為全面推進鄉村振興，金融界發起鄉村振興萬里行系列活動之“2023金融界鄉村振興優秀案例評選”活動，旨在褒揚企業鄉村振興服務典型、提煉和傳播經驗做法、引領中國鄉村振興事業。以下為山東樂陵農商銀行鄉村振興案例展示：

一、案例背景

近年來，山東樂陵農村商業銀行股份有限公司（以下簡稱樂陵農商銀行）通過多方對接、強化服務、業務產品創新等方式，積極配合當地政府工作開展“鄉村生態宜居工程”，助力農民住房環境改善、生活質量提升。

(相關資料圖)

為進一步做好該項工作，樂陵農商銀行近年來將“農民住房貸款”推廣作為一項“民生工程”來抓，取得了一定成果。同時在此基礎上延伸出“綠色農房貸”產品，探索“上下游一體授信”模式，并取得初步成效。

二、主要做法模式及亮點

（一）業務初推階段。

2010年4月，樂陵農商銀行推出“農民住房貸款”業務，原為向農村自建房客戶發放的分期還本付息還本類貸款業務。在后續工作中，為配合當時“兩區同建”工作開展，將該項業務拓展為農民在農村社區購房或拆遷改造置換樓房類貸款，至2014年8月份累計投放3000余萬元，助力400余戶農民住進樓房，對當時“兩區同建”工作開展起到積極推進作用。

（二）業務成熟階段。

2019年開始，樂陵市部分鄉鎮著力開展“鄉村宜居工程”，拆遷改造部分村莊，興建規范化社區。在此期間，樂陵農商銀行進一步加大支持力度，通過跟隨拆遷指揮部現場辦公的方式，開展業務推廣及手續簽訂工作，累計簽訂手續400余戶，結合村民業務需求最終發放160余戶、2400余萬元。

（三）業務升級階段。

2020年樂陵本地返鄉創業人員趙華新成立山東三云建筑科技有限公司，從事“輕鋼別墅”輕質材料房屋建設行業，主要在農村從事鋼結構別墅建設、裝修業務。在公司創業初期，樂陵農商銀行為其提供信貸資金支持，幫助其公司擴大生產能力，同時在“農民住房貸款”業務基礎上，結合其經營模式試點推出“綠色農房貸”，借助線下渠道及信e貸、慧德e貸等線上業務平臺，通過分期還本付息或定期結息到期還本模式為購房客戶提供信貸資金支持。目前該公司已在當地推廣建成“輕鋼別墅”174套，樂陵農商銀行在為該公司提供流動資金貸款的同時，向其“下游”購房客戶提供“綠色農房貸”支持，累計發放貸款19戶、168萬元。目前，當地政府已在結合部分村莊改造工作，試點推廣“輕鋼別墅”，樂陵農商銀行主動對接，計劃進一步加大“綠色農房貸”的推廣力度，配合該項工作的推廣。

三、結果成效及社會效益

為進一步做好該項業務推廣，樂陵農商銀行將“綠色農房貸”在傳統意義上“農民住房貸款”業務基礎進行了升級。一是貸款投放模式更加多元化。對于資金需求較少的客戶，全部通過線上業務平臺參照“定期結息到期還本”小額信用貸款業務辦理，以自有資金繳納全款后為其經營項目提供資金支持，一般金額為20萬元以內，實現買房、經營“兩不誤”。對于購置級別更高的“定制款”住房的客戶，參照“分期還本付息”住房按揭貸款業務辦理。例如，客戶王舒宇，在外從事凈水機行業，成立有個人公司，在北京購置有房產，家中老人因不熟悉外地生活一直居住在老家，為改善老人生活環境，購置建設一套360平方米的定制款“輕鋼別墅”，價值70余萬元，在樂陵農商銀行按照“分期還本付息”住房按揭貸款業務模式辦理“綠色農房貸”40萬元，問題得到圓滿解決。二是服務更加優質。對于購房辦貸客戶，無論采取分期還本付息或定期結息到期還本模式辦理，還款均不受任何限制。以經營用途發放的貸款可實現“一次授信、循環使用”；以住房按揭模式發放的貸款可隨時還款，還款次數、金額不受限定。通過優化服務，讓客戶貸的放心、住的安心。同時，貸款利率享受同階段優惠利率政策，進一步降低客戶的改善住房成本。三是創新延伸服務范圍。在開展“綠色農房貸”推廣過程中探索推出“上下游一體授信”模式，既在為該公司提供流動資金貸款的同時，向其“下游”購房客戶提供“綠色農房貸”支持，實現銀企業務營銷相互促進、客戶幸福安居。同時，樂陵農商銀行參照此模式，針對轄內金絲小棗產業、調味品產業客戶同步推行“上下游一體授信”制度，通過公司業務客戶向下“溯源”獲取下游客戶清單，組織“鄉村振興紅馬甲服務隊”逐一上門對接營銷，借助“慧德e貸”白名單政策，對金絲小棗、調味品收儲、篩選、深加工及銷售客戶實行全產業鏈支持，為當地農民增收致富、生活環境優化及鄉村振興戰略落地實施注入了無窮動力。

通過創新推出“農民住房貸款”、“綠色農房貸”及推行“上下游一體授信”制度，進一步提升了金融支持百姓安居樂業服務能力。一是彌補了市場空白。樂陵農商銀行是當地唯一一家針對農民住房改善推出信貸產品的金融機構，通過推出“農民住房貸款”和“綠色農房貸”，進一步豐富了金融支持鄉村振興戰略產品體系，彌補了市場空白、為農民提升生產生活質量提供了更多的選擇空間。二是“上下游一體授信”制度對地方產業鏈發展有著重要意義。通過該制度的實行，進一步彌補了當地金融市場的服務“盲點”。以往當地各金融機構習慣靠市場去匹配產品，既市場需要什么我就去做什么。而“上下游一體授信”是依靠已經發生業務的“點”，進行橫向、縱向立體拓展，上下延伸、橫縱聯動去尋找需要相關信貸服務的客戶，實現靶向營銷、精準營銷，可以更好地服務地方經濟發展、居民生活質量改善。同時，產業振興是鄉村振興的基礎，作為全國知名的金絲小棗產業、調味品產業基地，配合當地發展戰略加大支持力度，可以更好地帶動地方經濟發展，截至目前累計面向兩個行業“上下游”發放貸款4.6億元。三是可以為“新市民”實現“安居樂業”提供更多的選擇。近年來，樂陵農商銀行深耕地方金融市場，廣泛開展“四張清單”營銷對接、駐點辦公、沿街商戶拓展等工作，本地金融服務能力持續提升，但對在外經商、創業人員的服務能力有限。而這部分漂泊在外的“新市民”，因戶籍等原因，很難在當地享受到平等的信貸服務。通過產品與服務的創新，更好地為其提供信貸資金支持，讓其了解到家鄉的變化、享受到家鄉的溫馨服務，進而吸引其返鄉創業發展。

四、經驗啟示

通過以上案例，得到以下啟示：一是金融服務的終端是百姓，只有圍繞百姓需求推出金融產品和服務，才能更好地發揮金融機構對鄉村振興的支持作用。二是信貸服務是鄉村振興必不可少的一環，金融機構必須圍繞地方社會經濟發展需要持續創新、不斷優化，做優、做實信貸服務，才可以讓經濟發展“活起來”、“動起來”。三是金融機構必須和地方政府“同頻共振”，支持鄉村振興戰略的作用才能夠充分發揮。