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      經營貸利率最低降至2.9%?專家:下調空間不大

      2023-08-25 13:02:32來源:金融界

      近日有媒體報道稱,廣深地區多家銀行經營貸利率低至2.9%。記者就此咨詢上海多家銀行獲悉,目前上海地區銀行經營貸利率整體仍然在3.2%至4.5%之間,最低可至3%左右。


      (資料圖)

      行業專家對記者表示,經營貸利率存在下調趨勢,但跌破3%后下調空間有限,同時仍需警惕過度競爭帶來的風險。

      上海經營貸利率普遍高于3%

      經營貸利率“卷”起來了?

      “最近LPR(貸款市場報價利率)剛剛下調過,目前經營貸(利率)基本都是低于LPR的,我們現在比較多的是在3.3%左右,如果您有抵押的話可能會更低。”交通銀行上海某支行客戶經理告訴記者,“經營貸(利率)低于3%的肯定比較少,但現在政策本身是鼓勵中小微企業的,我們目前最低可以到3%左右。”

      近日,據媒體報道,廣深地區部分銀行個人經營性抵押貸款利率最低已降至2.9%。針對這一情況,《國際金融報》記者致電滬上多家銀行,以小微企業經營者身份咨詢上海地區經營貸利率情況。據目前了解到的情況,在滬銀行經營貸利率整體仍然在3.2%至4.5%之間,最低可至3%左右。

      上述交行的客戶經理告訴記者,并不是每家客戶都可以拿到3%左右的利率,具體數值還要根據公司的經營情況、報表以及抵押房產的狀況。“3%左右已經很優惠了,畢竟現在個人住房公積金貸款利率為3.1%(首套房貸款5年以上)。”該客戶經理表示。

      郵儲銀行某支行工作人員則告訴記者,該行經營貸需要以在滬房產作為抵押,利率在3.85%至4.25%之間。

      此外,記者從招商銀行上海某網點工作人員處獲悉,以在滬房產為抵押貸款的,利率也有所不同。“一押利率3.2%,二押是3.85%。”該工作人員告訴記者,“我們目前最低的是3.2%。”中信銀行的一位客戶經理則告知,目前千萬元以下經營貸利率為3.3%。此外,平安銀行一位客戶經理在簡單分析了企業運營時間、企業流水情況以及作為抵押的不動產的具體權屬情況后,給出3.45%的利率。

      城商行方面,上海銀行一位客戶經理告訴記者:“我們的利率在3.65%上下波動,現在LPR剛剛下調,3.55%、3.45%都是有可能的。”他還表示,詢問最低利率是沒有意義的,因為在企業銷售額不高的情況下,即使抵押的房產再值錢,目前也只能貸銷售額的部分。

      在調查中記者發現,同在上海的多家銀行給出的經營貸利率差異較大。對此,光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華分析稱,不同機構經營貸產品定價不同,主要是與不同機構客戶群基礎、經營效率、融券渠道、資金負債成本高低及市場競爭策略等方面差異有關。

      上海對外經貿大學金融學院副教授鐘輝勇也告訴記者:“同一地區銀行間信貸利率范圍差異較大,一方面因為各銀行獲取利息的成本不同,另一方面也和政策導向有關,像國有大行這種具有更多政策導向的銀行,相應的貸款利率通常會比中小銀行更低一些。”

      利率繼續下調空間不大

      此前媒體報道顯示,廣州市場上經營貸利率基本下調到3%,多家銀行給出最低2.9%的年化利率。而從上海地區的整體情況來看,盡管銀行給出的經營貸利率分化較大,但接受采訪的多家銀行最低利率都在3.5%以下。那么從整體來看,經營貸利率是否存在進一步下調的趨勢?下行空間有多大?

      針對部分地區銀行經營貸利率低至2.9%的情況,周茂華認為,目前部分銀行經營貸利率跌破3.0%,作為信用貸的定價已經低于企業加權平均利率水平,同時從部分銀行小微債發行利率(2.6%-5.0%)看,跌破3.0%的經營貸產品定價偏低,經營貸定價還得包含信用風險溢價。

      鐘輝勇對記者分析道:“貸款利率的高低與經濟形勢有關。就目前來說,短期內利率存在整體下調的趨勢。至于經營貸利率,跌破3%后繼續下行的空間并不大。”

      上海交通大學上海高級金融學院副教授李楠告訴記者:“目前我國貨幣政策的基調是穩定寬松,鼓勵貸款以刺激經濟發展,這決定了貸款利率的基本走向。但總體來看,利率繼續下行的空間不大。”

      李楠分析道:“就市場供求來看,由于經濟低谷期,以前最能吸納貸款的房地產行業不景氣,市場能夠符合銀行貸款條件的客戶并不多,許多銀行陷入‘資產荒’的困境。另一方面,不少經營不錯的銀行今年的存款任務完成得不錯,越發地需要增加貸款。當然,存款增長不佳的銀行同樣也需要增加貸款。”

      “銀行需要增加貸款,但市場上的優質客戶不多,于是只有兩種選擇:一是降低客戶選擇的標準,過去只瞄準優質客戶的銀行,更多地將重心轉向次優客戶,過去集中于大企業的銀行,開始轉向小微企業;二是放貸標準不變,但為了吸引市場上為數不多的優質客戶,銀行自然需要降低貸款利率。”李楠對記者表示。

      “行業過度卷或過度定價屬于非常態,難以長期持續。預計隨著我國經濟逐步恢復常態,經營貸等產品市場供需重新恢復平衡,各市場產品價格定價將回歸常態。”周茂華進一步分析說,“過度競爭不利于行業健康、可持續發展,也不利于部分機構風險控制,可能導致少數企業過度負債問題。如果出現經營貸資金違規使用,偏離產品設計初衷,企業過度負債、期限錯配可能有潛在流動性風險。同時,違規流入股市、樓市等也可能助長短期投機操作,導致資產泡沫等。”

      值得關注的是,此前有多家銀行因消費貸、經營貸違規流入房地產領域而受到監管處罰。經營貸利率下調,是否有可能進一步擴大此類影響?

      “目前來看,經營貸利率過低的影響更多是在銀行本身,此前存在經營貸違規流入房地產領域,在目前房地產市場總體下行的情況下,很難產生更大影響。”鐘輝勇表示。

      李楠認為,低利息看似帶來銀行的利息收入降低,不足以覆蓋貸款風險。其實,貸款風險與利息高低的關聯度不高,往往高利率政策下的貸款風險更高。

      此外,李楠提醒道,“上世紀90年代房地產進入低谷期,房地產企業不能獲得銀行貸款,發生了大量假按揭事件。目前的房地產低谷期,有些房地產企業有可能通過若干小微企業、個體經營來申請銀行貸款,以度過危機。因此,銀行在經營各類基于自動審批的小微企業貸款時,需要及時了解各類騙貸邏輯,采取針對性的風險防范手段。”

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