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導讀：農業銀行(行情601288,診股)將依托科技、網點、產品等優勢，繼續完善支付技術、平臺產品和服務體系，豐富農村生產生活支付場景，滿足農民農村多元化支付需求

作者｜陸先界「中國農業銀行戰略規劃部副總經理」

文章｜《中國金融》2023年第5期

農村支付是農村金融服務的基礎。推動農村支付體系建設，優化農村支付環境，破解農村地區特別是偏遠農村地區農民支付結算難題，是健全農村金融服務體系的重要內容，也是全面推進鄉村振興的必然要求。作為提供“三農”金融服務的國家隊和主力軍，農業銀行積極參與農村支付體系建設，不斷創新支付服務模式，助力農村支付提檔升級。

“掌銀下鄉”讓農村移動支付更加便捷

近年來，數字鄉村建設取得顯著成效，為移動支付向鄉村下沉創造了良好的外部條件。農業銀行充分發揮科技優勢，大力推廣移動支付工具應用，提升農村支付的安全性和便捷性。

“掌銀下鄉，興村惠農”專項活動成效顯著。針對與農民日常生活緊密相關的金融需求，農業銀行創新推出貼合農民使用習慣和服務訴求的“掌銀鄉村版”，讓農民足不出戶即可完成社保、醫保、水電等民生繳費服務，以及理財、貸款、轉賬等多項金融服務，有效提升了農村居民生產生活的便利性。同時，農業銀行各分支行通過開展“掌銀下鄉，興村惠農”“掌銀示范村”建設等專項活動，擴大“掌銀鄉村版”服務覆蓋面，提高“惠支付”等支付產品在惠農代理服務和惠農商圈等支付類場景的覆蓋面，使移動支付等金融服務加快下沉至農村。

“掌銀鄉村版”服務功能持續優化。為進一步提升農村用戶體驗，農業銀行不斷改進“掌銀鄉村版”，使其支付功能更便捷、支付場景更豐富。例如，“掌銀鄉村版”在顯著位置直接展示“掃一掃”“向商家付款”“我要收款”等簡單易懂的支付服務選項，讓收付款服務更加貼近農民需要。針對縣域農村餐飲、零售百貨等商戶的收付需求，“掌銀鄉村版”支持具有銀聯標識的聚合碼收款、掃碼槍等各類消費支付場景，實現了支付場景的多元化。

“惠農通”破解基礎金融服務難題

針對農村地區金融網點數量少、農村支付結算渠道不暢通等難題，農業銀行自2012年開始啟動“金穗惠農通”工程（以下簡稱“惠農通”），在農村小超市、農資店、通信及電網運營商等營業場所設立農村金融服務點，為農民提供小額取現、生活繳費、轉賬、理財等服務，有效提高了農村金融服務的可得性。近年來，農業銀行運用數字化技術，推動“惠農通”線上線下(行情300959,診股)一體化轉型升級。

不斷豐富“惠農通”服務功能。在選址方面，將“惠農通”服務點優先向鄉村振興幫扶縣、中西部偏遠地區部署，重點滿足脫貧人口、偏遠地區農牧民金融服務。例如，為滿足高原邊疆民族地區農牧民基礎金融需求，農業銀行在西藏部署“惠農通”服務點超過5500個，鄉鎮覆蓋率達100%，行政村覆蓋率超過97%。在擴大覆蓋面的同時，不斷拓展服務點的功能，使之能夠有效滿足農牧民醫保繳費、電子社保卡申領等多元化金融需求。

推動“惠農通”服務點數字化轉型。近年來，農業銀行各分行根據當地實際情況，利用微信小程序、“惠農通”APP等工具，差異化推動“惠農通”服務點數字化升級，實現“惠農通”服務點與農業銀行基層網點、掌銀等線上線下渠道的有機融合，打破機具服務在時間與空間上的局限性。例如，農業銀行云南分行推出“惠農振興通”系統，“惠農通”服務點可依托微信向周邊村民提供互聯網服務，并上線養老、醫療保險等多項民生繳費項目，使支付結算等金融服務從“足不出村”升級為“足不出戶”。目前云南省已有2700多個“惠農通”服務點投入使用該系統。農業銀行湖南分行研發的“惠農微銀通”系統，實現了“惠農通”與微銀行系統對接，打通了社保、醫保等民生繳費的線上渠道。

不斷延伸基礎金融服務觸角。針對新疆、西藏、內蒙古等地部分極端偏遠農牧區和網點空白鄉鎮，農業銀行通過移動金融車等方式為農牧民提供上門服務，努力填補金融服務空白。例如，西藏那曲市平均海拔在4500米以上，氣候惡劣，山多路險，交通極為不便。對此，農業銀行通過“馬背銀行”“摩托銀行”“汽車銀行”等多種形式的流動銀行服務，為當地農牧民辦理小額取現、繳費、現金匯款等基礎業務。多年來，農業銀行那曲分行累計開展流動銀行服務超過2萬次，里程超100萬公里，為改善偏遠農牧區支付環境作出了積極貢獻。

