【資料圖】

“多家農(nóng)商行因信貸違規(guī)被罰。”

近日，江西多家農(nóng)商行連吃罰單，合計(jì)被罰295萬(wàn)元。

4月14日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)處罰公告顯示，江西監(jiān)管局連發(fā)26張罰單，其中就包含江西樟樹(shù)農(nóng)商行、萬(wàn)載農(nóng)商行在內(nèi)的6家農(nóng)商行。

從罰單內(nèi)容來(lái)看，貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)不準(zhǔn)確以及貸款管理不甚是主要案由。

在分析人士看來(lái)，貸款嚴(yán)格準(zhǔn)確分類(lèi)是銀行精細(xì)化管理、風(fēng)險(xiǎn)有效防控處置和穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)；貸款管理更是銀行審慎經(jīng)營(yíng)的重中之重。然而結(jié)合近期罰單來(lái)看，違規(guī)者仍不在少數(shù)。

除上述江西多家銀行之外，日前浙江一農(nóng)商行也因上述案由被重罰280萬(wàn)元。

貸款五級(jí)分類(lèi)不準(zhǔn)確

兩家農(nóng)商行合計(jì)被罰180萬(wàn)元

根據(jù)公告，此次因貸款五級(jí)分類(lèi)不準(zhǔn)確被罰的農(nóng)商行有兩家。分別為江西樟樹(shù)農(nóng)商行及江西萬(wàn)載農(nóng)商行。

具體來(lái)看，江西樟樹(shù)農(nóng)商行因貸款五級(jí)分類(lèi)不準(zhǔn)確、違規(guī)保管客戶(hù)簽章空白憑證、違規(guī)轉(zhuǎn)嫁抵押評(píng)估費(fèi)，被罰款90萬(wàn)元。負(fù)責(zé)人皮三龍、張凌霄及饒志文因分別對(duì)上述三項(xiàng)違法行為負(fù)直接責(zé)任被警告。

此外，據(jù)中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)處罰公告顯示，江西萬(wàn)載農(nóng)商行也因貸款五級(jí)分類(lèi)不準(zhǔn)確案由，以及個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款用于購(gòu)房、違規(guī)轉(zhuǎn)嫁抵押評(píng)估費(fèi)，被罰款90萬(wàn)元。

無(wú)獨(dú)有偶，在罰單中，還包括贛州銀行宜春分行因貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)不準(zhǔn)確、流動(dòng)資金貸款被挪用等2項(xiàng)違規(guī)被罰款60萬(wàn)元。

事實(shí)上，貸款按照風(fēng)險(xiǎn)程度可分為五類(lèi)。分別為正常類(lèi)、關(guān)注類(lèi)、次級(jí)類(lèi)、可疑類(lèi)、損失類(lèi)，后三類(lèi)合稱(chēng)不良貸款。此前，因逾期天數(shù)與分類(lèi)等級(jí)關(guān)系的規(guī)定不夠清晰，導(dǎo)致一些銀行以擔(dān)保充足為由，未將全部逾期90天以上的債權(quán)納入不良。

2019年4月30日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《商業(yè)銀行金融資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》，將風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)的對(duì)象從“貸款”擴(kuò)容到金融資產(chǎn)。同時(shí)明確了逾期天數(shù)與分類(lèi)等級(jí)關(guān)系，規(guī)定金融資產(chǎn)逾期后應(yīng)至少歸為關(guān)注類(lèi)，逾期90天以上應(yīng)至少歸為次級(jí)類(lèi)，逾期270天以上應(yīng)至少歸為可疑類(lèi)，逾期360天以上應(yīng)歸為損失類(lèi)。

簡(jiǎn)而言之，貸款分類(lèi)就是對(duì)不同貸款潛在風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分類(lèi)管理，是銀行精細(xì)化管理、防范風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)。但貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)不準(zhǔn)確，就可能導(dǎo)致銀行的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)失真，進(jìn)而影響相關(guān)部門(mén)相關(guān)調(diào)控政策的出臺(tái)。

在光大銀行(行情601818,診股)金融市場(chǎng)部宏觀研究員周茂華看來(lái)，貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)不準(zhǔn)確整體來(lái)看仍屬于少數(shù)，背后原因可能來(lái)自少數(shù)銀行內(nèi)控機(jī)制不完善，部分相關(guān)業(yè)務(wù)員合規(guī)意識(shí)有待提升。同時(shí)，也不排除是少數(shù)銀行融資渠道窄、受資本金約束，傾向于“減少不良暴露”。

