“平安銀行過去的轉(zhuǎn)型成果顯著，今年上半年的整體經(jīng)營業(yè)績表現(xiàn)穩(wěn)健、符合預(yù)期。”在8月24日舉辦的平安銀行（000001.SZ）2023年中期業(yè)績發(fā)布會上，平安銀行黨委書記冀光恒如是表示。

平安銀行2023年半年報顯示，該行上半年實現(xiàn)營業(yè)收入886.10億元，同比下降3.7%，主要受持續(xù)讓利實體經(jīng)濟、市場波動等因素影響；實現(xiàn)凈利潤253.87億元，同比增長14.9%。

(資料圖)

這是冀光恒履新平安銀行后首次出席業(yè)績發(fā)布會。6月8日，平安銀行召開董事會，審議通過聘任冀光恒為平安銀行行長。該任職提名尚待國家金融監(jiān)督管理總局核準(zhǔn)任職資格后生效。此前，冀光恒已被任命為平安銀行黨委書記。他是一名銀行老將，具有豐富的銀行管理經(jīng)驗，如今再度回歸銀行體系，他“深感親切也倍感壓力”。

到平安銀行兩個多月，冀光恒進行了密集調(diào)研、廣泛討論及深入思考。他說，新班子成立后，承前啟后、迭代升級是平安銀行的發(fā)展戰(zhàn)略及轉(zhuǎn)型方向。“承前”是指延續(xù)平安銀行良好的商業(yè)模式、盈利模式，保持經(jīng)營連續(xù)性；“啟后”是指面對不斷變化的市場形勢，始終以結(jié)果為導(dǎo)向，聚焦發(fā)展，持續(xù)優(yōu)化業(yè)務(wù)模式；“迭代升級”是指在堅持既有戰(zhàn)略不動搖的基礎(chǔ)上，不斷推動銀行的戰(zhàn)略執(zhí)行、經(jīng)營管理向更高水平邁進。

“面對未來的挑戰(zhàn)，平安銀行要梳理主要問題、開拓新思路、推出新舉措。”冀光恒強調(diào)，銀行作為平安集團的重要業(yè)務(wù)板塊，在“一個平安”戰(zhàn)略下，平安集團會在戰(zhàn)略資源上一如既往地全力支持平安銀行的發(fā)展。

“要把核心業(yè)務(wù)要做強”

今年是平安銀行零售轉(zhuǎn)型的第7年，打造了比較鮮明的零售特色，被市場稱為“零售黑馬”。

冀光恒指出，平安銀行自2016年轉(zhuǎn)型以來，堅定不移地執(zhí)行“科技引領(lǐng)、零售突破、對公做精”的十二字戰(zhàn)略方針，轉(zhuǎn)型成效是顯著的，一是打造了比較鮮明的零售特色，得到市場的認(rèn)可，科技能力和對公業(yè)務(wù)也有相應(yīng)增長；二是經(jīng)營效率得到較大提升，成本收入比在對標(biāo)行中表現(xiàn)較優(yōu)，人均產(chǎn)能也位居同業(yè)前列，資產(chǎn)質(zhì)量得到改善；三是隊伍能力得到鍛煉和提升，形成了一支執(zhí)行力和創(chuàng)新能力強，善于想事情、干事業(yè)的干部員工隊伍。

平安銀行黨委書記冀光 恒

眾所周知，作為經(jīng)濟晴雨表的銀行業(yè)，其經(jīng)營情況和宏觀經(jīng)濟形勢密不可分。在冀光恒看來，當(dāng)前雖然經(jīng)濟整體回升，但仍存在國內(nèi)需求不足，重點領(lǐng)域風(fēng)險隱患較多，外部環(huán)境復(fù)雜嚴(yán)峻等諸多因素，銀行業(yè)的經(jīng)營壓力比較大，面對凈息差收窄、不良抬升、ROE走低，營收和利潤增速面臨考驗等諸多挑戰(zhàn)。

“在今后一段時間內(nèi)，合規(guī)風(fēng)控將是中小銀行非常重要的競爭力，甚至是生存底線。誰有更強大的風(fēng)控和合規(guī)能力，誰就能在這一輪行業(yè)競爭中、分化中得以生存壯大。”冀光恒說，平安銀行要提升風(fēng)險管理和合規(guī)內(nèi)控能力，培育健康的資產(chǎn)負(fù)債表。