創新多元化農村支付場景

隨著鄉村振興以及數字鄉村戰略的持續推進，農村地區特色產業發展迅猛，農民線上消費加速升級，“三農”支付需求日益多元化。為此，農業銀行積極探索多元化農村支付服務場景，不斷提升支付服務的便捷化、數字化、精準化水平。

一是推動支付結算與農村生產生活場景的深度融合。農業銀行積極拓展“支付+”場景，推動支付結算從服務農民生活消費向服務農業生產經營、鄉村治理等領域有效延伸，為鄉村振興賦能。例如，為支持東陽市花園村鄉村旅游產業鏈發展，農業銀行浙江分行將綜合收銀臺系統、商易通、農銀e管家等支付結算產品嵌入到旅游消費的各個環節，搭建智慧收費、智慧停車、智慧餐飲、智慧物業等景區場景，促進“美麗鄉村+休閑旅游+特色旅游”和“實地旅游+線上消費”的新融合，助力鄉村旅游產業鏈協同發展；為破解農村集體“三資”（資金、資產和資源）管理難題，農業銀行推出農村集體“三資”管理平臺，該平臺設有資產資源管理、資金管理、股權管理、鄉村治理、農村金融服務等模塊，特別是通過平臺嵌入的支付結算、投資理財等惠農金融服務，使村集體資金支付結算交易實現了無現金化和線上化，有效解決了傳統線下支付方式效率低、不安全等難題。

二是推進數字人(行情835670,診股)民幣在農村支付領域的應用。近年來，人民銀行扎實推進數字人民幣研發試點工作，試點應用場景和試點地區范圍也越來越廣泛。數字人民幣支付效率高，支付成本低，并且具有更高的安全性。此外，數字人民幣在網絡條件較差甚至沒有網絡的情況下也可實現離線支付。這些特點使得數字人民幣能更好地滿足農村地區支付結算需求。為此，農業銀行積極擴大數字人民幣在農村的應用場景，在提高農村支付結算便捷性的同時降低交易成本。例如，農業銀行上海分行將數字人民幣技術創新應用在農業產業鏈中的秋糧收購場景，用數字人民幣技術和服務連接農戶、農業合作社和儲備糧公司，實現了長三角地區跨區域覆蓋“秋糧收購+補貼發放+農資銷售”環節的數字人民幣閉環場景試點應用，為農戶和商戶帶來了快捷、免費的數字人民幣服務；農業銀行四川分行率先在彭州市寶山村“整村推進”數字人民幣試點工作，搭建數字人民幣服務鄉村振興應用生態，涵蓋村民日常生產生活、商戶經營、鄉村旅游等多個應用場景，惠及村集體、村民、商戶、游客等各類主體。目前，寶山村景區內的全部消費點已開通數字人民幣支付功能，全村開立數字人民幣錢包2600余個，有效滿足了村民、游客等各類主體的便捷支付需求。

營造良好的農村支付環境

與城市相比，我國農民對移動支付產品認知度偏低，現金支付比例仍相對較高，農村移動支付普及程度還有待提升。中國支付清算協會發布的《2022年移動支付用戶使用情況問卷調查報告》顯示，鄉鎮農村移動支付用戶占比為6%，縣級市用戶占比為13.7%，地級市用戶占比為27.5%，省會城市、副省級城市用戶占比為38.7%，城鄉差別仍然明顯。對此，農業銀行積極利用網點陣地和線上渠道優勢，多措并舉幫助農村居民掌握移動支付產品的使用技能、提高防范支付風險的意識和能力，以營造更加良好的農村支付環境。

一是開展金融知識普及宣傳活動。農業銀行各基層支行通過黨建結對、組建駐村工作隊、走村入戶等形式，開展金融產品、金融知識等主題宣講宣傳活動，提升農民對移動支付結算等金融產品的認知。通過各種培訓活動，指導農民正確操作智能支付終端、自助服務終端等電子設備和機具，著力彌合城鄉“數字鴻溝”，讓農民能夠更加熟練地使用移動支付等數字化金融服務。

二是積極開展反欺詐工作。農村地區是電信網絡詐騙的高發地。為此，農業銀行通過開展支付安全、金融安全主題進村入戶宣傳活動，普及支付安全知識，提升農民金融風險辨別和風險防范能力。此外，依托科技手段打造智能反欺詐平臺，及時識別、監測欺詐信息，并通過電話通知、發送短信等方式為農村客戶提供7×24小時一站式防詐服務。

農村金融支付環境建設是一個長期的系統工程，需要政府、監管部門和金融機構等多主體協同推進。作為國有大型商業銀行，農業銀行將充分發揮示范和引領作用，依托科技、網點、產品等優勢，繼續完善支付技術、平臺產品和服務體系，不斷提升線上線下一體化支付服務水平，豐富農村生產生活支付場景，切實滿足農民農村多元化、差異化支付需求。