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“2023年將是個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展很關(guān)鍵的一年。”日前，“共創(chuàng)·共建·共享——個(gè)人養(yǎng)老金生態(tài)可持續(xù)發(fā)展峰會(huì)”舉辦，中國(guó)養(yǎng)老金融50人論壇秘書(shū)長(zhǎng)董克用在論壇上代表主辦方發(fā)言。

首月開(kāi)門(mén)紅

2022年11月25日，人力資源和社會(huì)保障部宣布個(gè)人養(yǎng)老金制度啟動(dòng)實(shí)施，在北京、上海、廣州等36個(gè)先行城市或地區(qū)落地，個(gè)人養(yǎng)老金時(shí)代的序幕正式拉開(kāi)。

人力資源和社會(huì)保障部信息中心主任宋京燕介紹，2022年11月25日，個(gè)人養(yǎng)老金信息管理服務(wù)平臺(tái)正式上線(xiàn)運(yùn)行，制度啟動(dòng)實(shí)施當(dāng)日個(gè)人養(yǎng)老金開(kāi)戶(hù)人數(shù)110萬(wàn)人，12月6日突破1000萬(wàn)人，滿(mǎn)月開(kāi)戶(hù)超過(guò)1700萬(wàn)人。

宋京燕表示，個(gè)人養(yǎng)老金信息平臺(tái)以賬戶(hù)制為核心，以“一體兩翼”為總體架構(gòu)，各參與方通過(guò)與個(gè)人養(yǎng)老金信息平臺(tái)關(guān)聯(lián)和集成，實(shí)現(xiàn)信息實(shí)時(shí)核驗(yàn)和批量報(bào)送，形成業(yè)務(wù)閉環(huán)，支持個(gè)人養(yǎng)老金制度運(yùn)行。“一體”是個(gè)人養(yǎng)老金信息平臺(tái)，這是支撐個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)運(yùn)行的核心，在人力資源和社會(huì)保障部信息中心集中部署運(yùn)行。平臺(tái)包括3個(gè)部分——服務(wù)前臺(tái)、信息后臺(tái)和關(guān)聯(lián)系統(tǒng)。 “兩翼”分別是商業(yè)銀行和三大行業(yè)金融平臺(tái)。前者作為個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶(hù)行，支持個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶(hù)的開(kāi)立、繳費(fèi)、轉(zhuǎn)移、支取等賬戶(hù)操作業(yè)務(wù)。后者支持公募基金、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、銀行理財(cái)三類(lèi)個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品的交易業(yè)務(wù)。

從資金賬戶(hù)的業(yè)務(wù)來(lái)看，截至個(gè)人養(yǎng)老金滿(mǎn)月當(dāng)天，首批開(kāi)辦個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的23家商業(yè)銀行中，17家銀行已與個(gè)人養(yǎng)老金信息平臺(tái)完成對(duì)接，并開(kāi)通資金賬戶(hù)業(yè)務(wù)；5家銀行正在開(kāi)展系統(tǒng)對(duì)接工作。從儲(chǔ)蓄產(chǎn)品交易看，11家銀行已與個(gè)人養(yǎng)老金信息平臺(tái)完成儲(chǔ)蓄存款產(chǎn)品的交易對(duì)接，共推出500多只儲(chǔ)蓄存款類(lèi)個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品，還有3家銀行正在對(duì)接。基金行業(yè)平臺(tái)、銀保行業(yè)平臺(tái)與個(gè)人養(yǎng)老金信息平臺(tái)完成對(duì)接并上線(xiàn)運(yùn)行，支持129只公募基金、7款商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的交易。理財(cái)行業(yè)平臺(tái)也已與個(gè)人養(yǎng)老金信息平臺(tái)完成技術(shù)對(duì)接，7家理財(cái)子公司結(jié)合真實(shí)業(yè)務(wù)開(kāi)展灰度測(cè)試工作。

董克用認(rèn)為，從制度架構(gòu)上看，每個(gè)個(gè)人養(yǎng)老金參與者都有兩個(gè)賬戶(hù)，一個(gè)是個(gè)人養(yǎng)老金信息管理服務(wù)平臺(tái)，一個(gè)是商業(yè)銀行負(fù)責(zé)的資金賬戶(hù)。個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)的建立為完善我國(guó)養(yǎng)老金制度打下了良好基礎(chǔ)。實(shí)施一個(gè)月的數(shù)據(jù)表明，個(gè)人養(yǎng)老金制度已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了開(kāi)門(mén)紅。

