22日，浙江紹興瑞豐農村商業銀行股份有限公司（下稱瑞豐銀行）發布了2023年半年度報告。上半年，該行實現營業收入18.92億元，同比增長8.19%；歸屬于上市公司股東的凈利潤7.30億元，同比增長16.80%。

盡管營收和凈利潤雙提速，但“V觀財報”注意到，瑞豐銀行息差較上年末下降0.38個百分點，顯示息差承壓。此外，該行新增貸款主要為對公貸款貢獻，個人貸款則較上年末下降3.68億元，尤其是住房按揭貸款余額較上年末下降22.88億元。

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營收和凈利潤“雙升”

利息凈收入同比微增

數據顯示，報告期末，瑞豐銀行總資產達到1899.09億元，較年初增加302.86億元，增幅18.97%。該行存貸規模快速擴張，報告期末，各項存款余額為1427.14億元，較年初增加190.41億元，增幅15.40%，其中企業存款和儲蓄存款分別較年初增長16.27%、15.14%；各項貸款余額為1117.79億元，較年初增加88.83億元，增幅8.63%。

業績方面，瑞豐銀行營收和凈利潤“雙升”。其中，營業收入為18.92億元，較上年同期增長8.19%，主要為非利息凈收入的增加；營業支出為11.90億元，較上年同期增長8.24%，主要為業務及管理費的增加。

拆分構成營收的兩大收入——利息凈收入和非息凈收入。利息凈收入為15.54億元，在營收中占比達82.13%，同比微增1.67%。非利息凈收入為3.38億元，在營收中占比17.86%，同比增長53.38%。

半年報顯示，瑞豐銀行2023年上半年利息收入33.90億元，同比增長11.37%。其中，發放貸款及墊款利息收入為26.21億元，占比77.31%，同比增長6.93%。具體來看，拉動貸款收入的主要為公司貸款和墊款，這部分利息收入為10.78億元，同比增長35.67%；個人貸款及墊款利息收入為14.77億元，同比下降7.95%，占比由上年同期的52.72%下降至今年上半年末的43.57%。

2023年上半年，瑞豐銀行利息支出為18.36億元，同比增長21.14%。其中，吸收存款利息支出為15.58億元，占比達84.86%，同比增長23.68%。

非利息凈收入方面，報告期內，瑞豐銀行的非息凈收入為3.38億元，同比增長53.38%，主要為手續費及傭金凈收入、公允價值變動收益增加。其中，手續費及傭金凈收入為221.7萬元，同比增長108.78%；投資收益為1.71億元，同比下降24.14%；公允價值變動收益為1.60億元，同比增長664.38%；匯兌收益為-0.14億元，同比增長70.24%；其他收益為0.16億元，同比下降63.11%。

息差下行承壓

住房按揭貸款少了22.88億元

半年報披露，截至2023年6月末，瑞豐銀行凈息差為1.86%，較2022年末的2.24%，減少了0.38個百分點；該行凈利差為1.79%，較2022年末的2.15%，減少0.36個百分點。

“V觀財報”注意到，瑞豐銀行企業活期存款平均利率（年化，下同）為1.81%，企業定期存款平均利率為2.54%，儲蓄活期存款平均利率為0.32%，儲蓄定期存款平均利率為2.84%，其他存款平均利率為1.65%，綜合來看平均存款利率為2.30%。

貸款方面，企業貸款平均利率為4.72%，零售貸款平均利率為5.59%，票據貼現平均利率為1.59%，綜合來看平均貸款利率為4.91%。

截至報告期末，瑞豐銀行貸款總額1117.78億元，較上年末增加88.83億元。其中，公司貸款532.32億元，占比47.62%，較上年末增加111.53億元；個人貸款527.58億元，占比47.20%，較上年末下降3.68億元。

拆分個人貸款來看，截至報告期末，住房按揭貸款賬面余額132.23億元，較上年末下降22.88億元，住房按揭貸款在貸款總額中的占比也由上年末的15.07%降至今年6月末的11.83%；個人經營貸款賬面余額288.26億元，較上年末上升28.75億元；個人消費貸款賬面余額76.05億元，較上年末上升0.31億元；信用卡賬面余額31.05億元，較上年末下降9.86億元。

來源：瑞豐銀行2023年半年度 報告

資產質量方面，報告期末，瑞豐銀行不良貸款率為0.98%，較年初下降0.10個百分點；撥備覆蓋率298.94%，較年初上升18.44個百分點；撥貸比2.94%，較年初下降0.09個百分點。

在披露半年報的同時，瑞豐銀行還公告稱，擬對浙江諸暨農商銀行、浙江蒼南農商銀行開展股權投資，此次擬通過協議轉讓、拍賣受讓等方式，受讓諸暨農商銀行、蒼南農商銀行的股份總額均不超過其股本總額的9.8%，最終認購事宜及認購數量以銀行業監督管理機構批復為準。

此外，瑞豐銀行將變更注冊資本并修訂公司章程。公告指出，瑞豐銀行2022年年度權益分派已于2023年5月10日實施完成，本次權益分派以15.09億股為基數，向全體股東每10股派送紅股3股，共計派送紅股約4.53億股，分派后本行總股本為19.62億股。