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2022年7月，《中國銀保監會 中國人民銀行關于進一步促進信用卡業務規范健康發展的通知》（以下簡稱《通知》）發布，對信用卡業務經營管理、發卡營銷行為、授信管理和風險管控、資金流向、信用卡分期業務規范管理、信用卡業務監督管理等方面進行規定，并指出，“存量業務不符合規定的，應在6個月內按照本通知要求完成業務流程及系統改造等工作。”

目前，《通知》規定的半年期限已過，信用卡業務整改情況如何？據《中國銀行(行情601988,診股)保險報》不完全統計，已有建設銀行(行情601939,診股)、招商銀行(行情600036,診股)、興業銀行(行情601166,診股)、光大銀行(行情601818,診股)等20余家商業銀行發布通知，在限制信用卡使用范圍、管控信用卡分期業務、清理睡眠卡等方面出手，持續深化業務整改。

加力信用卡業務整改

在清理睡眠卡方面，已有廣發銀行、興業銀行、民生銀行(行情600016,診股)、上海農商行等11家銀行發布相關公告，表示將分批暫停用卡服務、開展賬戶安全管理。如2022年11月，廣發銀行發布公告，于2022年11月18日起通過短信形式通知該行卡片停用，停用范圍是客戶名下18個月及以上無主動交易且當前透支余額為零、溢繳款為零的廣發信用卡。

在限制持卡數量方面，10余家銀行發布調整信用卡持有數量上限的公告。梳理發現，廣州銀行、寧波銀行(行情002142,診股)、江蘇銀行(行情600919,診股)、上海農商行均表示同一客戶在該行持有的信用卡數量上限為5張，光大銀行針對單一客戶，也即主卡客戶的發卡上限進行調整，每位客戶名下持有的累計賬戶數量上限為40個（含），每位客戶名下有效賬戶數量上限為10個（含）。光大銀行表示，以上兩種限制同時生效，超出上述限制的客戶將無法成功申請新卡種。

《通知》指出，銀行業金融機構應當采取有效措施及時、準確監測和管控信用卡資金實際用途。信用卡資金不得用于償還貸款、投資等領域，嚴禁流入政策限制或禁止性領域。

對此，農業銀行(行情601288,診股)、中國銀行、建設銀行等國有大行以及中信銀行(行情601998,診股)、招商銀行、光大銀行等股份制銀行在2022年下半年相繼發布關于限制信用卡使用范圍的公告，明確信用卡資金使用領域。如農業銀行在公告中明確，信用卡透支資金僅用于日常消費領域，不得用于購房、投資、生產經營等非消費領域（國家法律法規允許的除外）及涉嫌違反國家外匯管理相關規定的領域，信用卡個人客戶及特約商戶不得出現任何舞弊、欺詐、套取現金、非真實交易等違法違規行為。

強化分期業務規范管理

在加強信用卡分期業務規范管理方面，民生銀行、招商銀行、建設銀行、浙商銀行(行情601916,診股)等均將“自動分期”業務進行了下線調整。如2022年11月，建設銀行發布公告稱，自2022年12月30日起，該行龍卡益貸卡（金卡、白金卡）自動分期功能將調整下線；浙商銀行宣布，該行繽紛卡、點金卡、增金卡、京東金融聯名卡，將取消自動分期服務。

值得注意的是，興業銀行、華夏銀行(行情600015,診股)、中信銀行、中國銀行、郵儲銀行(行情601658,診股)等將“分期手續費”更名為“分期利息”。如興業銀行公告稱，自2023年1月5日起，該行將“信用卡分期業務手續費”調整為“信用卡分期業務利息”，分期利息計收規則以各分期業務條款及細則為準。

郵儲銀行則表示，自2022年12月26日起，將信用卡“分期手續費”更名為“分期利息”。此次更名包括所有分期業務（包括但不限于賬單分期、交易分期、自動分期、現金分期、電銷商品分期、商戶分期、悅享分期、汽車分期、教育分期等），適用于新申請分期交易及已申請未分攤完成的分期交易。更名后收費標準及計算規則不變，即每期應還金額不變。

易觀分析金融行業高級咨詢顧問蘇筱芮表示，分期手續費更名，一方面是為了使持卡人更易理解資金成本的構成，從而更好地選擇和決策分期產品；另一方面，則是銀行在金融營銷宣傳環節中進一步提升合規性、強化金融消費者知情權的表現。

此外，部分銀行進一步明確信用卡息費年化利率。郵儲銀行表示，分期業務折算年化利率最高為18.25%，這一比率是根據持卡人現金流按單利計算的年化內含報酬率，會因選擇辦理的分期產品與賬單日間隔、每月實際天數、提前還款、合作商戶等不同情況而有差異；工商銀行(行情601398,診股)發布的分期業務界面也披露了近似折算年化利率、不同期數費率等內容；中原銀行對信用卡服務收費、計息方式、罰息等相關情況進行公示和說明。

“息費展示更加透明，一方面有利于增強金融消費者的知情權及選擇權，另一方面也有助于促進銀行機構規范運營，為營造健康、有序的行業競爭環境打下堅實根基。”蘇筱芮表示。

優化發展模式

民生銀行首席經濟學家溫彬指出，《通知》的出臺不僅對防范化解消費金融領域風險具有重要意義，更有利于引導信用卡業務從跑馬圈地式的“增量競爭”時代邁入精耕細作的“存量經營”時代，實現穩健、可持續、高質量發展。

《通知》更進一步明確，將按照風險可控、穩妥有序原則，推進信用卡行業創新工作，通過試點等方式探索開展線上信用卡業務等創新模式。

蘇筱芮認為，2023年，立足于信用卡業務耕耘的新階段，精耕細作的用戶體驗將逐步超越粗放的流量獲客思維，成為商業銀行打造市場競爭力的關鍵。后續，建議信用卡機構從操作體驗、性能安全、用戶黏性等維度全面檢視用戶體驗水平，開展端到端的流程梳理和優化，挖掘體驗中的痛點問題并及時跟進優化，不斷推動信用卡業務產品及服務迭代更新，用口碑和服務穩步落實對用戶的留存。

招聯首席研究員董希淼表示，對銀行來說，應加快轉變理念，優化信用卡業務發展模式，為消費者提供息費適中、特色鮮明的信用卡產品，提升居民消費意愿和能力，助力“雙循環”和新發展格局構建。對持卡人來說，應做“卡神”而不是“卡奴”，理性使用信用卡，不過度透支，不違規套現，保持良好的信用記錄，讓信用卡成為個人的“信用名片”。