這是一場(chǎng)持久戰(zhàn)

董克用同時(shí)表示，開(kāi)門(mén)紅雖然很好，但個(gè)人養(yǎng)老金制度的發(fā)展不是速?zèng)Q戰(zhàn)，而是持久戰(zhàn)。他認(rèn)為，對(duì)于個(gè)人養(yǎng)老金制度的發(fā)展而言，2023年將是關(guān)鍵的一年。他呼吁政府、機(jī)構(gòu)、個(gè)人共同努力，關(guān)心個(gè)人養(yǎng)老金制度的發(fā)展，因?yàn)檫@是我國(guó)積極應(yīng)對(duì)人口老齡化一個(gè)重要的戰(zhàn)略舉措。

東方證券(行情600958,診股)股份有限公司副總裁徐海寧也表示，個(gè)人養(yǎng)老金制度參與方要堅(jiān)持長(zhǎng)期化。“個(gè)人養(yǎng)老金的金融服務(wù)工作圍繞著個(gè)人金融資產(chǎn)投資的全生命周期，這是一項(xiàng)長(zhǎng)期的系統(tǒng)性工作，金融服務(wù)機(jī)構(gòu)要拿出更多耐心、細(xì)心、恒心以及更高專(zhuān)業(yè)化程度，堅(jiān)持日拱一卒做好這項(xiàng)工作。”徐海寧認(rèn)為，做好個(gè)人養(yǎng)老金的服務(wù)工作，切忌短視、短期化，切忌急功近利。

中國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)會(huì)長(zhǎng)、人力資源和社會(huì)保障部原副部長(zhǎng)胡曉義表示，從目前各方面情況看，個(gè)人養(yǎng)老金無(wú)論是模式選擇、政策優(yōu)惠、流程設(shè)計(jì)還是平臺(tái)搭建，都是優(yōu)質(zhì)的制度供給。“但是再好的制度，如果覆蓋群體規(guī)模過(guò)小，實(shí)際效果也會(huì)大打折扣。”胡曉義認(rèn)為，在個(gè)人養(yǎng)老金試行的階段，要盡快擴(kuò)大覆蓋面，特別要把可及性放在首位。

胡曉義主張主管部門(mén)要規(guī)劃一個(gè)階段性的數(shù)量目標(biāo)，并就這個(gè)目標(biāo)和市場(chǎng)主體相關(guān)方面達(dá)成共識(shí)。這有利于增強(qiáng)工作的自覺(jué)性和主動(dòng)性，并且形成推進(jìn)的合力。

個(gè)人養(yǎng)老金應(yīng)該和可能覆蓋多少人？現(xiàn)在的政策規(guī)定是，在中國(guó)境內(nèi)參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)或者城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的勞動(dòng)者。這個(gè)群體規(guī)模在2021年底有7.3億人，但短期內(nèi)不可能實(shí)現(xiàn)全覆蓋。按照一般規(guī)律來(lái)推算，大約有1億人有能力參與到個(gè)人養(yǎng)老金繳費(fèi)過(guò)程當(dāng)中。也有研究人士估計(jì)這個(gè)群體和個(gè)人所得稅的繳費(fèi)群體一樣，是7000萬(wàn)人左右。

“確定了階段性的數(shù)量目標(biāo)，也不是要求一蹴而就，而要分地區(qū)、分收入層次來(lái)漸次推進(jìn)。”胡曉義表示，第一步是以大城市、中心城市為重點(diǎn)，逐漸推進(jìn)到中等城市等其他城市。就群體來(lái)講，先以機(jī)關(guān)事業(yè)和大企業(yè)職工為重點(diǎn)，逐步推進(jìn)到其他企業(yè)和其他單位。“在一年試行期中，希望36個(gè)先行城市在擴(kuò)大覆蓋面方面采取積極態(tài)度，作出推進(jìn)動(dòng)作，并進(jìn)行相關(guān)數(shù)量分析。”胡曉義建議這些試點(diǎn)城市全面分析本城市規(guī)定的覆蓋群體規(guī)模有多大，其中在試行期內(nèi)有潛在意愿和能力的群體規(guī)模占比多大，同時(shí)預(yù)估中長(zhǎng)期可能覆蓋多大規(guī)模，并據(jù)此做出本城市的目標(biāo)規(guī)劃，這樣也可以為將來(lái)全國(guó)推廣積累經(jīng)驗(yàn)。

