為全面推進鄉村振興，金融界發起鄉村振興萬里行系列活動之“2023金融界鄉村振興優秀案例評選”活動，旨在褒揚企業鄉村振興服務典型、提煉和傳播經驗做法、引領中國鄉村振興事業。以下為中國工商銀行鄉村振興案例展示：

(資料圖片僅供參考)

一、案例背景

近年來，國家數字鄉村建設深入推進，農業農村數據資產持續豐富，為創新農村普惠金融服務、降低農村金融服務門檻帶來新機遇。2023年中央一號文件指出，要深入實施數字鄉村發展行動，推動數字化應用場景研發推廣，持續加強鄉村基礎設施建設。工商銀行創新推出基于地理信息數據的數字信貸服務，以衛星遙感監測、大數據、云計算等新技術手段為支撐術，建立了貸前貸后全流程的數字信貸風險管理體系，為解決農村金融中存在的問題提供可行的技術路徑，創新數字信貸模式，有效提升農村金融智能管理水平，助力農村數字化轉型。

二、主要做法

1.合作領先機構，聯合攻克技術難題。工商銀行搭建了涵蓋“產業帶動、人才支撐、科研助力、金融服務”的全方位鄉村振興戰略服務體系。圍繞“涉農地理信息如何轉化為數字化金融資產”課題，以產學研的研發模式與測繪遙感信息工程國家重點實驗室展開農業衛星遙感監測技術算法研究項目合作，研究取得的創新算法平均準確率處于業界領先水平，為開展農村金融服務中提供了新的解決方案。

2.打造數智平臺，構建涉農地理信息數據基座。基于海量涉農數據、智慧化模型、先進科技工具，工商銀行構建了精準服務“三農”客戶普惠金融的“工銀興農數智服務平臺”。該平臺涵蓋分類數據采集、主題領域聚合、數據指標萃取、業務場景賦能、智慧生態建設等五層系統架構體系，助力各專業開展“適農化”產品創新、精準營銷、風險防控和管理決策，積極推進“三農”金融服務的數字化、輕型化、線上化、生態化。平臺推出以來，通過與各級政府機構、農業擔保、保險公司、頭部企業等各類機構和各類優質平臺的共享協作，實現“數據引進+服務輸出”閉環模式，賦能農村制度改革、農村三資管理、智慧村務運營、農村信用體系建設、惠農便民服務創新的數字化轉型，打造生態圈式賦能鄉村振興新模式。

3.布放產業模型，創新數字信貸風險管理模式。基于“工銀興農數智服務平臺”數字化賦能體系，工商積極開展衛星遙感技術研究及平臺能力建設，通過自研方式推出同業領先的衛星遙感影像智能識別算法，將新技術的運用貫穿于整個貸款周期。通過作物分類、漲勢監測、產量預估、災害預警、漁排監測五類農業場景模型的布放，為銀行信貸準入、盡職調查、貸后監測預警提供及時、客觀、真實的數據來源。同時，依托“工銀興農數智服務平臺”實現貸前貸后全流程線上化貫通，實現貸前、貸后的自動化高效風險識別、分析及預警。貸前，農民通過工銀“興農通”APP申貸同時，輕松在地圖上圈出自己的農業用地，銀行便可獲取農戶種植作物的經營信息，并開展多渠道數據交叉驗證及智能化準入評估，為農戶提供相應額度的貸款金額和合理的還款周期。貸后，針對成功放款的農戶主體經營用地，精準監測農作物的長勢情況，并對其產量及價值進行預估，提供農作物長勢預警信息，降低貸款逾期風險。

三、服務成效

（一）服務春耕備耕跑出“加速度”

