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信用卡逾期大潮下，信用卡代還成為用卡一族眼中的“香餑餑”，部分信用卡代還逐步升溫，然而用戶通過(guò)信用卡代還償還信用卡，也要當(dāng)心陷阱。

隨著人們對(duì)征信的愈發(fā)重視，越來(lái)越多的用戶開(kāi)始選擇信用卡代還，一方面可以按時(shí)還款，有利于信用卡提額，另一方面也能避免征信污點(diǎn)。

信用卡代還雖成為用戶信用卡還款利器，但也有詐騙分子摻雜其中。此前，警方破獲一起利用信用卡代還進(jìn)行詐騙的案件，4名用戶被騙金額100余萬(wàn)。

01

85折優(yōu)惠代還信用卡

懷仁市公安局接到報(bào)警，多名用戶反映在找人代還信用卡時(shí)遭遇詐騙，不僅信用卡賬單沒(méi)能還清，還損失了大量資金。

犯罪嫌疑人在朋友圈及QQ群里發(fā)布代還信用卡信息，聲稱通過(guò)其償還信用卡可以實(shí)現(xiàn)88折優(yōu)惠，四名受害人為了減少還款金額，與犯罪嫌疑人達(dá)成了“8.5折”優(yōu)惠還款協(xié)議，并累計(jì)向犯罪嫌疑人轉(zhuǎn)賬100余萬(wàn)元。

經(jīng)過(guò)調(diào)查后，警方發(fā)現(xiàn)犯罪嫌疑人朱某以類似作案方式，屢次實(shí)施詐騙，并從中獲取非法收益，涉案金額巨大。朱某深諳用戶著急還款的心理，基于此虛構(gòu)了低價(jià)幫用戶代還信用卡的項(xiàng)目，在減免信用卡還款金額的誘惑下，多名用戶找到朱某進(jìn)行代還信用卡。

警方將朱某控制，朱某承認(rèn)了違法犯罪的事實(shí)。長(zhǎng)期以來(lái)，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)宣傳其可低價(jià)代還信用卡，并與用戶建立信任關(guān)系，再依靠信用卡代還謀取利益。

據(jù)「支付百科」了解，此類代還方式屬于人工代還，也就是通過(guò)代還人來(lái)償還信用卡賬單，由于沒(méi)有任何門檻，也導(dǎo)致人工代還群體良莠不齊，有的更是打著代還的旗號(hào)欺騙用戶。

對(duì)于不了解信用卡代還行業(yè)的用戶來(lái)說(shuō)，很容易輕信朱某的代還信用卡方式，從而向朱某轉(zhuǎn)賬，與信用卡代還軟件不同，人工代還的手續(xù)費(fèi)完全由代還人制定，在代還時(shí)需要有效甄別。

事實(shí)上，人工代還的正常流程，是代還人墊資，向持卡人的信用卡里轉(zhuǎn)錢，持卡人重新獲得信用額度之后馬上通過(guò)消費(fèi)的方式將這筆錢刷還給代還人，然后持卡人按照約定給代還人一定的服務(wù)費(fèi)。

02

代還信用卡1.8億被判刑

此前，聊城市東昌府區(qū)人民法院刑事判決書(shū)（2019）魯1502刑初301號(hào)文顯示，張?jiān)P、曹勝楠等6人通過(guò)POS機(jī)套現(xiàn)的方式，替他人代還信用卡，從中抽取一定比例的手續(xù)費(fèi)。

經(jīng)過(guò)調(diào)查，張?jiān)P、曹勝楠等6人并無(wú)實(shí)際經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)，POS機(jī)刷卡構(gòu)成了大量虛假交易，在從事信用卡代還業(yè)務(wù)的過(guò)程中，涉及交易金額共計(jì)186378816元。

據(jù)某持卡人描述，起初因信用卡還款困難找到了張?jiān)P、曹勝楠等人，幫其進(jìn)行信用卡代還，按照1%的比例收費(fèi)，每代還1萬(wàn)元然后再代刷出來(lái)，對(duì)方收取100元作為費(fèi)用，后調(diào)整到120元。

法院認(rèn)為，被告人張?jiān)P在未發(fā)生真實(shí)商品交易的情況下，以虛假交易的方式，將信用卡內(nèi)的資金轉(zhuǎn)化為現(xiàn)金，此種信用卡代還行為已構(gòu)成非法經(jīng)營(yíng)罪。

「支付百科」了解到，目前信用卡持卡人除了使用流行的代還軟件外，還有很多持卡人找代還公司或從事代還業(yè)務(wù)的個(gè)人，來(lái)緩解資金難題。

信用卡代還的出現(xiàn)，對(duì)持卡人的確是一大利好，信用卡代還，可以說(shuō)是當(dāng)前信用卡市場(chǎng)環(huán)境下催生出來(lái)的特殊產(chǎn)物，不少持卡人都體會(huì)到了信用卡代還的便利及好處，以較低的成本還清信用卡賬單，從而避免了征信污點(diǎn)。

除了人工代還外，信用卡代還軟件的用戶群體也非常廣泛，信用卡代還軟件的模式是利用信用卡賬單日和還款日時(shí)間差，通過(guò)存儲(chǔ)持卡人支付關(guān)鍵信息，以虛構(gòu)交易的方式進(jìn)行循環(huán)還款。

目前，有包括還吧、賺賺科技等幾家代還平臺(tái)關(guān)停代還業(yè)務(wù)，在嚴(yán)監(jiān)管的大背景下，信用卡代還行業(yè)也將迎來(lái)洗牌，形成良性發(fā)展，部分不合規(guī)的平臺(tái)及人工代還則會(huì)被嚴(yán)打。