釋放成本管理空間也是未來的主要方向。冀光恒說，預(yù)計在行業(yè)增速下降期間，成本管理將是很重要的方向。成本管理包括運營成本、風(fēng)險成本，更多是要關(guān)注效益，而對規(guī)模的追求可能要更為冷靜一點。商業(yè)銀行精細(xì)化管理的時代已經(jīng)到來，不僅講規(guī)模、拼價格，更要講效率、拼服務(wù)。

冀光恒還表示，平安銀行要把核心業(yè)務(wù)要做強，作為平安銀行拳頭的零售業(yè)務(wù)，未來仍有很大提升空間。

當(dāng)下，平安銀行各項業(yè)務(wù)均衡發(fā)展。上半年，該行零售業(yè)務(wù)總體實現(xiàn)穩(wěn)健增長。2023年6月末，該行管理零售客戶資產(chǎn)（AUM）38,640.24億元，較上年末增長7.7%，其中私行達標(biāo)客戶AUM余額18,850.29億元，較上年末增長16.3%；個人存款余額11,474.81億元，較上年末增長10.9%。

對公業(yè)務(wù)也實現(xiàn)業(yè)務(wù)平穩(wěn)增長。2023年6月末，平安銀行對公客戶數(shù) 67.88 萬戶，較上年末增加 6.29 萬戶，增幅 10.2%；開放銀行服務(wù)企業(yè)客戶 67,898 戶，較上年末增長 33.2%；企業(yè)貸款余額 13,732.75 億元，較上年末增長 7.1%。從利潤貢獻占比來看，上半年，該行零售金融業(yè)務(wù)凈利潤86.58億元，占比34.1%；批發(fā)業(yè)務(wù)凈利潤100.5億元，占比則為39.6%。

冀光恒表示，平安銀行要堅持十二字戰(zhàn)略方針不動搖，方向始終不變，策略持續(xù)優(yōu)化，有條不紊推動各項重點工作；會堅持“零售銀行”的定位和優(yōu)先發(fā)展策略，持續(xù)推動零售轉(zhuǎn)型，并在前期“突破”的基礎(chǔ)上進一步做大做強；對公方面持續(xù)做精做專，與零售更好地互相支持補位、發(fā)揮協(xié)同賦能作用；同時，繼續(xù)深化全面數(shù)字化，重塑資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，保持資產(chǎn)質(zhì)量的健康穩(wěn)定。

冀光恒還強調(diào)，平安銀行是平安集團核心平臺，是最主要的利潤來源以及最主要的獲客渠道，已形成了相互支撐的生態(tài)，后續(xù)會在滿足監(jiān)管要求下進行更多良性互動。平安銀行在平安集團的重要性不會改變，平安集團對平安銀行的支持只會加強。

“打造健康的堡壘式資產(chǎn)負(fù)債表”

當(dāng)前凈息差的下降成為行業(yè)趨勢，銀行經(jīng)營有所承壓。上半年，平安銀行實現(xiàn)營業(yè)收入886.10億元，同比下降3.7%；其中利息凈收入626.34億元，同比下降2.2%。截至6月末，該行凈息差為2.55%，較去年同期下降21個基點。

平安銀行解釋稱，一方面，該行持續(xù)加大對實體經(jīng)濟的信貸投放力度，上半年發(fā)放貸款和墊款日均余額33794.34億元，較去年同期增長8.2%；另一方面，該行持續(xù)讓利實體經(jīng)濟，不斷優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，適度加大低風(fēng)險業(yè)務(wù)和優(yōu)質(zhì)客群的信貸投放，同時受貸款重定價效應(yīng)及市場利率變化的影響，凈息差下降。

平安銀行副行長兼首席財務(wù)執(zhí)行官項有志表示，營收略微下降主要是由于貸款端加強風(fēng)險管控及貸款收益率下行，這也是息差下降的主要原因。

平安銀行在半年報中表示，在資產(chǎn)重定價及支持實體經(jīng)濟的背景下，未來凈息差下行壓力仍將持續(xù)。本行將積極調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，加強金融服務(wù)實體經(jīng)濟能力，完善客戶定價管理體系，持續(xù)優(yōu)化存款成本，保持凈息差在合理水平。

“銀行要想穿越周期，需要打造一張健康的堡壘式資產(chǎn)負(fù)債表，很多時候我們強調(diào)收益性，但目前，安全性、流動性可能也會同樣重要。”冀光恒說，做好資產(chǎn)負(fù)債多元化管理，也是銀行下一步很大的功課。

項有志介紹，平安銀行將調(diào)整零售端業(yè)務(wù)策略，規(guī)避高風(fēng)險的客戶，從客戶選擇、收益率、風(fēng)險成本等綜合角度考量，通過新的產(chǎn)品和定價策略，優(yōu)化資產(chǎn)組合，使得資產(chǎn)組合在市場上處于優(yōu)勢地位。對公方面也需要采取差異化的策略，通過差異化的風(fēng)控能力找尋發(fā)展機會。

