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“今年一季度農信機構442張罰單中，共計有148張機構類罰單、36張機構人員雙罰類罰單，當中便有137張罰單與信貸業務違規有關。”

近期，多家農商行因信貸違規被罰。

4月23日，銀保監會網站一連披露多家銀行罰單。其中4家農商行及村鎮銀行因貸款、授信等相關業務違規行為被罰，罰款合計350萬元，重慶農商行也再次因信貸業務違規被罰105萬元。

農信領域已成為信貸業務違規的重災區。有媒體統計，今年一季度，農信機構合計收到184張罰單（148張機構類罰單、36張機構人員雙罰類罰單），其中有137張罰單與信貸業務違規有關，而信貸業務違規事由中最多的為貸款“三查”不到位，共計58張罰單與此相關。

業內人士認為，不同于大型商業銀行，中小銀行的風險控制能力、信貸資產質量消化能力弱，治理結構也不甚完善，由此，便會面臨較多的信貸業務違規問題。

因信貸“三查”不盡職，

重慶農商行再次被罰105萬

重慶農商行又因信貸業務違規被罰！

4月23日，黔江銀保監分局行政處罰信息公開表顯示，重慶農商行酉陽支行因貸款“三查”不盡職，信貸資金流向關聯公司、貸款資金回流借款人、信貸資金被挪用被罰105萬元。

事實上，重慶農商行被監管部門處罰已是常事。就在一個月前，重慶農商行因涉及基金銷售業務違規被監管部門出具警示函。據《農金研究》不完全統計，2022年重慶農商行合計被處罰金額為1641萬元。其中，最大罰款金額為1285萬元。

這是重慶農商行史上收到的最大罰單，而這張千萬級罰單，也是與信貸業務相關，涉及貸款“三查”不盡職、信貸資金被挪用等案由。

2022年11月21日，中國銀保監會重慶監管局發布一張罰單，劍指重慶農商行及其相關責任人。此次罰單案由主要包括9項違法違規行為：1．審查審批不盡職，超需求發放流動資金貸款形成風險；2．掩蓋不良貸款；3．撥備覆蓋率指標虛假，貸款減值準備不足；4．未按規定對質押資產進行審查即向政府融資平臺公司發放貸款；5．同業授信調查及審查審批不盡職，部分業務出現風險；6．貸款“三查”不盡職，導致形成重大信用風險；7．同業投資業務不合規；8．貸后管理不到位，信貸資金被挪用；9．未執行統一授信管理。

除重慶農商行外，還有6名個人法人一同被罰。其中，對江莉、封洪偉、胡保衛、柯茜處以警告，對謝波警告并罰款5萬元，對顏波警告并罰款5萬元。

信貸業務違規成重災區，

一季度農信機構收137張罰單

近些年來監管對銀行業的違法違規行為采取嚴監管態勢，罰單層出不窮。

有媒體統計，2023年第一季度，全國銀保監系統針對農信機構（含農商行、農信聯社、省聯社、農合行）共計公示罰單442張，占一季度所有銀行業機構公示罰單總數（1171張）的37.7%；共計罰沒金額為10844.9億，占一季度所有銀行業機構公示罰沒總額（70341.6億）的15.5%；共計167家農信機構（含總行及分支機構）被罰，337名農信機構從業人員遭處罰，其中24人被終身禁止從事銀行業工作。

總體來看，處罰案由主要集中在信貸業務違規方面。其中，今年一季度農信機構442張罰單中，共計有148張機構類罰單、36張機構人員雙罰類罰單，當中便有137張罰單與信貸業務違規有關，信貸業務違規事由中最多的為貸款“三查”不到位，共計58張罰單與此相關。

《農金研究》發現，農商行和村鎮銀行是信貸業務違規的重災區，從具體的違規事由來看：貸款審核不審慎、違規發放關系貸款、貸款分類不準確等亂象頻發。

就拿此次開具的罰單來說，因信貸業務違規被罰并非只有重慶農商行一家，其中包括重慶農商行在內的4家農商行及村鎮銀行皆因貸款、授信等相關業務違規行為被罰，罰款合計350萬元。

而在此次被罰的前十天左右，江西監管局連發26張罰單，其中包含江西樟樹農商行、萬載農商行在內的6家農商行，合計被罰295萬元。從罰單內容來看，貸款風險分類不準確以及貸款管理不甚是主要案由。此前，浙江禾城農商行也因此案由被罰280萬元，三位相關負責人同時領罰，其中一人遭禁業5年。

信貸業務違規緣何屢禁不止？

眾所周知，貸款業務是商業銀行比重較大的資產業務，貸款質量更是關系到銀行的經營狀況，加之貸款業務本身風險大、流動性低等特點，加強對貸款的管理就顯得尤為重要。

然而，因貸款管理不甚被罰的銀行仍不在少數。作為銀行重要業務之一，信貸業務一直是監管重點。盡管監管嚴格打擊，但為何信貸業務違規問題仍屢禁不止？

一方面，我國金融監管法治建設仍有待完善，金融監管存在模糊或空白地帶，容易讓市場鉆空子，監管部門依法監管力度尚有待加強。另一方面，監管的專業化和智能化水平有待提升。隨著金融科技的發展，金融創新層出不窮，金融產品越來越復雜，違規操作也越來越隱蔽，這就需要監管部門不斷提升監管的專業性。

在光大銀行(行情601818,診股)金融市場部分析師周茂華看來，這是由于少數銀行內部治理仍有待進一步完善，業務規范化有待加強；此外，還與部分業務員合規意識與綜合業務素質有待進一步提升以及受部分房地產融資“高收益”驅動等影響有關。

對于諸多類似于農商行及村鎮銀行的中小銀行，信貸業務違規表現的更為明顯。這是由于中小銀行資產質量下行壓力大，撥備計提上升，整體盈利能力呈弱化趨勢，中小銀行資產質量指標弱化更為明顯，面臨著更為艱難的處境。

更何況，不同于大型商業銀行，中小銀行的風險控制能力、信貸資產質量消化能力弱。同時，中小銀行的治理結構也不甚完善。

可以預見，2023年，信貸業務仍將是金融監管的重點。