據(jù)了解，4月6日，吉林大安農(nóng)商行就曾因貸款五級(jí)分類(lèi)不準(zhǔn)確導(dǎo)致資產(chǎn)質(zhì)量不真實(shí)，被罰50萬(wàn)元。2022年7月，龍江銀行大慶分行也因貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)不準(zhǔn)確，被重罰180萬(wàn)元。

貸款管理不到位，

嘉興禾城農(nóng)商行被罰280萬(wàn)元

另外，在連開(kāi)除的26張罰單中，貸款管理不甚也是重災(zāi)區(qū)。涉及的農(nóng)商行主要為江西樂(lè)安農(nóng)商行、井岡山農(nóng)商行、吉安農(nóng)商行以及宜豐中銀富登村鎮(zhèn)銀行。

具體來(lái)看，江西樂(lè)安農(nóng)商行因貸前調(diào)查不盡職，貸后管理不到位，違規(guī)發(fā)放借名貸款；貸后管理不到位，信貸資金被挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域，被罰款40萬(wàn)元。

江西井岡山農(nóng)商行因信貸管理不審慎被罰款20萬(wàn)元。

吉安農(nóng)商行因貸款抵押物調(diào)查管理嚴(yán)重不盡職被罰款35萬(wàn)元。

宜豐中銀富登村鎮(zhèn)銀行因貸前調(diào)查不到位導(dǎo)致貸款形成不良，被罰款20萬(wàn)元。

值得注意的是，就在上述銀行被開(kāi)具罰單的前一天，浙江一農(nóng)商行就因此案由被重罰。4月13日，嘉興銀保監(jiān)局向浙江禾城農(nóng)村商業(yè)銀行開(kāi)出一張280萬(wàn)元罰單，三位相關(guān)負(fù)責(zé)人同時(shí)領(lǐng)罰，其中一人遭禁業(yè)5年。

罰單顯示，禾城農(nóng)商行因貸款管理嚴(yán)重不審慎，造成14筆貸款形成不良。時(shí)任禾城農(nóng)商行油車(chē)港支行客戶(hù)經(jīng)理姜永青是上述14筆貸款的調(diào)查人員，對(duì)上述違法行為負(fù)有直接責(zé)任；時(shí)任禾城農(nóng)商行油車(chē)港支行行長(zhǎng)陸新華、禾城農(nóng)商行分管副行長(zhǎng)陸衛(wèi)良負(fù)責(zé)管理上述業(yè)務(wù)，負(fù)有管理責(zé)任。

嘉興銀保監(jiān)局由此對(duì)禾城農(nóng)商行罰款人民幣280萬(wàn)元，對(duì)姜永青禁止從事銀行業(yè)工作5年、對(duì)陸新華警告并處罰款人民幣8萬(wàn)元、對(duì)陸衛(wèi)良警告并處罰款5萬(wàn)元。

公開(kāi)信息顯示，禾城農(nóng)商行前身是浙江省嘉興市郊信用合作社聯(lián)合社轄屬的農(nóng)村信用合作社，創(chuàng)建于1954年，后幾經(jīng)改革，在原嘉興市秀洲區(qū)信用聯(lián)社所轄農(nóng)村信用社的基礎(chǔ)上，通過(guò)歷次的清產(chǎn)核資和增資擴(kuò)股組建了浙江禾城農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司。該行是由轄內(nèi)自然人、企業(yè)法人和其他經(jīng)濟(jì)組織入股組成的股份制地方金融機(jī)構(gòu)。

根據(jù)該行2023年度同業(yè)存單發(fā)行計(jì)劃，截至2022年9月末，該行資產(chǎn)總額747.46億元，總負(fù)債686.71億元；各項(xiàng)貸款余額477.94億元，各項(xiàng)存款余額613.38億元。截至2022年9月末累計(jì)實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)5.29億元，不良貸款余額4.6億元，不良貸款率0.96%，撥備覆蓋率373.77%。

眾所周知，貸款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行比重較大的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，貸款質(zhì)量更是關(guān)系到銀行的經(jīng)營(yíng)狀況，加之貸款業(yè)務(wù)本身風(fēng)險(xiǎn)大、流動(dòng)性低等特點(diǎn)，加強(qiáng)對(duì)貸款的管理就顯得尤為重要。但根據(jù)近期的罰單來(lái)看，因貸款管理不甚被罰的銀行仍不在少數(shù)。