2022年中央農村工作會議指出，“保障糧食安全和重要農產品穩定安全供給是建設農業強國的頭等大事，要實施新一輪千億斤糧食產能提升行動”，做好春耕備耕金融服務是落實“藏糧于地、藏糧于技”的重要舉措。工商銀行借助衛星遙感實現土地確權驗證、作物種類識別、產量預測等功能，與傳統的實地調查手段相比，衛星遙感技術可以更加快速、真實地反映地表環境，獲取更多、更全面的數據，能夠有效提升量化風險水平，強化信貸資源傾斜。工行衛星遙感技術于春耕備耕期間在黑龍江、新疆、湖北等地區率先投入試點，通過衛星遙感技術獲取小麥、玉米、油菜、甜菜等作物的經營信息，評估歷史農作物產量和價值(如圖1所示)。以農戶的地塊作為農戶信貸評級的標的，給農戶提供相應的信貸額度，滿足農戶春耕備耕融資需求。同時也可以監測未貸款種植區的作物生長情況，選擇規模性種植且長勢優良的地塊，將其權屬農戶作為銀行營銷推廣的優質客戶主動提供資金供給。截至目前，工行衛星遙感技術已實現作物分類、漲勢監測、產量預估、災害預警、漁排監測五類農業場景模型的布放，支持黑龍江、內蒙、吉林、湖北、甘肅、山西、新疆等53個省市，開展水稻、玉米、小麥、大豆、油菜、紅棗、臍橙、茶葉、甜菜等9種主糧、產油和經濟作物的生長監測，支持沿海地區進行漁排面積監測。

圖1：農作物產量估值

（二）服務水產養殖業走出現代化轉型“新路徑”

我國水產養殖發展迅速，養殖產量占全球總產量近七成，為我國城鄉居民提供了三分之一的優質動物蛋白，對保障國家食物安全發揮了重大作用。在水產養殖業迅速發展的同時，養殖品種、養殖方式以及養殖水體類型主鍵呈現多樣化，養殖戶分散經營，水產養殖行業信貸融資管理難度在不斷加大，部分地區存在資金供給缺口。工商銀行衛星遙感技術的應用，為資源調查與監控提供了有效手段。遙感數據以其觀測范圍大、重訪周期短、反映地面信息豐富等特點，能夠實時、動態記錄水域變化特點，通過衛星對沿海區域漁民養殖的海帶、龍須菜、鮑魚等海產品養殖點進行周期性拍攝，智能識別養殖點漁排數量和面積的變化(如圖3所示)，及時了解漁業養殖資產變化情況，實現對漁民漁排養殖的風險監控，為漁排養殖貸業務貸中、貸后風險監控管理提供快捷的數字化決策支撐手段，通過提升行業資金供給助力水廠養殖行業的整體可持續性及農業現代化轉型發展。其中，工商銀行福建分行漁排場景遙感監測場景方案，榮獲入選中國人民銀行金融數字化轉型優秀案例。

圖2：漁排識別監測

（三）支持智慧農業發揮“大作用”

工行衛星遙感地理信息服務技術，除服務于銀行信貸業務外，已積極開展面向農業托管、鄉村治理、精準農事、碳匯交易等場景的服務供給。農業托管方面，北京分行已與中糧集團開展合作，服務于黑龍江地區的農業托管種植監測場景；鄉村治理方面，張家港分行與新塍村共同推出“智慧新塍”數字鄉村平臺，為村級管理部門指導鄉村環境監測提供支持；精準農事方面，河北分行正在與當地共銷售開展服務共建，將對省供銷社管轄的1萬多塊農業用地提供種植進度監測服務。

四、經驗啟示

農村社會金融需求相對廣泛，但卻呈現地區分散、規模小、頻次低等特點，農村場景類型多元，金融需求也存在差異化特征。單純依靠傳統物理網點的服務模式成本高、收益低，難以對廣大農村地區形成全覆蓋，亟需銀行通過數字化手段精準布放個性化的服務方案，并通過發展“多渠道協同”的線上業務模式，在局部地區探索線下服務點“共建生態”模式，填補傳統金融服務的缺位。

下一步，工商銀行將始終堅持“以人民為中心”的發展思想，以國家鄉村振興戰略為引領，從技術創新、底座建設、場景生態、觸達體系等方面積極探索鄉村振興數字化加速發展新經驗，為全面推進鄉村振興、建設農業強國貢獻“工行力量”！