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近日，銀保監會就《固定資產貸款管理辦法（征求意見稿）》《流動資金貸款管理辦法（征求意見稿）》《個人貸款管理辦法（征求意見稿）》和《項目融資業務管理規定（征求意見稿）》（下稱《三個辦法一個規定》）向社會公開征求意見。對貸款新規進行修訂，目的在于進一步促進銀行業金融機構提升信貸管理能力和金融服務效率，支持金融服務實體經濟。

據銀保監會有關部門負責人表示，此次修訂重點以提升服務實體經濟質效為出發點，以有效防控金融風險為關鍵點，研究解決市場反映較為迫切的有關問題，并根據市場發展的新情況、新變化，積極調整政策的適用性、有效性。同時，注重科學把握政策調整節奏，強化風險控制機制，堅持審慎性要求，做好穩增長與防風險之間的平衡。

毋庸置疑，“三個辦法一個規定”即貸款新規執行10余年來，在提高商業銀行貸款管理規范化和精細化水平、防控信用風險和服務實體經濟方面發揮了積極作用。但隨著近年來我國經濟社會的持續發展，對金融服務實體經濟提出了新的要求，貸款新規中的一些規定也表現出一定的局限性和滯后性，另外，還存在規定不夠詳細、銀行機構日常操作執行難、監管檢查定性難等諸多問題，需要根據經濟發展實際進行更新調整，以更加適應當前信貸業務的發展趨勢，更好地支持實體經濟發展，滿足個人合理信貸需求。

與之前相比，此次修訂后的貸款新規更符合銀行信貸業務和經濟社會發展實際，有利于服務實體經濟，有利于防控金融風險。

一是完善了貸款期限內容。修訂后的貸款新規對各類貸款的期限以及展期期限作出明確規定，彌補了原有規定的不足。如，《固定資產貸款管理辦法（征求意見稿）》明確，固定資產貸款期限原則上不超過10年。確需辦理期限超過10年貸款的，應由貸款人總行負責審批。在貸款展期規定方面明確，期限1年以內的貸款展期期限累計不得超過原貸款期限；期限超過1年的貸款展期期限累計不得超過原貸款期限的一半且最長不得超過5年。《個人貸款管理辦法（征求意見稿）》規定，個人貸款的期限應符合國家相關規定。用于個人消費的貸款期限不得超過5年；用于生產經營的貸款期限一般不超過5年，對于貸款用途對應的經營現金流回收周期較長的，可適當延長貸款期限，最長不超過10年。如此規定，有助于銀行機構根據借款人實際情況合理確定各類貸款期限，滿足借款人生產經營和消費需求。

二是對受托支付進行優化，更利于服務實體經濟。對于固定資產貸款，明確向借款人某一交易對象單筆支付金額超過500萬元人民幣的，應采用受托支付方式，同時對受托支付的具體時限作出明確規定，并將受托支付時限在相關特殊情況下放寬至10日內。對于流動資金貸款，現行辦法“支付對象明確且單筆支付金額較大”的規定比較籠統，不同地區和不同銀行機構掌握標準不一，是否存在違規問題，監管也難以準確定性。而此次規定得非常清晰，支付對象明確且向借款人某一交易對象單筆支付金額超過1000萬元人民幣，應采用受托支付方式。另外，在借款人緊急用款場景下，允許貸款人可適當簡化受托支付事前證明材料和流程，并予以事后審核。此舉有利于提高貸款支付效率，更好地服務實體經濟。

三是有利于提高貸款審批效率，強化貸后管理。比如，《流動資金貸款管理辦法（征求意見稿）》規定，為小微企業辦理的流動資金貸款，貸款人通過非現場調查手段可有效核實相關信息真實性，并可據此對借款人作出風險評價的，可簡化或不再進行現場調查。不僅提高了小微企業貸款審批效率，也大大降低了審貸成本，對支持小微企業發展大有好處。在貸款用途和貸后管理上明確，流動資金貸款不得用于借款人股東分紅，以及金融資產、固定資產、股權等投資；不得用于國家禁止生產、經營的領域和用途。在貸后管理上，要求貸款人應健全貸款資金支付管控體系，加強金融科技應用，有效監督貸款資金按約定用途使用。發現借款人挪用貸款資金的，應按照合同約定采取相應措施進行管控，等等。如此明確規定，對借款人形成更強有力的約束，也對銀行貸款管理提出更加嚴格要求。

總體看，貸款新規的修訂，遵循問題導向、與時俱進、風險為本的原則，充分吸收市場主體和金融機構的訴求，及時反映金融科技對信貸流程和場景的影響，彌補了貸款期限等存在的制度空缺，有助于銀行業金融機構提升信貸管理能力和金融服務效率，體現了金融服務實體經濟宗旨。

值得關注的是，貸款新規對銀行機構在貸款審批及管理上提出新要求，監管部門要強化監管，確保各項要求落實到位。對于銀行機構來說，要注重科學把握政策調整節奏，強化風險控制機制，堅持審慎性要求，做好穩增長與防風險之間的平衡。同時，將科技手段應用于貸款從受理審批到貸后管理全流程之中，積極開展金融創新，提高貸款審批效率，努力降低審貸成本，切實服務好實體經濟。

（作者單位：承德銀保監分局）