喚醒年輕人

胡曉義認(rèn)為，從中長(zhǎng)期看，在既定的覆蓋范圍之外還有個(gè)人養(yǎng)老金擴(kuò)大范圍的空間。首先是非稅的群體，其次還要考慮低齡老年群體。據(jù)統(tǒng)計(jì)，僅企業(yè)退休人員當(dāng)中就有7000萬(wàn)年齡在70歲以下人員，這部分人群中，有一部分人有參加個(gè)人養(yǎng)老金的意愿，也有供款能力。所以，胡曉義建議探索如何把這個(gè)群體納入個(gè)人養(yǎng)老金參加范圍中，這有助于提高制度的包容性，有利于在老齡化加劇的驅(qū)使下更好增加全社會(huì)的養(yǎng)老財(cái)富儲(chǔ)備。

此外，年輕人的養(yǎng)老金儲(chǔ)備問(wèn)題也被多方關(guān)注。

2022年，上投摩根基金管理有限公司發(fā)起了2022當(dāng)代青年養(yǎng)老規(guī)劃調(diào)查，研究和分析年輕人面對(duì)養(yǎng)老的態(tài)度。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，相比海外，我國(guó)青年的養(yǎng)老行動(dòng)力相對(duì)落后。海外77%的千禧一代已經(jīng)在養(yǎng)老規(guī)劃上付出實(shí)際行動(dòng)。但在我國(guó)，雖然有超過(guò)90%的青年認(rèn)同養(yǎng)老要越早準(zhǔn)備越好，但只有16%的受訪者在進(jìn)行相關(guān)資產(chǎn)配置。

近日，在中國(guó)養(yǎng)老金融50人論壇的學(xué)術(shù)指導(dǎo)下，中信銀行(行情601998,診股)聯(lián)合華夏基金重磅發(fā)布《中國(guó)居民養(yǎng)老財(cái)富管理發(fā)展報(bào)告（2022）》。《報(bào)告》調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，居民養(yǎng)老財(cái)富規(guī)劃意識(shí)整體偏弱，年輕人尤甚。

美世中國(guó)區(qū)資深合伙人、美世達(dá)信員工福利中國(guó)區(qū)咨詢(xún)與創(chuàng)新業(yè)務(wù)總經(jīng)理李巍松介紹，美世2022年的調(diào)研報(bào)告中被調(diào)查者將近2.7萬(wàn)人，跨10多個(gè)行業(yè)，從制造、金融等各個(gè)行業(yè)都有，其中男女比是1∶1，平均年齡大概是33.6歲，其中21歲-40歲的受訪者達(dá)85%，21歲-30歲的達(dá)35%，31歲-40歲的達(dá)50%。43%的被調(diào)查者由于財(cái)務(wù)壓力出現(xiàn)過(guò)焦慮，這也意味著年輕員工對(duì)財(cái)務(wù)壓力很重視。在擔(dān)心的事項(xiàng)中，養(yǎng)老占據(jù)第二位。李巍松表示，雖然年輕人對(duì)養(yǎng)老很擔(dān)心，但是很多人卻并不愿意參與到養(yǎng)老儲(chǔ)備規(guī)劃中。這一方面是因?yàn)轲B(yǎng)老儲(chǔ)備太專(zhuān)業(yè)，另一方面是金融機(jī)構(gòu)在養(yǎng)老儲(chǔ)備的宣傳中沒(méi)有找到跟他們溝通的有效方式。

“如何跟年輕人更好更有效交流，這對(duì)各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)都是很大的挑戰(zhàn)。如果能抓住年輕群體，未來(lái)養(yǎng)老金提升和發(fā)展領(lǐng)域非常大。” 李巍松說(shuō)。

中國(guó)銀行(行情601988,診股)養(yǎng)老金融部總經(jīng)理田軍表示，商業(yè)銀行需通過(guò)強(qiáng)化投資者教育和咨詢(xún)服務(wù)等方式來(lái)提高個(gè)人養(yǎng)老金客戶(hù)黏性，尤其是針對(duì)中青年客戶(hù)群體，商業(yè)銀行應(yīng)積極承擔(dān)投教責(zé)任。