2023-08-23 22:07:08來(lái)源:金融界
財(cái)聯(lián)社8月23日訊(記者 鄒俊濤)定期存款提前支取依舊按定期利率支付利息,此前在銀行業(yè)中普遍采用的“靠檔計(jì)息”儲(chǔ)蓄方式,在被監(jiān)管明令禁止后已經(jīng)不再?gòu)?fù)現(xiàn),然而近期卻有銀行因此收到罰單。
8月22日,國(guó)家金融監(jiān)管總局網(wǎng)站顯示,浙江舟山普陀農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司(簡(jiǎn)稱(chēng)“普陀農(nóng)商行”)因“定期存款提前支取按定期利率核算利息”被國(guó)家金融監(jiān)管局舟山監(jiān)管分局罰款人民幣75萬(wàn)元。
財(cái)聯(lián)社記者在查閱金融監(jiān)管總局網(wǎng)站后發(fā)現(xiàn),截至目前為止,全網(wǎng)僅能看到普陀農(nóng)商行這一張罰單。可以說(shuō),這也是行業(yè)里首張“靠檔計(jì)息”罰單。
【資料圖】
據(jù)了解,“靠檔計(jì)息”在兩年前就已經(jīng)被監(jiān)管明令禁止。2020年3月,央行下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)存款利率管理的通知》,要求嚴(yán)格執(zhí)行存款利率和計(jì)結(jié)息管理有關(guān)規(guī)定,按規(guī)定要求整改定期存款提前支取“靠檔計(jì)息”等不規(guī)范存款“創(chuàng)新”產(chǎn)品。此后,市場(chǎng)上的存量“靠檔計(jì)息”產(chǎn)品逐步清零,此類(lèi)產(chǎn)品也被要求停止辦理。
在銀行業(yè)內(nèi)人士看來(lái),“靠檔計(jì)息”產(chǎn)品的存在拉高了銀行吸儲(chǔ)成本,加大了流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理的難度。有律師告訴財(cái)聯(lián)社記者,“靠檔計(jì)息”實(shí)際上觸犯了我國(guó)商業(yè)銀行法中的“違反規(guī)定提高或者降低利率以及采用其他不正當(dāng)手段吸收存款”等條款。
行業(yè)首張“靠檔計(jì)息”罰單
何為“靠檔計(jì)息”?普通定期存款一般采用的計(jì)息方式是到期一次性付息,如果存款人在定期未到期的情況提前支取,那么傳統(tǒng)計(jì)息方式就會(huì)直接按照活期計(jì)算利息;而在“靠檔計(jì)息”情況下,如果存款人需要在未到期前提前支取,銀行可以按照最近一檔的定期利率執(zhí)行付息。
前者直接變成了活期,后者依舊還是定期,二者直接的利息相差巨大。在業(yè)內(nèi)看來(lái),“靠檔計(jì)息”是各家銀行存款壓力較大,為了吸收存款,推出來(lái)的一種特色儲(chǔ)蓄方式。2019年以前,不少銀行發(fā)行了活期存款靠檔計(jì)息、定期存款提前支取靠檔計(jì)息和周期付息等所謂“創(chuàng)新”產(chǎn)品。
2020年3月,央行下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)存款利率管理的通知》,其中第一條就是要求嚴(yán)格執(zhí)行存款利率和計(jì)結(jié)息管理有關(guān)規(guī)定,按規(guī)定要求整改定期存款提前支取“靠檔計(jì)息”等不規(guī)范存款“創(chuàng)新”產(chǎn)品。此后,“靠檔計(jì)息”產(chǎn)品被正式納入監(jiān)管。
8月23日,財(cái)聯(lián)社記者隨機(jī)撥打了中行、工行、招行等銀行客服,咨詢“靠檔計(jì)息” 相關(guān)訊息得到的答復(fù)均為,如果提前支取只能按實(shí)際天數(shù)的活期計(jì)算利息。
公開(kāi)資料顯示,普陀農(nóng)商行成立于2008年,注冊(cè)資本5.15億元。目前公司公開(kāi)資料較少,其官方微信平臺(tái)資料顯示,2022年末,普陀農(nóng)商行的存款余額為240.45億元,貸款余額176.76億元,存貸款規(guī)模、增量穩(wěn)居全區(qū)銀行業(yè)第一。
“靠檔計(jì)息” 被監(jiān)管多次明令禁止
過(guò)去幾年間,監(jiān)管層多次對(duì)“靠檔計(jì)息” 發(fā)文相關(guān)文件,明令禁止。
2021年2月,央行發(fā)布《2020年第四季度中國(guó)貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》指出,“靠檔計(jì)息”產(chǎn)品的實(shí)際利率水平明顯超出同期限存款利率,且違反了定期存款提前支取按活期計(jì)息、整存整取定期存款到期一次性還本付息等規(guī)定。
央行在報(bào)告中表示,為維護(hù)存款市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序,2019年以來(lái)人民銀行指導(dǎo)利率自律機(jī)制加強(qiáng)存款自律管理,督促金融機(jī)構(gòu)依法合規(guī)經(jīng)營(yíng),有序整改不規(guī)范存款創(chuàng)新產(chǎn)品。自2019年12月17日起,金融機(jī)構(gòu)停止新辦定期存款提前支取靠檔計(jì)息產(chǎn)品,2020年末,此類(lèi)產(chǎn)品余額從整改前的15.4萬(wàn)億元壓降至零。另外,金融機(jī)構(gòu)自2019年5月17日起逐步整改活期存款靠檔計(jì)息產(chǎn)品,并于2019年12月起停止新辦,余額自然到期。截至2020年末,活期存款靠檔計(jì)息產(chǎn)品已壓降5.5萬(wàn)億元,壓降比例超八成。
2020年12月,國(guó)有六大行(工、農(nóng)、中、建、交、郵儲(chǔ))響應(yīng)監(jiān)管要求,當(dāng)月先后發(fā)布公告稱(chēng),自2021年1月1日起,對(duì)于“提前支取、靠檔計(jì)息”的存款產(chǎn)品,調(diào)整提前支取時(shí)適用的計(jì)息規(guī)則,計(jì)息方式由“靠檔計(jì)息”調(diào)整為“按照活期存款掛牌利率計(jì)息”。其他金融機(jī)構(gòu)也相繼執(zhí)行“新規(guī)”。
2021年3月23日,原銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于印發(fā)商業(yè)銀行負(fù)債質(zhì)量管理辦法的通知》,其中提到“不得采取違規(guī)返利吸存、通過(guò)第三方中介吸存、延遲支付吸存、以貸轉(zhuǎn)存吸存、提前支取靠檔計(jì)息等違規(guī)手段吸收和虛增存款”,再次對(duì)“靠檔計(jì)息”進(jìn)行明令禁止。
責(zé)任編輯:標(biāo)簽:
財(cái)聯(lián)社8月23日訊(記者鄒俊濤)定期存款提前支取依舊按定期利率支付利
財(cái)聯(lián)社8月23日訊(記者彭科峰)8月23日晚間,建設(shè)銀行、平安銀行兩家全
智通財(cái)經(jīng)APP訊,招商銀行(03968)發(fā)布公告,該公司董事會(huì)同意由董事會(huì)提
中新經(jīng)緯8月23日電三家“平安”公司之間的糾紛還在繼續(xù)。23日晚間,針
智通財(cái)經(jīng)APP訊,中國(guó)平安(02318)發(fā)布控股子公司平安銀行(000001 SZ)202