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據(jù)《中國銀行(行情601988,診股)保險報》記者不完全統(tǒng)計，2023年以來已有12個地區(qū)的銀保監(jiān)局開出“1號罰單”，通過有效的監(jiān)管處罰震懾，引導(dǎo)銀行保險機構(gòu)合規(guī)經(jīng)營、嚴控風險。

其中，江蘇、青島、山東、吉林等地銀保監(jiān)局所開罰單的對象為保險機構(gòu)，其余均為銀行機構(gòu)。

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銀行業(yè)“1號罰單”多指向貸款業(yè)務(wù)

記者梳理發(fā)現(xiàn)，關(guān)于銀行機構(gòu)的“1號罰單”多指向貸款業(yè)務(wù)，特別是房地產(chǎn)貸款相關(guān)業(yè)務(wù)。例如，工商銀行(行情601398,診股)遼寧省分行因“房地產(chǎn)開發(fā)貸款項目資本金核查不到位、對公經(jīng)營性貸款流入房地產(chǎn)領(lǐng)域、個人住房貸款管理不審慎”獲罰；農(nóng)業(yè)銀行(行情601288,診股)重慶市分行因“部分房地產(chǎn)貸款未納入房地產(chǎn)貸款科目、發(fā)放首付比例不足的按揭貸款、向商用房發(fā)放住房按揭貸款”受到處罰。

在互聯(lián)網(wǎng)貸款方面，寧波銀行(行情002142,診股)因“違規(guī)開展異地互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)整改不到位”受到處罰。因貸款業(yè)務(wù)、流動資金貸款業(yè)務(wù)嚴重違反審慎經(jīng)營規(guī)則，浙商銀行(行情601916,診股)北京長虹橋支行和興業(yè)銀行(行情601166,診股)上海分行分別被罰50萬元。

“貸款審查不盡職”也是“1號罰單”中提到的高頻處罰事由。例如，廣東南粵銀行深圳分行因“貸款‘三查’不盡職，信貸資金被挪用”被處罰；福建銀保監(jiān)局則對華夏銀行(行情600015,診股)福州分行“流動資金貸款審批不盡職”的直接負責人王宏志予以警告；“貸款審批不盡職”亦是農(nóng)業(yè)銀行重慶市分行18項違法違規(guī)事實之一。

為何貸款業(yè)務(wù)一直是銀行違法違規(guī)的“重災(zāi)區(qū)”？郵儲銀行(行情601658,診股)研究員婁飛鵬對記者表示，目前我國融資方式以銀行貸款等間接融資為主，相較于各類經(jīng)濟主體對貸款資金的大規(guī)模需求，貸款資金供給有一定的稀缺性，資金流向結(jié)構(gòu)容易受到人為因素干擾，借款人在獲取資金后，可能存在資金使用不規(guī)范甚至騙貸等現(xiàn)象，因此過程中容易發(fā)生違法違規(guī)行為。

在婁飛鵬看來，規(guī)范貸款業(yè)務(wù)不僅有助于銀行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展，還有助于引導(dǎo)貸款資金流向重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，提高資源使用效率，更會減少風險事件發(fā)生，增強經(jīng)濟發(fā)展的安全性。

至于保險機構(gòu)相關(guān)“1號罰單”，處罰事由主要涉及“給予投保人保險合同約定以外的保險費回扣”“公司員工行為排查不到位，導(dǎo)致長期未發(fā)現(xiàn)重大案件風險”“人為調(diào)減未決賠案估損”等。

將持續(xù)提升監(jiān)管有效性

通過行政處罰提升違規(guī)成本，是強化金融法治建設(shè)、維護市場健康穩(wěn)定的重要抓手之一。2022年，銀保監(jiān)會處罰銀行保險機構(gòu)4620家次，處罰責任人員7561人次，罰沒28.99億元，力圖通過監(jiān)管處罰震懾，引導(dǎo)銀行保險機構(gòu)更自覺主動地做好穩(wěn)健合規(guī)經(jīng)營。

近年來，隨著金融業(yè)對外開放和創(chuàng)新的不斷深入，銀行保險機構(gòu)逐漸增加了新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。以信貸業(yè)務(wù)為例，很多貸款業(yè)務(wù)目前通過線上展開。在上海金融與發(fā)展實驗室主任曾剛看來，這種新的業(yè)務(wù)模式與傳統(tǒng)的監(jiān)管規(guī)則可能存在不適應(yīng)的地方，想要讓這些新興業(yè)務(wù)更好地被納入監(jiān)管，相關(guān)監(jiān)管規(guī)則也需要作出調(diào)整和優(yōu)化，適應(yīng)現(xiàn)實發(fā)展的變化。

日前，銀保監(jiān)會召開2023年工作會議明確，將持續(xù)提升監(jiān)管有效性，健全金融法治，完善全流程全鏈條審慎監(jiān)管，提升監(jiān)管數(shù)字化智能化水平，依法將各類金融活動全部納入監(jiān)管。