
(資料圖片僅供參考)
談及養老,現居住在北京大興區的王女士坦言,可能不會選擇在北京養老。王女士來北京已經五年,繳納基礎社保,尚無北京戶口。今年,王女士組建家庭,并計劃要寶寶。在養老上她很清楚,未來只能靠自己。但是對照北京的物價,她認為僅靠積蓄和基礎養老金,很難滿足養老需求。
“我也考慮過選擇市場上的產品,但是收入有限無法投入太多,面對產品也不知道如何選擇。”王女士表示。
王女士的情況并非個例。伴隨著老齡化程度的不斷加深,“養老的錢從哪兒來”成為眾多新市民甚至全社會都必須直面的“養老之問”。
豐富產品類型,滿足新市民養老需求
解決這一問題的關鍵是降低投入門檻,豐富產品選擇。貝恩公司全球合伙人崔筠及副合伙人趙雯婷博士認為,一方面,金融機構應致力于探索降低養老金融產品的門檻,價格更加普惠,并推出按月繳費等更為靈活的繳費方式。
今年3月,銀保監會、人民銀行聯合發布《關于加強新市民金融服務工作的通知》(以下簡稱《通知》)。針對新市民的養老和長期護理保障需求,《通知》要求保險機構配合地方政府推廣新市民長期護理保險,同時支持保險機構針對新市民養老需求和特點,探索開發安全性高、保障性強、投保簡便、繳費靈活、收益穩健的商業養老保險產品。
在政策引導下,保險機構紛紛為解決新市民養老難題開辟新路徑。作為首批專屬商業養老保險試點單位之一,中國人民人壽保險股份有限公司(以下簡稱“人保壽險”)推出“福壽年年”專屬商業養老保險,通過新業態企業+靈活就業人員共同繳費、互聯網+團體匯繳便捷投保創新了銷售新模式,符合經濟狀況相對不穩定的新市民群體的養老需求,獲得了社會廣泛認可。
據介紹,自2021年7月上市至今,“福壽年年”產品保費已達3億元、承保保單7萬件,其中網約車司機、快遞員等新產業(行情300832,診股)、新業態從業人員投保近3萬人。這些人之中也包括王女士,對她而言,“福壽年年”可延期支付的特點,在一定程度上讓領取有了更大自主權。
除專屬商業養老保險以外,養老儲蓄的開閘也給了新市民更多養老產品的選擇。目前,養老儲蓄產品已由工商銀行(行情601398,診股)、農業銀行(行情601288,診股)、中國銀行(行情601988,診股)和建設銀行(行情601939,診股)在廣州、青島、合肥、西安、成都5個城市開展試點工作。
“我今年40歲,來西安也有十多年了,目前已經在西安定居,未來也將在這里養老。我打算買一點養老儲蓄。原因是目前沒有太好的投資渠道,這些錢也不著急用。相對而言,這個產品可能讓我更安心一點。”在西安某汽車4S店擔任經理的邱先生表示。
招聯金融首席研究員董希淼表示:“從產品本身看,此次推出的特定養老儲蓄產品期限較長,利率較為適中,適合風險偏好較低、對流動性要求不高、追求固定收益的群體,與居民長期養老需求比較契合。”
相較于穩定性高的養老儲蓄,養老理財則可以更好平衡穩健性和收益性。據中國理財網數據顯示,截至2022年12月14日,10家機構(含貝萊德建信理財)已共計發行50只養老理財產品(不含子份額),包括38只固定收益類和12只混合類產品。從收益來看,其業績比較基準在4%到10%的區間。門檻也較低,目前發行的養老理財產品多為1元起購,且多數產品每年僅收取0.1%管理費和0.01%托管費,不收取認購費和銷售服務費。
2023年1月1日起,4家養老保險公司還將于10個省(市)開展為期一年的養老保險公司商業養老金業務試點,提供包括養老賬戶管理、養老規劃、資金管理和風險管理等服務。
新市民金融服務仍需探索
伴隨著各類試點的開啟,市場的產品逐步豐富,無疑將在一定程度上解決新市民養老難題。
由于上述政策仍處于探索試點階段,想要真正滿足新市民需求,還有值得探討和提升的地方。
中國銀行原行長、中國互聯網金融協會區塊鏈工作組組長李禮輝認為,銀行和保險機構的優勢是握有金融業務牌照和資金資源,劣勢則是欠缺對新市民長尾人群的長期跟蹤和數據支持。“對大多數新市民難以精準評估其信用狀況和需求,因而只能做、只敢做新市民群體中的‘少數人士’,對多數新市民的金融服務心有余而力不足。因而,如何更好因地制宜積極探索、創新豐富新市民金融特色產品,幫助這一群體更好融入城市,金融機構還有一段路需要走。”
完善科技支撐體系,建立完善新市民身份標簽和數據庫成為關鍵。中國銀行業協會秘書長劉峰在“2022中國普惠金融國際論壇”上表示,服務新市民沒有統一模式,需要邊探索、邊實踐、邊總結、邊推進。銀行要完善科技支撐體系,加強大數據及智能風控應用,努力打造全流程、線上化、一站式服務體系,將金融服務嵌入新市民的生活、就業、消費等場景,打造在線場景金融服務,建立完善新市民身份標簽和數據庫,建立優化新市民金融服務監測評價體系和信用評價體系,提高新市民服務的精準度和滿意度。
同時,產品的形態還需進一步豐富。貝恩公司全球合伙人崔筠及副合伙人趙雯婷博士認為,產品收益的領取方式應更為靈活。此外,還應當結合“第三支柱”個人養老金制度的實際建設情況,將專屬商業養老保險納入合格養老金融產品池,享受相應的稅優政策,借此提升產品的吸引力,從而不斷完善新市民養老領域金融服務。
基于此,人保壽險給出了自己的明確思路——深挖新市民需求維度豐富養老產品供給層次。一是考慮新市民等群體的工作特點與養老需求,增加投保簡便、交費靈活、收益穩健的普惠型養老產品。二是聚焦客群收入水平,探索開發與新市民等群體支付能力相匹配的層次豐富的養老產品,設置適合當地情況的起保金額。三是根據不同地區客戶的風險偏好,研發傳統險、分紅險、萬能險等不同收益保證的養老產品。四是聚焦不同消費習慣,豐富養老產品的繳費方式、領取時間、領取方式與領取金額等,探索支持長期化、年金化、定制化領取,滿足客戶多樣化養老保障需求。
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