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兩家全國(guó)性銀行出現(xiàn)信用卡資金挪用問題，罰款合計(jì)約2億。

近日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站公開了一系列大額罰單，集中處理了一批銀行違規(guī)行為。

其中建設(shè)銀行(行情601939,診股)因涉及信用卡資金違規(guī)流入證券公司、對(duì)信用卡業(yè)務(wù)異常交易行為監(jiān)控不力導(dǎo)致頻繁套現(xiàn)等38項(xiàng)違法違規(guī)事實(shí)，被沒收違法所得并處罰款約1.99億元。

渣打銀行（中國(guó)）因涉及新信用卡授信額度管理不審慎、信用卡風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)機(jī)制存在缺陷和個(gè)別員工存在信用卡套現(xiàn)行為等39項(xiàng)違法違規(guī)事實(shí)，被沒收違法所得并處罰款合計(jì)4965.94萬元。

除大銀行外，針對(duì)地方性小銀行業(yè)的信用卡資金挪用行為的罰單也不少，如于2023年1月31日銀保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站顯示，云南永德農(nóng)村商業(yè)銀行因向不符合準(zhǔn)入條件的員工家屬發(fā)放個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款，導(dǎo)致信貸資金被挪用并形成風(fēng)險(xiǎn)，造成了信用卡資金（按日貸）流入房地產(chǎn)市場(chǎng)、證券市場(chǎng)的結(jié)果，被臨滄銀保監(jiān)分局罰款60萬元。

近年來，信用卡業(yè)務(wù)成為銀行違規(guī)的重災(zāi)區(qū)。華夏銀行(行情600015,診股)，工商銀行(行情601398,診股)、中國(guó)銀行(行情601988,診股)、郵儲(chǔ)銀行(行情601658,診股)等國(guó)有大行此前也都曾因?qū)π庞每ㄙY金流向管控不嚴(yán)而遭到處罰。

為什么挪用信用卡資金的行為屢禁不止？一是由于銀行對(duì)于信用卡套現(xiàn)睜一只眼閉一只眼，二是因?yàn)槟承┏挚ㄈ藢?duì)銀行卡套現(xiàn)樂此不疲。

對(duì)于銀行而言，一方面，信用卡逾期雖面臨巨大的風(fēng)險(xiǎn)，但同樣帶來高額的逾期利息。另一方面，套現(xiàn)刷卡，銀行同樣可以收到手續(xù)費(fèi)，對(duì)于小額信用卡一次手續(xù)費(fèi)雖收入有限，奈何用戶基數(shù)大，這也是一筆不菲的收入。對(duì)于大額信用卡，套現(xiàn)一次銀行能獲取如貸款一般的高額收益。

對(duì)個(gè)人而言，信用卡利率較低，在經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定高速發(fā)展時(shí)，信用卡套現(xiàn)的資金，用來投資、買房都可以帶來較高的杠桿。雖然信用卡套現(xiàn)用于投資或理財(cái)一旦出現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)，無法回本，持卡人就容易資金鏈斷裂，甚至陷入以卡養(yǎng)卡的怪圈。但對(duì)一些賭徒而言，風(fēng)險(xiǎn)與收益并存，套現(xiàn)帶來的高杠桿值得一搏。

銀行對(duì)持卡人用卡行為和信用卡資金流向未進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)控，導(dǎo)致信用卡資金違規(guī)流入股市甚至樓市，增加了銀行自身的信貸風(fēng)險(xiǎn)，也放大了股市、樓市中的風(fēng)險(xiǎn)，因此銀保監(jiān)會(huì)一直高度重視對(duì)信用卡資金的挪用問題。

2022年7月，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》（下稱“新規(guī)”）中要求，商業(yè)銀行個(gè)人信用卡透支應(yīng)當(dāng)用于消費(fèi)領(lǐng)域，不得用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、投資等非消費(fèi)領(lǐng)域。

新規(guī)發(fā)布后，部分銀行雖然發(fā)布了進(jìn)一步加強(qiáng)信用卡資金用途管控的公告，但在實(shí)際的執(zhí)行過程中仍存在信用卡資金違規(guī)流入股市、樓市、對(duì)信用卡業(yè)務(wù)異常交易行為監(jiān)控不力導(dǎo)致頻繁套現(xiàn)等問題。

銀保監(jiān)會(huì)表示，下一步將依法從嚴(yán)實(shí)施行政處罰，嚴(yán)肅市場(chǎng)紀(jì)律，規(guī)范市場(chǎng)秩序，維護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益，督促銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合規(guī)經(jīng)營(yíng)、穩(wěn)健發(fā)展，助力金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，牢牢守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線。

在嚴(yán)格監(jiān)管及巨額罰單之下，在明確的信用卡管控的基礎(chǔ)上，各銀行正在加強(qiáng)對(duì)信用卡資金流向的監(jiān)管，但距離銀保監(jiān)會(huì)的標(biāo)準(zhǔn)還有一定差距。銀行應(yīng)引導(dǎo)持卡人正常消費(fèi)，避免超前消費(fèi)，這樣既可以避免逾期帶來的風(fēng)險(xiǎn)，又可以規(guī)避銀保監(jiān)會(huì)的罰款。