“平安銀行將通過在資產(chǎn)端和負(fù)債端做更精細(xì)的組合管理，保持相對優(yōu)勢合理的息差水平。在資產(chǎn)端，打造多元化的資產(chǎn)組合，負(fù)債端則著力降低付息成本。”項有志說。

另一方面，平安銀行也將持續(xù)拓展非息收入。冀光恒表示，平安銀行將大力發(fā)展大財富管理業(yè)務(wù)，推動新銀保逐步成為大財富管理戰(zhàn)略落地的重要增長引擎；同時，優(yōu)化客戶和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，加速優(yōu)質(zhì)零售資產(chǎn)升級，擴大非息收入。

資產(chǎn)質(zhì)量整體平穩(wěn)

上半年，銀行資產(chǎn)質(zhì)量管控仍面臨挑戰(zhàn)，平安銀行資產(chǎn)質(zhì)量指標(biāo)整體平穩(wěn)，風(fēng)險抵補能力保持良好。

上半年，平安銀行計提的發(fā)放貸款和墊款信用減值損失276.63億元，同比下降7.3%。6月末，不良貸款率1.03%，較上年末下降0.02個百分點；撥備覆蓋率291.51%，較上年末上升1.23個百分點；撥貸比3.00%，較上年末下降0.04個百分點，風(fēng)險抵補能力繼續(xù)保持良好。

平安銀行持續(xù)加強資產(chǎn)質(zhì)量管控，加大問題資產(chǎn)處置力度，上半年，核銷貸款324.90億元，同比增長10.5%；收回不良資產(chǎn)總額202.03億元，其中收回已核銷不良資產(chǎn)本金121.53億元（含收回已核銷不良貸款108.60億元）；不良資產(chǎn)收回額中87.8%為現(xiàn)金收回，其余為以物抵債等方式收回。

當(dāng)下，市場頗為關(guān)注銀行的地產(chǎn)業(yè)務(wù)質(zhì)量。2023年6月末，平安銀行房地產(chǎn)相關(guān)的實有及或有信貸、自營債券投資、自營非標(biāo)投資等承擔(dān)信用風(fēng)險的業(yè)務(wù)余額合計3098.82億元，較上年末減少137.53億元；理財資金出資、委托貸款、合作機構(gòu)管理代銷信托及基金、主承銷債務(wù)融資工具等不承擔(dān)信用風(fēng)險的業(yè)務(wù)余額合計853.97億元，較上年末減少41.72億元。

平安銀行副行長郭世邦表示，平安銀行當(dāng)前的房地產(chǎn)業(yè)務(wù)不良率為1.01%，比年初下降了0.42個百分點，相比大部分同業(yè)要低。這也得益于銀行的風(fēng)險防控意識較強。平安銀行從2017年開始實行房地產(chǎn)“白名單制”，并且按區(qū)域分類、客戶評級等及時調(diào)整。同時，銀行智能風(fēng)控預(yù)警系統(tǒng)較為完善以及精確，預(yù)警準(zhǔn)確率高達90%，這對銀行防控客戶風(fēng)險起到重要作用。

在半年報中，平安銀行還披露了地方政府融資平臺風(fēng)險管理內(nèi)容。財報顯示，平安銀行堅持依法合規(guī)經(jīng)營，積極防范和化解地方政府債務(wù)風(fēng)險。2023年6月末，平安銀行地方政府融資平臺廣義口徑風(fēng)險業(yè)務(wù)余額 1599.56 億元（含實有及或有信貸、債券投資、自營及理財資金投資等業(yè)務(wù)），較上年末增加 46.32 億元。

其中，地方政府融資平臺（含整改為一般公司類貸款和仍按平臺管理貸款）貸款余額 696.27 億元，較上年末增加 24.43 億元，增幅 3.6%，占發(fā)放貸款和墊款本金總額的比例為 2.0%，與上年末持平，地方政府融資平臺貸款質(zhì)量良好，無不良貸款。

展望未來，冀光恒表示，平安銀行仍在研究更多的改進措施，未來將逐步推動落地。在“科技引領(lǐng)、零售突破、對公做精”的戰(zhàn)略指引下，全行上下將全力以赴，保持戰(zhàn)略定力、堅定信念、堅守耐心，持續(xù)優(yōu)化，始終做最有利于長期穩(wěn)健發(fā)展的事情。