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“助貸沒有原罪，助貸助的不是‘貸’而是技術和邏輯。消費金融的發展瓶頸客觀存在，助貸就是為突破這個瓶頸而生。建議明確助貸法律地位，支持助貸多元化發展。”12月17日，在新金融聯盟舉辦的“消費金融的發展瓶頸與產業合作”內部研討會上，360數科副總裁徐慶宏在主題發言中表示。

會上，平安銀行(行情000001,診股)零售信貸事業部兼普惠金融事業部副總裁徐增武、馬上消費金融副總經理孫磊、信也科技副總裁苗萌也做了主題發言。央行征信管理局副局長田地、清華大學五道口金融學院金融發展與監管科技研究中心主任、華夏銀行(行情600015,診股)原行長張健華點評交流。

62家銀行、20家科技公司、6家消金公司的130多位代表在線參加了會議。會議由新金融聯盟秘書長吳雨珊主持，中國金融四十人論壇提供學術支持。這是新金融聯盟今年舉辦的第17場內部研討會。以下為徐慶宏的發言，已經本人審核。

互聯網科技平臺是

消費金融市場的重要力量

商業銀行和消費金融公司在普惠金融領域的探索令人振奮，互聯網平臺、科技公司在消費金融行業的發展中也發揮著特定的作用。360數科是非持牌金融科技公司，我主要從科技公司的視角來探討中國消費金融市場未來發展的瓶頸和破局之道。

消費金融市場空間依舊巨大

消費金融的發展以消費市場為基礎。互聯網科技平臺的存在與數字經濟的發展，使得社會和個體的消費習慣發生了重大變化。以往傳統消費金融大抵為房貸、車貸以及高檔消費品的金融服務。而如今，消費金融的業務范圍發生了根本性變化，大到住房、小到買菜都可以用消費金融解決。消費習慣的改變為消費金融市場發展打開了另外一個視窗。從這個角度看，消費金融市場的前景無法估量、非常巨大。

2021年全社會消費品零售總額的增長盡管有所回落，但總額仍達到了44萬億，這樣大體量的場景也為消費金融提供了巨大的市場空間。

二十大報告、政治局會議、中央經濟工作會議等都明確提出擴大內需、提振市場信心，把恢復和擴大消費擺到重要位置。未來消費金融市場，應該是使命光榮，增長可期。所謂的使命光榮，即肩負著穩增長、穩價格、穩就業的重大使命。

2021年消費金融市場規模廣義為54萬億，狹義為17萬億。狹義消費信貸規模中，信用卡約占51%，互聯網消費金融約占34%。34%的互聯網消費金融市場份額中，互聯網金融平臺占到50%。最近市場有明確消息傳出，主要持牌金融機構未來都會進一步壓降信用卡空間。

消費金融生態的特點和前景

我用三句話歸納消費金融的行業特點與前景：

一是你中有我，我中有你。整個互聯網消費金融體系當中，無論份額大小，機構與業務是互相交織的。比如，360數科有150多家合作的金融機構。

二是手心手背都是肉。消費金融一面是數以億計的廣大消費者，一面是持牌金融機構。如何讓金融服務惠及廣大消費者，互聯網平臺公司提供的媒介、場景十分重要。作為助貸角色的互聯網平臺，不愿意、不希望看到任何一方受到損害。

三是面向大海，春暖花開。中央經濟工作會議明確提出，進一步大力發展數字經濟，支持平臺企業在常態化監管之下，在引領發展、創造就業、國際競爭當中大顯身手。中央的定調，為科技平臺企業發展指明了方向，也提出了更高的要求。

基于此，互聯網金融不僅是消費金融市場的重要力量，也是其迭代更新的重要推手。傳統消費金融市場份額之所以能夠保持常態化發展及不斷推進數字化轉型，多少都得益于互聯網科技的崛起和推動。

對消費金融市場格局的三個判斷

從機構角度看，我對未來消費金融市場發展格局有幾個判斷。

一是銀行系消費金融份額仍將一騎絕塵，但未來增長乏力。因為銀行系消費金融的經營模式始終沒有隨著互聯網科技的發展與數字經濟發展主動轉型。目前銀行做消費金融、消費信貸、個人貸、消費貸等，65%以上的業務是通過代理公司進行，遵循的仍然是傳統的抵押當鋪式思維。但是，消費金融客群不進一步下沉，服務模式不優化，未來沒有出路。

二是消費金融公司發展中規中矩、乏善可陳。2021年底，消費金融公司的整體信貸規模只有7千多億。除了像馬上消費金融這樣的公司可以得到快速發展之外，其它的消金公司仍然很難在市場上獲得一定的地位，單純依靠自身數字化轉型道阻且長。

三是互聯網金融、互聯網科技公司未來是一支重要的力量。從目前市場狀態看，一年放款20萬億、存量規模5.8萬億，前景極其廣闊。再加上中央經濟工作會議的定調，以及擴大內需戰略規劃綱要的發布，都為這個行業未來的發展提供了更大的保證。

助貸助的是技術和邏輯

個人以為互聯網科技平臺的助貸助的不是貸，而是技術和專業。

首先，科技平臺公司通過助貸呈現出的是技術和專業的完美結合。助貸服務的本質是技術和算法、是邏輯和方法論。金融科技平臺公司不愿意也不可能成為放貸者，即便放貸也是通過旗下小貸公司開展的自營業務。

其次，助貸沒有原罪。平臺公司提供助貸服務的初心并不是幫助持牌金融機構放貸，而是幫助廣大中小客戶獲得銀行的授信。平臺企業背后是成千上億的客戶，這些客戶都是個體生產者和經營者，平臺是想通過助貸解決可持續發展的普惠金融服務問題，這是平臺企業的使命和責任。

第三，助貸是產業細分下的產物。隨著助貸服務的多面性越來越強，供需雙方對技術和方法的信任和依賴加深，助貸鏈條也越來越長、節點越來越多，已經創新演化為一個產業。比如銀行消費信貸的諸多環節都需要依賴互聯網、大數據這些核心技術和算法。

第四，助貸不僅僅限于業務活動，還是一項管理活動。事實上，持牌金融機構的信貸全流程均不同程度地需要外部專業機構的合作支持，過去是這樣，未來也應該如此。

最后，就未來互聯網科技平臺的規范發展提幾點建議。

第一，互聯網科技的本質是數字經濟，應該大力發展支持發展。

第二，傳統金融業的轉型和提升離不開互聯網科技。任何一家銀行數字化轉型都是長期過程，互聯網科技作為傳統金融的補充正當其時。

第三，互聯網科技是推動我國傳統金融數字化轉型的重要力量，希望允許多元化的數字化轉型路徑，支持傳統金融機構收購專業的互聯網科技公司，解決數字化轉型問題。這有利于產業細分，催生新賽道新領域。

第四，建議明確助貸法律地位，支持助貸多元化發展。消費金融的發展瓶頸客觀存在，互聯網平臺、助貸就是為突破這個瓶頸而生。希望大家以更客觀開放的心態看待互聯網科技公司、互聯網平臺企業，謝謝！