近日，中國裁判文書網披露了一份金融借款合同糾紛二審民事判決書。上海華瑞銀行關于“涉嫌違法放貸、未盡貸前審查責任”的質疑迎來二審判決結果。

2021年7月28日與2021年9月3日，上海華瑞銀行曾通過第三方平臺與客戶楊女士簽訂兩份借款合同，約定楊女士向該行合計申請貸款5.02萬元，貸款期限為12個月，年利率為18%，逾期罰息利率為貸款實際利率水平上浮50%。但到期后楊女士并未按約履行還款義務，被上海華瑞銀行訴至法院，一審法院也判定楊女士歸還本金、利息及罰息。

而后楊女士表示不服判決并再次進行上訴，稱上海華瑞銀行所合作平臺無放貸資質，未經批準利用互聯網信息技術違法從事發放貸款業務，擾亂金融市場秩序；且該行在放貸之前未收取客戶資料，質疑其涉嫌違法放貸、未盡貸前審查責任。

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對此，法院經審判認為，雙方簽訂的借款合同簽約主體提示清晰明確，不致產生任何誤解；簽約合作平臺僅作為簽約媒介，既非締約主體，亦非資金的實際出借方，不涉及違法放貸問題；且貸前審查涉及的是華瑞銀行內控機制，若產生不利影響應由該行自行承擔相應后果，但并不因此影響借款合同的效力。

雖然楊女士的上訴請求被一一駁回，但該案件暴露出上海華瑞銀行內部管理問題值得警惕。

據公開信息顯示，2022年11月，上海華瑞銀行曾因在2016-2020年不同時段存在“流動資金貸款違規用于投資”、“同業投資授信管理未穿透至基礎資產”、“流動資金貸款管理嚴重違反審慎經營規則”三項違法違規事實，被上海銀保監局罰款115萬元。

該行年報數據也顯示，在資產質量方面，2022年末，上海華瑞銀行不良貸款率為1.86%，同比升0.19個百分點，高于同期商業銀行整體不良貸款率，且連續六年上升。

2022年末，上海華瑞銀行歸屬于股東的凈利潤為虧損3.41億元，營業收入同比降39.41%，該行資產總額和負債總額也同比下降。在各家商業銀行業績不斷增長之時，實現了“逆向行駛”。

同樣，通過與第三方合作平臺發放互聯網貸款也仍需各商業銀行不斷加強自身管理。

近兩年，《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》、《關于進一步規范商業銀行互聯網貸款業務的通知》等相關條例陸續出臺，對于商業銀行開展互聯網貸款相關業務的規范逐步加強。各商業銀行需積極風控介入，充分評估信用能力，審慎對待第三方平臺的可能帶來的運營風險。

目前，通過自營渠道投放自營信貸產品成為多家商業銀行新的選擇。上海華瑞銀行也提及，該行正在加快自營渠道建設，期望通過貸款業務全流程中各環節的不斷強化，為后續堅實發展鑄就穩定基礎。